Yrityslaina

Vertaile yrityslainat ja investoi kasvuun

Yritys	Summa	Laina-aika	Linkki
	2 000 - 3 000 000 €	1 kk - 60 kk	Hae lainaa
Kredita haluaa helpottaa pienten ja keskisuurten yritysten mahdollisuuksia saada oikeanlaista rahoitusta parhailla mahdollisilla ehdoilla. Hakemalla rahoitusta Kreditalla saat monia yritysrahoitustarjouksia 24 tunnin sisällä, joista voit valita houkuttelevimman.
	5 000 - 3 000 000 €	1 kk - 60 kk	Hae lainaa
CapitalBox yrityslainalla vältät turhat paperityöt ja vaivan. Toisin kuin pankit, saat CapitalBoxilta päätöksen minuuteissa, ei viikoissa. Kun laina on hyväksytty, laina on käytössäsi jopa 1 päivän kuluttua.
	1 000 - 350 000 €	1 kk - 36 kk	Hae lainaa
Zmartan kautta voi vertailla yrityslainoja maksutta ja nopeasti. Hakemus lähetetään eteenpäin useille eri luotonmyöntäjille, jotka antavat lainapäätöksiä nopeasti.
	1 000 - 350 000 €	6 kk - 36 kk	Hae lainaa
CrediNord tarjoaa yrityslainaa ja limiittiluottoa suomalaisille pk-yrityksille 1.000 – 350.000 €. Yrityslainan saamisen ei pitäisi olla vaikeaa ja monimutkaista. Siksi CrediNord kehitti helpon ja nopean tavan saada yrityslainaa: Pyydä maksuton lainatarjous ja saat vastauksen normaalisti jo tunnissa arkisin klo 9-17.
	1 000 - 300 000 €	1 kk - 36 kk	Hae lainaa
Siltaraha Yrityslaina on vaivaton ratkaisu yrityksen akuuttiin rahantarpeeseen.
	2 000 - 250 000 €	2 kk - 24 kk	Hae lainaa
Front Kasvurahoitus on uudenaikainen yrityslainapalvelu, joka myöntää yritysrahoitusta nopealla aikataululla 2.000-250.000 €. Front Kasvurahoitus erottuu edukseen rahoituksen nopeudella, joustavuudella ja erinomaisella asiakaspalvelullaan.
	1 000 - 200 000 €	1 kk - 18 kk	Hae lainaa
Qred yrityslaina tarjoaa 1.000 – 200.000 € yrityslainaa suomalaisille pienyrittäjille.
	1 000 - 100 000 €	3 kk - 18 kk	Hae lainaa
BusinessCredit on WS Finance Oy:n tarjoama yrityslaina pienyrityksille. Palvelun kautta on mahdollista hakea 1000 - 100 000 euron lainaa yritykselle.
	3 000 - 100 000 €	3 kk - 18 kk	Hae lainaa
Yritysluotto.fi tarjoaa lainaa 3 000–100 000€ tarpeen mukaan 1–18 kuukauden maksuajalla. Lainapalvelu sopii erinomaisesti yrityksille, jotka painivat kassavirran vaihteluiden aiheuttamissa tai muissa yllättävissä taloudenpidon haasteissa.
	2 000 - 10 000 €	6 kk - 24 kk	Hae lainaa
FIN Yritysrahoitus Oy on suomalainen luottoyhtiö, joka tarjoaa 2.000-10.000 euron luottoja 6-24 kuukauden maksuajalla suomalaisille yhtiöille. Luottoja myönnetään kaikille yritysmuodoille. Lainaa myönnetään myös täysin uusille yhtiöille. Edellytyksenä on, että yhtiö on rekisteröity kaupparekisteriin
	100 000 - 5 000 000 €	6 kk - 84 kk	Hae lainaa
Vauraus Suomi Oyj:n Yrityslainat-palvelu on luotu helpottamaan suomalaisten pk-yhtiöiden rahoitusta. Yhtiösi voi hakea rahoitusta käyttöpääomatarpeisiin tai vaikkapa osaksi käsirahaa suuremman investoinnin tekemiseen. Luotot voivat olla vakuudellisia tai vakuudettomia ja yhtiön varallisuutta tärkeämpi kriteeri on kassavirta.
	5 000 - 1 000 000 €	1 kk - 84 kk	Hae lainaa
Alisa Pankki Oyj on uusi suomalainen sujuvamman arjen digitaalinen pankki.

Esimerkki yrityslainasta ja sen maksamisesta takaisin

Kuten viime kappaleessa mainitsimme, muistathan, että yrityslainan korko muodostuu sekä ajankohtaisesta pohjakorosta että myös pankin kanssa sovitusta pankkimarginaalista. Kun lasket omaa yrityslainaasi, sen lopullinen hinta rakentuu myös siitä, kuinka paljon maksat lainan pääomasta maksettavaa korkoa, sekä kuinka paljon rahalaitos pyytää sinulta maksuja erilaisiin lainan käsittelykuluihin.

Tämä kappale sisältää laskukaavan, jota voit hyödyntää ja laskea takaisinmaksettavien lainojen kustannukset.

Voit myös aina käyttää apunasi kätevää lainalaskuria, joka laskee lainakustannukset puolestasi!

Yrityslainat Suomessa 2022

Suomen Pankin laatimassa tilastossa on esitelty, kuinka radikaalisti yritys- ja kotitalouslainojen ottaminen on noussut. Maaliskuussa yrityslainojen 12 kuukauden muutos oli prosentuaalisesti 9,4%, eli yrityslainoja on otettu lähes 10% enemmän kuin vuosi sitten.

Yrityslainan vakuudet ja takaus

Yrityslainat voivat olla luonteeltaan vakuudettomia tai vakuudellisia. Jotkut lainanantajat saattavat vaatia vakuudettomia lainoja, jotka perustuvat yksinomaan yrityksen luottokelpoisuuteen. Esimerkiksi Finnvera tarjoaa joustavia yrityslainoja joustavilla vakuutusehdoilla Suomessa.

Yritykset, joilla on tarvittavat vakuudet tai takaukset, hakevat yleensä vakuudellisia lainoja, koska lainan määrä on suurempi kuin vakuudettomalla yrityslainalla. Yrittäjä voi esimerkiksi antaa jotain omasta omaisuudestaan yrityslainan vakuudeksi. Myös rahoitettu kohde on mahdollista antaa vakuudeksi.

Sekä kaupalliset että valtion lainanantajat tarjoavat yrityslainaa. Yrityksen on kuitenkin täytettävä tietyt ehdot, jotta se voi hakea yrityslainaa. Pääsääntö on, että yrityksen liiketoiminta on perustettu vähintään 2-3 vuodeksi, ja se pystyy osoittamaan liiketoimintamallillaan, että se tekee tämän ajan voittoa.

Yrityslainan takaus – Kuka voi olla yrityslainan takaaja?

Kuten jo mainitsimme, yrityksen omistaja tai muut henkilöt voivat toimia takaajina. Tätä kutsutaan myös toisella nimellä henkilötakaukseksi.

Esimerkiksi Säästöpankki ja OP ilmoittavat molemmat sivuillaan, kuinka Finnvera myöntää joustavin ehdoin rahoitusta yritystoiminnan eri vaiheisiin. Se tarjoaa myös takauksia ja vakuuksia, jos yritykselläsi on niistä puute. Kuten muutenkin yrityslainaneuvotteluissa, myös tässä ehdot ovat hyvin vahvasti yrityskohtaisia

Yrityslainan takaajana voi olla esim. yrittäjä itse, mikäli hän on luottokelpoinen eli maksuhäiriöitä ei ole tapahtunut.

Takaajana voi olla myös toinen yritys, mikäli yrityksen resurssien katsotaan siihen riittävän. Myös joku luottokelpoinen yksityishenkilö, muu kuin yrittäjä voi ryhtyä lainan takaajaksi.

Yrityslainan suuruus määrittää sen, millaisia takaajia tarvitaan ja millainen takaus riittää mihinkin. Joka tapauksessa lähtökohtana niin takaajalle kuin lainanottajallekin on luottokelpoisuus ja sen jälkeen vakavaraisuus.

Yrityslainaa ilman takaajaa tai takaajia

Vakuus riittää usein siihen, että yrityslaina voidaan myöntää ilman takausta. Pääsääntöisesti jokaisen lainan yhteydessä vaaditaan kuitenkin joko takaus tai vakuus. Markkinoille on kuitenkin syntynyt luottotuotteita, joiden saaminen voi olla mahdollista myös ilman vakuutta tai takaajia.

Tällaisessa tapauksessa luoton hinta tulee nousemaan korkeammaksi, koska rahoituslaitoksen riskit lisääntyvät huomattavasti. Varaudu siis siihen, että mikäli haet yrityslainaa ilman takaajia, tulevat lainan kustannukset olemaan mahdollisesti melko paljonkin suuremmat.

Vastauksia lainan kustannuksiin liittyviin kysymyksiin saat kuitenkin parhaiten kokeilemalla erilaisten lainojen kilpailutusta vertailupalvelun avulla.

Yrityslainan suuruus riippuu yrityksen taloudellisesta asemasta

Kuten olemme jo useaan kertaan todenneet, yrityslainan suuruus ja siihen sisältyvät ehdot riippuvat hyvin pitkälti yrityksen taloudellisesta asemasta. Siihen sisältyvät myös yrityksen maksukyky, tulevaisuudennäkymät sekä taloudellinen tilanne.

Oli kyse sitten uudesta tai vanhemmasta yrityksestä, kun neuvottelet yrityslainasta, sinun kannattaa valmistautua esittelemään seuraavat asiat:

• yrityksen taustahenkilöt
• kassavirta
• yrityksen historia (jos sillä on historiaa)
• yrityksen luottotietojen tarkistus
• ajankohtainen liiketoimintasuunnitelma
• aikaisemmat tilinpäätökset

Lainan myöntäjä ottaa aina tietyn asteisen riskin myöntäessään luottoa. Monesti lainaa varten tarvitaan jonkinlainen takaus tai takaaja, mutta nykyään saatavilla on myös lainoja, joita varten niitä ei vaadita.

Yrityksen taloudellisella asemalla on merkitystä sen suhteen, minkä suuruinen yrityslaina yhtiölle voidaan myöntää. Uusi yritys on usein heikommassa asemassa, kun kassavirtaa ei vielä ole välttämättä juuri lainkaan.

Pidempään toimineet, vakavaraiset yhtiöt taas saavat lainan helpommin, myös suurempien summien osalta. Asiakkaan taloudellisen aseman perusteella rahoitustaho pyrkii arvioimaan lainanmaksukyvyn ja takaisinmaksun varmuuden.

Huomioi nämä asiat ennen lainan hakemista

Olemme tähän kasanneet vielä pienen muistilistan, jonka avulla olet valmis lainaneuvotteluihin:

• Vertaile lainoja laajalti ja etsi lainoja itse netistä
• Vertaile yrityslainan korkoja
• Tarkista muut lisäkulut
• Selvitä yrityksen maksukyky
• Ole tarkkana vakuudettoman lainan kanssa

Vakuudeton laina voi tuntua halvemmalta (ja toisinaan onkin) päätöshetkellä, mutta esimerkiksi lainasumma on vakuudettomissa lainoissa pienempi. Myös pidemmällä aikavälillä voit joutua maksaa lainasta enemmän korkoja.

LUE MYÖS: Lainaa pankista

Yrityslainan hakeminen eri tilanteissa

Yrityksellä tulee eteen erilaisia tilanteita, joissa yrityslaina olisi tarpeen. Monet yritykset tarvitsevat lainaa jo ensihetkestä lähtien. Usein luottoa tarvitaan kasvun mahdollistamiseen, samoin kuin uusien koneiden hankintaan tai tuotekehitykseen.

Joissakin tilanteissa lainaa tarvitaan yksinkertaisesti siihen, että kassa ammottaa tyhjyyttään esim. jonkun poikkeuksellisen kriisin tai muun tapahtuman vuoksi. Mikäli yritystoiminnalla ei katsota olevan mahdollisuuksia jatkua, tuskin yrityslainaakaan myönnetään.

Muitakin tilanteita on varmasti olemassa, joita varten yritys tarvitsee vierasta pääomaa ja tuolloin kannattaa kilpailuttaa eri lainavaihtoehtoja vertailupalvelussa. Sen jälkeen suunnitteleminen helpottuu entisestään.

Vähittäislainat ja yrityslainat

Yksinkertaisesti avattuna lainamarkkinat on jaettu pitkälti kahteen luokkaan:

• Vähittäislainat
• Yrityslainat

Yksittäisille kuluttajille myönnettyjä lainoja kutsutaan vähittäislainoiksi. Henkilökohtainen laina, asuntolaina, autolaina, opintolaina, luottokortit, kiinteistölainat yms. kuuluvat yksityislainojen luokkaan. Ne voidaan edelleen luokitella vakuudellisiksi ja vakuudettomiksi lainoiksi. Tästä kerromme lisää myöhemmin.

Yrityslainat ovat yrityksille tiettyä liiketoimintaa varten myönnettyjä lainoja. Yrityslainoja on monenlaisia, ja luotonantajat muuttavat näiden lainojen korkoja riskien ja markkinaolosuhteiden perusteella, aivan kuten myös vähittäislainoissa. Ilman erilaisia yrityslainoja useimmilla yrityksillä ei olisi riittävästi rahoitusta rahoittaakseen heidän perustoimintaansa. Vaikka vaihtoehtoja on monia, toiset yrityslainat ovat toisia suositumpia.

Yrityslaina on siis erinomainen tapa yrityksille keskittyä kasvuunsa ja tehdä enemmän tuloja. Vuosien varrella tällaisista lainoista on tullut suosittuja ympäri maailman erilaisten yritysten omistajien keskuudessa, koska se auttaa heitä voittamaan sekä lyhyt- että pitkäaikaiset taloudelliset esteet.

Yrityslaina ilman vakuuksia

Osa rahoitusyhtiöistä myöntää yrityslainoja ilman vakuuksia, mutta useissa tapauksissa yrityslaina ilman vakuuksia vaatii kuitenkin takaajan tai useammankin. Yrityksen taloudellisella asemalla on paljon merkitystä sen suhteen, onko vakuudettoman lainan saaminen mahdollista ja millainen lainan määrä voidaan luottokartoituksen mukaan myöntää.

Eri luottoyhtiöillä on omat ehtonsa vakuudettoman lainan myöntämistä varten, mutta usein niillä on suhteellisen yhtenäinen linja muiden alan toimijoiden kanssa. Yrityksen taloudellinen asema on aina merkityksellinen rahoitusasioissa, samoin myös yrityksen elinkaarella on oma merkityksensä, aivan kuten kaikkein tärkeimmällä eli luottokelpoisuudella.

Vakuudeton yrityslaina ilman takaajia

Vakuudeton yrityslaina tarkoittaa lähinnä sitä, että lainaa vastaan ei ole sidottu esimerkiksi jotakin yrityksen omistamaa rakennusta tai muuta konkreettista, rahanarvoista omaisuutta. Usein vakuudeton luotto vaatii kuitenkin henkilötakaajan, mutta näin ei ole kaikissa tapauksissa.

Jotkut rahoitusyhtiöt myöntävät vakuudettoman yrityslainan myös ilman takaajia. Tämä näkyy kuitenkin luoton erilaisissa kuluissa, korkohinnoittelussa ja yleensä myös laina-ajassa.

Lopulta luoton hinnan määrittää kuitenkin luottoyhtiön tekemä luottokartoitus, joka antaa tarkempaa suuntaa sille, millainen takaisinmaksukyky asiakasyrityksellä on ja millaisia riskejä lainan myöntäminen tälle asiakkaalle sisältää.

Yleensä valtaosassa yrityslainoista vastuussa on yrittäjä itse, eli niissä käytetään siis henkilötakausta.

Yrityslaina ilman luottotietoja

Lainan saaminen ilman luottotietoja on aina hyvin hankalaa, usein jopa mahdotonta. Onko yrityslaina sama asia? Toiminimen hakiessa yrityslainaa, on tapaus melko varmasti menetetty, mikäli yrittäjällä on maksuhäiriömerkintöjä.

Yrittäjä on henkilökohtaisesti lainan takaajana, eikä luottotiedoton henkilö kelpaa takaajaksi. Osakeyhtiön kohdallakin yrittäjien luottotiedot tarkistetaan, mutta mikäli jollakin osakkaista on maksuhäiriömerkintöjä, ei se todennäköisesti kaada täysin mahdollisuutta lainan saamiseen.

Luotonmyöntäjät tekevät aina oman luottokartoituksensa kunkin lainanhakijan yhteydessä. Joissakin riskitapauksissa lainaa saatetaan myöntää, mutta se tehdään todennäköisesti huomattavasti kalliimmalla hinnalla ja tiukemmilla ehdoilla.

Vakuudellinen yrityslaina

Lähes jokaista lainaa varten tarvitaan joko vakuus tai takaus. Kulutusluotot ja joustoluotot toimivat hieman eri perusteella, mutta valtaosa yrityslainoista toimii kuitenkin tällä periaatteella.

Vakuudellinen yrityslaina tarkoittaa sitä, että lainasummaa vastaan on kiinnitetty esimerkiksi yrittäjän kotitalo tai yrityksen omistama tontti.

Toki reaalivakuus voi olla jotakin muuta, mutta yksinkertaisuudessaan vakuus on sitä varten, että mikäli lainaa ei kyetä hoitamaan, siirtyy vakuus luottoyhtiön omistukseen.

Luotonmyöntäjän ottamat riskit ovat huomattavasti pienemmät ja rahoituslaitos saa oman osuutensa varmemmin takaisin, kun kyseessä on vakuudellinen yritysluotto.

Edullinen yrityslaina on vakuudellinen

Käytännössä lainan kalleuden määrittävät erilaiset riskit. Näkyvimpänä osana ehkäpä juuri korko. Kun rahoituslaitoksen riskit ovat pienemmät, on yrityslaina halvempaa. Tässä myös yksi syy, miksi vakuudellinen yritysluotto on edullisempaa, kuin esim. Vakuudeton.

Mitä riskittömämpi sijoitus lainan myöntäminen on, sitä halvemmalla yritys voi lainaa saada. Tähän vaikuttaa aina pitkälti myös yrityksen taloudellinen asema, toimintaikä ja luottokäyttäytyminen.

Yrityksistä kerätään paljon tietoa nykypäivänä, kuten luottoluokitus erilaisten tunnuslukujen ja laskujen maksun perusteella. Vakavarainen, luottokelpoinen, Suomeen rekisteröity yhtiö voi saada vakuudellista lainaa hyvin edullisesti.

Mihin tarkoituksiin yrityslainaa haetaan?

Kullakin yrityksellä on erilaisia tarpeita ja hankintoja. Tuotantoyhtiöiden kohdalla mm. koneet ovat elintärkeitä yrityksen toiminnalle ja uusien koneiden hankinta on edessä jossakin vaiheessa melko varmasti.

Joissakin yrityksissä tarvitaan käyttöpääomaa eli riihikuivaa rahaa. Käyttöpääoma sitoutuu mm. myyntisaamisiin eli asiakkaille lähetettyihin laskuihin, samoin kuin vaihto-omaisuuteen eli yrityksen varastoon. Jossakin kohtaa voi olla niin, että kaikki käyttöpääoma on sidoksissa ja kassaan tarvitaan lisää virtaa.

Toisella yrityksellä voi olla edessään kiinteistön hankinta. On saatettu todeta, että kiinteistön ostaminen on kaikkein järkevin vaihtoehto yhtiön tilanteessa. Ehkä yritys tulee vuokraamaan osan tiloista, jolloin vuokratuloa on näkyvissä tulevaisuudessa.

Monesti yritykset tarvitsevat erilaisia laitteita, kuten tietotekniikkaa, jota tarvitaan jo oikeastaan joka paikassa. Laitteistoja tarvitsee uusia tietyin väliajoin, eikä tietoteknisten laitteiden kohdalla huoltaminen aina riitä.

Yrityksellä voi olla myös muita välttämättömiä hankkeita, joita tarvitaan yritystoiminnan jatkumiseen kannattavalla tasolla. Yrityslainaa saatetaan hakea hyvin monenlaisiin tarpeisiin ja sellaisia riittää lähes jokaisella toimivalla yrityksellä.

Käyttöpääoma

Yrityksellä tulee olla käyttöpääomaa, ilman sitä ei ole mahdollista toimia kannattavasti. Käyttöpääoma on karkeasti sanottuna se määrä rahaa yrityksen kassassa, joka tarvitaan pyörittämään päivittäistä toimintaa.

Käyttöpääomaan kuuluvat myös myyntisaamiset eli asiakkaille lähetetyt laskut, joita odotetaan maksettavaksi samoin vaihto-omaisuus, eli yrityksen hankkimat tuotteet ja valmisteet, jotka ovat varastossa.

Käyttöpääoma kertoo yhtiön varallisuudesta ja sen kyvyistä hoitaa lyhytaikaisia vastuita ja toiminnan rahoituksesta. Käyttöpääoman käydessä vähiin, tarvitaan yrityslainaa, jolla kassavirtaa saadaan ehtymään.

Muussa tapauksessa yritys saattaa joutua viivästyttämään ostovelkojen maksamista toimittajille tai joissakin tapauksissa jopa konkurssiuhan alle. Yritys ei tietenkään voi tehdä lainarahasta jatkuvaa käyttöpääoman korviketta, eikä se ole mahdollistakaan.

Rahoitusyhtiöt laskevat omilla menetelmillään sen, kannattaako yritykselle lainata käyttöpääomaa ja onko takaisinmaksu todennäköistä.

Joskus yritys kuitenkin saattaa joutua sellaiseen tilanteeseen, että käyttöpääomaa tarvitaan lisää, jotta hetkellinen kassavaje saadaan korjattua. Näihin tilanteisiin myönnetään yrityslainaa, mikäli katsotaan, että yritys on muutoin kannattava ja vakavarainen.

Kiinteistöt

Kiinteistön hankinta on useammin kysymyksessä suuryritysten kohdalla, kuin pienten tai edes keskisuurten yritysten. Useimmiten toimitilat ovat vuokratut, eikä perusteita välttämättä löydy kiinteistön omistamiselle. Tilanteet ovat kuitenkin erilaisia, joten joissakin tapauksissa yrityksen on järkevintä omistaa kiinteistö tai useampi.

On myös olemassa yrityksiä, joiden liiketoiminta perustuu kiinteistöjen ostamiselle ja vuokraamiselle, jolloin kyseessä on taas oma alueensa. Kiinteistön ostamista varten tarvitaan jo suurempia summia vierasta pääomaa.

Välttämättä rahoitusyhtiön enimmäismäärä ei riitä kattamaan kiinteistön hankkimiseen tarvittavaa summaa. Erityisesti suuremman lainasumman ottamisen kohdalla lainan kustannukset nousevat vielä tärkeämpään rooliin, joten järkevin vaihtoehto on pyrkiä saamaan lainaa pankista.

Jos pankin myöntämä laina ei kata koko kiinteistön hintaa, voidaan loppusumma lainata rahoitusyhtiöltä. Tämän ratkaisun yhteydessä on mahdollista säästää jonkin verran lainan kustannuksissa.

Kiinteistön hankinta on suuri sijoitus, joka tulee suunnitella tarkkaan. Eri lainavaihtoehdot on tarkistettava huolella, jotta voidaan löytää paras ja sopivin vaihtoehto, joka ei tule liian kalliiksi.

Hankkeet

Hankkeet eivät kuulu kovin monen yrityksen toiminnan kuvaan, usein kysymyksessä onkin suurempi yritys. Hanke on useammin jonkin yhteiskunnan instituution suunnittelema ja toteuttama toiminta, jota varten monesti perustetaan omia yksiköitään.

Hanke tarkoittaa tehtävää, joka on rajattu sekä aiheeltaan että kestoltaan. Se lähtee yleensä paikallisesta tarpeesta.

Tavoitteena on, että hankkeen aikana idea saadaan kehitettyä käytännön toiminnaksi. Joskus hanke saatetaan perustaa jonkin todetun ongelman ratkaisemiseksi, mutta tämä on harvinaisempaa yritysten kohdalla. Hankkeelle on asetettu tietyt tavoitteet ja sille on määrätty toiminta-aika sekä oma budjetti.

Hankkeet ovat usein vaativia ja kalliita, eikä yrityksellä ole välttämättä käyttöpääomaa tällaista tehtävää varten. Siinä tapauksessa tarvitaan lainaksi pääomaa, jonka avulla hanke saadaan toteutettua. Yrityksen tulee esitellä hankkeensa rahoituslaitokselle ja osoittaa, että se ennemmin lisää kannattavuutta, kuin vaarantaa nykyisen toiminnan kannattavuutta.

Hankkeen tulee tukea yrityksen toimintaa ja sopia sen toimenkuvaan, vaikka hanke saattaa liittyä myös uuteen toimialaan.

Luottolaina

On yleistä, että yrityksillä on lainaa tai useampia lainoja. Luottoja on saatettu ottaa eri tahoilta, jolloin lainan kustannukset voivat nousta suuriksi. Joskus voi olla viisainta ottaa lainaa sitä tarkoitusta varten, että muut luotot maksetaan pois.

Tätä kutsutaan lainojen yhdistämiseksi, jolla on tarkoitus ensisijaisesti pienentää lainan kuluja. Samalla lainan takaisinmaksu selkeytyy, kun lainaa lyhennetään vain yhteen paikkaan. Lainan ottaminen lainan maksamiseksi kuulostaa sinänsä omituiselta, mutta se ei ole lainkaan harvinaista.

Ajan mittaan käy usein niin, että lainoja on tietyistä syistä jouduttu ottamaan useammasta paikasta. Vakuuksien riittävyys on saattanut olla aiemmin ongelmana, tai se, että yrityksen toiminta on ollut suhteellisen tuoretta.

Voi olla myös niin, että yrityksen toimintaa ei ole katsottu aiemmin tarpeeksi kannattavaksi ja lainaa on myönnetty vähemmän, kuin tarve olisi vaatinut. Ehkä yrityksellä on ollut tarve hankkia lainaa eri ajankohtina, jonka vuoksi niitä on useampia ja ne halutaan yhdistää yhdeksi lainaksi.

Laitteet

Lähestulkoon jokainen yritys tarvitsee jotakin laitetta. Monen yrityksen kohdalla juuri laitteisto voi osoittautua yrityksen suurimmaksi hankinnaksi ja tämän myötä myös suurimmaksi menoeräksi. Todennäköistä on, että laitteiden hankintaa varten tarvitaan lainaa.

Aloittavalle yritykselle lainan saaminen on vaikeaa, mutta ei täysin mahdotonta. Jo pidempään toiminut yritys voi joutua uusimaan osan tai jopa koko laitteistonsa ja tähän tullaan tarvitsemaan vierasta pääomaa melko varmasti.

Yrityksen tulee selvittää tarkkaan, millaisia laitteita se tarvitsee ja millä hinnalla ne ovat saatavissa. Sen jälkeen asia esitetään rahoituslaitokselle tai pankille, joka myöntää mahdollisen lainan yrityksen tilanteesta riippuen. Pankki saattaa myöntyä rahoittamaan osan laitteistosta, jolloin yritys voi hakea loppurahoituksen rahoitusyhtiöltä.

Laitteita varten tarvittavan lainamäärän arvioiminen on mahdotonta, koska kukin yritys tarvitsee erilaisia laitteita. Toisten yritysten kohdalla tarve saattaa olla hädin tuskin tuhannen euron luokkaa, kun taas osa yrityksistä tarvitsee lainaa useita satojatuhansia laitteistoaan varten. Erityisesti suuremman lainan kohdalla pankki on ensisijainen vaihtoehto.

Yrityslaina pankilta vai pienemmältä rahoituslaitokselta?

On mahdotonta sanoa, sopiiko yritykselle laina pankilta vai rahoituslaitokselta. Tähän vaikuttaa niin monet eri tekijät, ettei vastauksia ole mahdollista yleistää. Olemme kuitenkin poimineet yleispätevät plussat ja miinukset pankkien ja rahoituslaitosten yrityslainoihin.

Suuren pankin plussat:

• Tiukkojen ehtojen täyttyessä edullisempi ja turvallisempi
• Asiakasedut
• Mahdollisuus suurempaan lainaan

Suuren pankin miinukset:

• Vaikeampi vertailla lainoja
• Tiukemmat ehdot takauksiin ja vakuuksiin

Pienemmän rahalaitoksen plussat:

• Helpompi vertailla
• Tarjoavat helpommin lainaa ilman vakuuksia

Pienemmän rahalaitoksen miinukset:

• Mahdollisesti korkea korkoisempi
• Mahdollisesti enemmän lisäkuluja

Yrityslainaa pankista – Pankkien yrityslainat

Pankeista saatavat lainat ovat lähes aina edullisempia, kuin pikalainoja, kulutusluottoja ja jopa yrityslainoja tarjoavien muiden rahoitusyhtiöiden lainat. Yrityslaina on myös huomattavasti vaikeampaa saada pankista, eikä ilman vakuuksia lainan saaminen onnistu juuri koskaan.

Vakuuksia ja/tai takaajia, näitä vaaditaan yleensä aina. Silti pankkienkin on ollut pakko lähteä etsimään joustavampia toimintatapoja, pysyäkseen paremmin ajan tasalla ja haukatakseen edes osan yrityslainojen markkinoista.

Pikaiseen lainantarpeeseen pankki voi vaatia liian haastavan prosessin, mutta pidemmällä tähtäimellä se saattaa olla paras vaihtoehto. Vertaile hintoja ja selvitä paras vaihtoehto.

Osuuspankki – OP yrityslaina

Osuuspankin yrityslaina räätälöidään yrittäjän tarpeiden mukaiseksi. Vaihtoehtoja löytyy muutamia lainan käyttötarkoituksen mukaan. Usein yrityksillä on käytössään joustava, luotollinen yritystili ja sellaisen tarjoaa käyttöön myös Osuuspankki.

Tätä vaihtoehtoa ei käytetä kuitenkaan pidempiaikaisen, suuremman hankinnan rahoittamiseen. Lainan hakemista varten tarvitaan yrityksen tilinpäätös ja kuluvan tilikauden väliajo, mikäli tilinpäätöksestä on yli kuusi kuukautta.

Edellisten tilikausien tuloslaskelma ja tase tulee olla myös nähtävissä. Pankki haluaa saada selvityksen lainan käyttötarkoituksesta, joten yrityksen tulee toimittaa sellainen viimeistään lainaa haettaessa. Laina-asioissa on varattava aika neuvotteluun.

Nordea yrityslaina

Nordea tarjoaa useita erilaisia vaihtoehtoja yrityksen luottotarpeisiin. Yrityslainan korot, laina-ajan pituus, takaisinmaksutavat ja lyhennysvapaat sovitetaan yrityksen tarpeisiin sopiviksi.

Yrityslaina on hyvä vaihtoehto, kun yritys haluaa kehittää toimintaansa, uudistaa konekantaansa, laajentaa toimitilojaan, tai tarvitaan muita tärkeitä investointeja yritystoimintaa varten. Nordean yrityslainan joustavuus ilmenee siinä, että lainaehtoja on mahdollisuus muokata tarpeen mukaan myös myöhemmässä vaiheessa, mikäli tarvetta ilmenee. Korkosuojausten ottaminen on mahdollista.

Korkosuojaus takaa lainan kustannusten pysymisen sovittujen raamien puitteissa vaikka korkotaso nousisikin. Lainahakemuksen yhteydessä tarvitaan mm. selvitykset yrityksen omistussuhteista ja tyypilliset taloushallinnon raportit.

S-pankin yrityslaina

S-pankin tarjontaan ei kuulu lainkaan varsinainen yrityslaina. Rahoituspalveluja tarjotaan kuitenkin suuremmille asunto-osakeyhtiöille korjaus- ja perusparannusmenoja varten.

Suurasiakkaille löytyy myös hieman laajempi palvelutarjonta. Yrityksen osalta S-pankki tarjoaa vaihtoehdoksi kotimaisen maksuttoman ja kuitittoman yrityskortin. Kortin avulla saadaan erilaisia etuja ja alennuksia S-ryhmän toimipisteistä.

Kortti toimii kuitenkin vain S-ryhmän toimipisteissä, joten käyttömahdollisuudet ovat suhteellisen rajalliset. Todennäköisesti S-pankki tulee kehittämään yrityksille tarjottavia rahoitusratkaisuja tulevaisuudessa, mutta tällä hetkellä tarjonta on melko puutteellinen yritysasiakkaiden osalta. Yrityslainan hakeminen S-pankista ei siten ole mahdollista tällä hetkellä.

Yrityslaina DanskeBank

DanskeBank tarjoaa yrityslainaa erilaisia investointeja ja muita hankintoja varten. Itsenäiseen lainasuunnitteluun on käytettävissä lainalaskuri, jolla saadaan suuntaa takaisinmaksuajalle, samoin kuin lainan kustannuksille. Toki lopulliset kustannukset selviävät vasta lainaa haettaessa, lainatarjouksen myötä.

Danske tarjoaa asiakkailleen mobiilisovelluksen, jonka avulla voidaan seurata lainan tilannetta. Yrityslaina räätälöidään yhtiön tarpeisiin tutustumalla ensin yrityksen taloudellisiin tietoihin. Lyhennysvapaiden kuukausien sopiminen on mahdollista, jolloin lainasta maksetaan ainoastaan korkoja.

Pitkäaikaisen ja joustavan rahoituksen avulla hankkeet on mahdollista jaksottaa myös useammalle vuodelle, jolloin kassavirta pysyy tasaisempana ja riskit ovat vähäisemmät.

Aktian yrityslaina

Aktia ei vaadi aiempaa asiakkuutta pankissa, mikäli yrityslaina on suunnitelmissa. Myös Aktiassa, kuten muissakin pankeissa, liitteiden suhteen ollaan hyvin tarkkoja ja niillä on olennainen merkitys lainaa haettaessa. Investointi- tai hankesuunnitelma on syytä tehdä perusteellisesti ja harkitusti.

Vakuuksista tarvitaan määrätyt tiedot, esim. kiinteistön arvokirja. Yrityslainaan on mahdollista hakea muutoksia laina-aikana, mikäli sellaisen katsotaan olevan tarpeen. Lainalle on mahdollista valita joko kiinteä tai vaihtuva korko sen puitteissa, minkä katsotaan olevan järkevin vaihtoehto.

Kiinteä korko on suurempi, mutta turvallisempi vaihtoehto vaihtuvan koron heilahtelut huomioiden.

Yrityslaina Säästöpankista

Säästöpankki tarjoaa yrityslainaa investointeja ja yrityksen kasvua varten. Lainalaskurin avulla voidaan selvittää takaisinmaksuaikaa ja saada suuntaviivaa lainan kustannuksille. Lainan määrään ja toki myös kustannuksiin vaikuttavat yrityksen vakavaraisuus, kannattavuus ja maksuvalmius.

Yrityslaina on vaihtoehtona niin pienempien kuin suurempienkin hankintojen tarpeeseen. Säästöpankki tekee yhteistyötä Finnveran ja Euroopan investointirahaston (EIR) kanssa ja kykenee näin ollen tarjoamaan yritykselle runsaammin erilaisia rahoitusratkaisuja.

Pankki tarjoaa erillisen lainasuojan mahdollisuuden taloudellisten riskien vähentämiseksi. Myös kiinteä korko tai korkoputki vakauttavat tulevien menojen hahmotusta, mikäli sellainen tuntuu aiheelliselta.

Yrityslaina Handelsbanken

Handelsbankenin yrityslaina on velkakirjalaina. Pankki vaatii vakuudeksi yleensä kiinteistön kiinnityksen tai asunto-osakkeen. Mahdollisuus on kuitenkin myös yrityskiinnitykselle tai takaukselle.

Lainan tilannetta voidaan seurata yritysverkkopankin kautta kätevästi. Yritys voi jaksottaa hankkeensa pitkäaikaisella, räätälöidyllä yrityslainalla ja pitää näin kassavirtansa tasaisempana. Lainan lopulliset ehdot selviävät sen jälkeen, kun pankki on tehnyt luottokartoituksensa. Tätä varten tarvitaan mm. yrityksen tilinpäätöstiedot sekä tarkempaa tietoa suunnitelmista.

Luoton kustannukset ja lainasumma määrittyvät näiden dokumenttien perusteella liittyen yrityksen maksukyvyn arviointiin ja pankin ottaman riskin suuruuteen. Lainaneuvotteluja varten tulee varata aika pankin konttoriin.

Summarumin kautta tavoitat seuraavat pankit ja rahalaitokset

Yrityslainaa netistä – hae vakuudetonta yrityslainaa

Viime vuosien aikana markkinoille on ilmaantunut useampia luottoyhtiöitä, jotka tarjoavat yrityksille vakuudetonta yrityslainaa. Perinteisen pankin käyttäminen rahoitusasioissa on yleensä luontevinta ja samoin edullisin ratkaisu.

Yrityksellä voi olla kuitenkin ongelma mm. riittämättömien vakuuksien suhteen ja tällöin löytyy vaihtoehdoksi kalliimpi, vakuudeton yrityslaina.

Saattaa käydä myös niin, että yritys on saanut lainaa pankista, mutta määrä ei riitä tarvittavan hankinnan tekemiseen. Tuolloin loppusumma voidaan hoitaa vakuudettoman yrityslainan muodossa. Tämä vaihtoehto on kätevin myös silloin, kun rahantarve on akuutti ja hankinta on tehtävä välittömästi.

Qred yrityslaina

Qred tarjoaa pienyrityksille vakuudettoman yrityslainan. Vakuuksien sijaan yrityslaina vaatii henkilötakauksen. Hakeminen tapahtuu sivustolta löytyvän sähköisen hakemuksen kautta. Qred ei vaadi yritykseltä erillisiä liitteitä, vaan tekee luottokelpoisuusarvionsa omien automatisoitujen prosessiensa avulla.

On tiettyjä ehtoja, jotka yrityksen tulee täyttää ja osa niistä on tyypillisiä rahoituslaitoksen vaatimuksia. Yrityksen on mm. täytynyt toimia vähintään kolme kuukautta ja myyntiä on oltava jo jonkin verran.

Lainapäätöksen hakeminen ei sido sinua mihinkään, joten voit katsoa millaisen tarjouksen yhtiö sinulle myöntää. Lainatarjous luvataankin toimittaa jopa tunnin sisällä hakemuksen lähettämisestä.

Suomen Yrityslaina

Suomen Yrityslaina tarjoaa nopeita rahoitusratkaisuja ja mahdollisen, tunnin sisällä saapuvan myönteisen lainapäätöksen jälkeen rahat luvataan tilille saman päivän aikana.

Lainaa varten ei tarvita vakuuksia, vaan henkilötakaus riittää eli yrittäjä takaa lainan, kuin se olisi hänen omansa.

Lainan takaisinmaksu on mahdollista suorittaa ennen takarajan umpeutumista, ilman ylimääräisiä kuluja. Voit hakea Suomen Yrityslainan lainapäätöksen ja päättää sen jälkeen, haluatko hakea lainaa vai et.

Päätöksen saaminen ei sido sinua mihinkään. Erillisiä liitteitä ei lainan hakemisessa tarvita, vaan luottoyhtiöllä on omat prosessinsa tunnuslukujen ja tarvittavien tietojen saamiseen.

OPR yrityslaina

OPR Finance on kansainvälinen yhtiö, joka tarjoaa yritysluottoja kaikenkokoisille ja – ikäisille yrityksille. Toimituspalkkio on kiinteä ja kaikki lainaan liittyvät kustannukset ovat selvillä jo hyvissä ajoin ennen lainasopimuksen tekemistä.

Yrityslaina on usein yrityksen tilillä jo saman päivän aikana. Pienempien lainamäärien yhteydessä yrittäjä voi itse olla lainan takaajana, eli vakuuksia ei lainalle vaadita.

Suuremmissa summissa vaaditaan kuitenkin jo vähintään kaksi takaajaa, joilla ei ole maksuhäiriömerkintöjä. Yhtiön nimenkirjoitusoikeuden omaava henkilö voi hakea luottoa verkon kautta, jossa tarvitaan vahva tunnistautuminen joko verkkopankin tai mobiilitunnisteen avulla.

EVLI yrityslaina

EVLI Pankki Oyj on erikoistunut sijoittamiseen ja auttaa niin yrityksiä, yhteisöjä kuin yksityishenkilöitäkin kasvattamaan varallisuuttaan.

Yrityslaina sisältää lukuisan määrän erilaisia vaihtoehtoja ja lähinnä keskitytään tarjoamaan tietoa siitä, paljonko sijoitus voi tarjota tuottoa, kun sijoituskohteena ovat erilaiset yrityslainat. EVLI ei siis varsinaisesti tarjoa yrityksille lainaa, vaikka onkin saanut jopa pankkitoimiluvan.

EVLI:n palvelut eivät toimi luototuksen osalta yrityksen rahoitustarpeisiin, mutta mikäli yrityksellä on sijoitettavaa varallisuutta, lukeutuu tämä yhtiö kaikkein parhaimpiin ja suosituimpiin yhteisövarainhoitajiin. Kaikilla sijoituskohteilla on oma varainhoitajansa, joka avustaa sijoituksen toteuttamisessa.

Bank Norwegian yrityslaina

Yrityslaina ei kuulu Bank Norwegianin tarjontaan. Sen sijaan yksityishenkilö voi ottaa pankista lainan ja sijoittaa sen yritystoimintaansa, mutta yrityslainan nimikkeellä tätä ei myydä.

Pankki tarjoaa paljon erilaisia rahoitustuotteita kuluttajien käyttöön, kuten luottokortti, laina ja erilaiset vakuutukset. Lainojen yhdistäminen on mahdollista, samoin lainan korottaminen. Toki pankki arvioi aina kunkin tilanteen asiakkaan tilanteen mukaisesti huomioiden mm. maksukyvyn.

Lainan hakeminen ja käyttäminen yritystoimintaan voi olla käteväkin idea sen suhteen, että korkotaso on pääsääntöisesti hieman matalampi, kuin vakuudettomia yrityslainoja tarjoavien luottoyhtiöiden tuotteilla.

SVEA yrityslaina

SVEA tarjoaa yrityksille mahdollisuuden yrityslimiittiin. Yrityslaina ei varsinaisesti kuulu pankin palvelutarjontaan. Yrityslimiitin yhteydessä ei tarvita erillisiä vakuuksia ja lainapäätös on saatavissa hyvinkin nopeasti.

Rahan nostaminen on mahdollista yleensä jo seuraavana päivänä myönteisen lainapäätöksen jälkeen. Luoton saamiseksi on oltava pankin asiakas, koska lainan hakemista varten tarvitaan verkkopankkitunnukset sekä yritysliittymä.

Limiitin lyhentäminen on joustavaa ja tarvittaessa yritys voi maksaa ainoastaan korot ja kuukausimaksun. Korko lasketaan aina jäljellä olevalle pääomalle. Myönnetyn limiitin puitteissa voi nostaa jo aiemmin lyhennettyä luottoa uudelleen käyttöönsä.

GF Money yrityslaina

GF Money on suomalainen yhtiö, joka on laajentanut toimintaansa Skandinaviassa. Yhtiö kertoo olevansa finanssiteknologian edelläkävijöitä ja tuoneensa erilaiset rahoitusratkaisut ensimmäisenä kuluttajien saataville.

GF Money yrityslaina sopii moneen tarkoitukseen ja sen hakeminen on nopeaa. Tarvitset verkkopankkitunnukset ja sinulla tulee olla yhtiön nimenkirjoitusoikeus. Lainapäätöksen saatuasi voit harkita asiaa kaikessa rauhassa, tai halutessasi hyväksyä lainaehdotuksen välittömästi.

Lainatarjouksen hakeminen ei sitouta sinua mihinkään, joten voit myös hylätä sen. Lainan saamisehtoihin kuuluu se, että yritys toimii Suomessa ja takana on jo jonkin verran toimintaa.

Valtion tukirahoitus yrityksille

Valtio haluaa tukea yrittäjyyttä ja synnyttää uutta yritystoimintaa Suomeen. Tämä lisää työpaikkoja ja bruttokansantuotetta. Valtiossa tarvitaan liiketoimintaa, jotta veroja saadaan yhteiskunnan pyörittämiseen.

Yksi valtion tukemien rahoituspalveluiden tarjoaja on Finnvera, joka myöntää luottoja mm. pienille ja keskisuurille yrityksille, sekä suuryrityksille. Finnveran kohdalla voidaan puhua käsitteestä yrityslaina. Yrityksen kehittämisavustusta on mahdollista hakea ELY-keskuksesta ja painopisteenä on erityisesti yritysten kansainvälistyminen.

TE-keskus tukee työttömän suunnitelmia ryhtyä yrittäjäksi tarjoamalla mahdollisuuden starttirahaan. Työttömille järjestetään myös erilaisia kursseja, joiden avulla yrittäjyyteen liittyviin asioihin pääsee tutustumaan paremmin.

Finnvera yrityslaina

Finnveran rahoitusratkaisu on tarkoitettu lähinnä yrityksen investointien tarpeeseen, kasvusuunnitelmien toteuttamiseen ja kansainvälistymiseen.

Ensisijaisesti Finnveran rahoitusmuotoon kuuluu tarjota takaus oikeanlaiselle lainalle. Yrityslaina myönnetään vain osana kokonaisrahoitusta.

Yrittäjän tulee olla yhteydessä mieluiten omaan pankkiinsa. Erilaisia Finnveran tarjoamia rahoitusratkaisuja ovat mm. Finnvera-laina, joka on tarkoitettu investointi- ja käyttöpääomalainaksi pk-yrittäjille.

Yrittäjälaina taas on tarkoitettu yrittäjälle henkilökohtaiseksi lainaksi, joka voidaan sijoittaa esim. osakepääomaan tai sijoitetun vapaan oman pääoman rahastoon.

Kansainvälistymislaina on suomalaisen yrityksen ulkomailla tapahtuvan liiketoiminnan rahoittamiseen tarkoitettu rahoitusratkaisu. Ja jokaisessa vaihtoehdossa kyseessä on ensisijaisesti takaus.

Yrityslaina ELY-keskuksesta

ELY-keskus eli elinkeino-, liikenne- ja ympäristökeskus tarjoaa yritykselle uutta suuntaa ja kasvua kehittämisavustuksen muodossa eli kyseessä ei ole yrityslaina. Yrityksen suunnitelmien toteuttaminen kasvun tai kansainvälistymisen osalta ovat yksi ELY:n rahoitusalueista.

Yrityksen kokonaisvaltaista kehittymistä halutaan tukea tällä tavoin valtion osalta. Erityinen painopiste kehittämisavustuksen suuntauksessa on kansainvälistymisellä. Avustusta on kuitenkin mahdollista hakea myös uutta yritystä varten, kun suunnitelmat ovat ELY-keskuksen kehittämisavustuksen vaatimuksia vastaavat.

Vaatimukset muuttuvat ajan kuluessa, mutta valintaperusteisiin kuuluvat tietenkin ensisijaisesti EU:n ja kansalliseen lainsäädäntöön perustuvat vaatimukset, joiden tulee täyttyä.

TE-toimiston starttiraha ja yrityslaina

Työttömän työnhakijan on mahdollista hakea starttirahaa, mikäli mielessä on yritystoiminnan aloittaminen. Yrityslaina ei kuulu TE-toimiston tukimuotoihin.

Starttiraha maksetaan yleensä kuuden kuukauden ajalta tiettynä summana per kuukausi. Tämä rahamäärä on tarkoitettu aloittavan yrittäjän henkilökohtaiseksi palkaksi yrityksen alkutaipaleen tukemiseksi.

Aloittavan yrittäjän tulee ensin esitellä TE-keskuksen omalle asiantuntijaryhmälle mm. liiketoimintasuunnitelmansa yritystoimintaa varten. Sen ja muiden tarvittavien laskelmien perusteella tehdään päätös starttirahan myöntämisestä.

Yritystä ei saa käynnistää tai edes perustaa ennen starttirahapäätöstä, muutoin starttirahaa ei välttämättä tulla myöntämään lainkaan. Vasta päätöksen jälkeen yritystoiminta voi alkaa.

Yrityslainan korko – miten se muodostuu?

Lainan korko on kulu, jonka yritys joutuu maksamaan ottaessaan luottoa yritystoimintaansa varten. Kyseessä on korkoprosentti, jonka lainanmyöntäjä on asettanut rahalle siksi ajaksi, kun se on asiakkaan hallussa. Yrityslaina sisältää myös muita olennaisia koron suuruuteen vaikuttavia tekijöitä, kuten rahoitusyhtiön määrittämät riskitekijät.

Luottoyhtiö tekee omat laskelmansa ja päätelmänsä erilaisten järjestelmiensä mukaan ja kun yrityksen tunnusluvut osoittavat asiakkaan taloustilanteen vakaaksi, määritetään korko sen mukaisesti. Mitä vakavaraisempi ja taloudellisesti tasapainoisempi yritys on, sitä pienempää korkoa yrityksen tarvitsee maksaa lainastaan. Tällaisen yrityksen kohdalla riskit ovat matalammat ja siksi korko on mahdollista asettaa matalammaksi.

Yleisesti korkotasoon vaikuttaa suuresti se, millainen kysyntä ja tarjonta luotoilla on. Luottojen kysynnän ollessa suurta, voidaan lainoista veloittaa enemmän eli korot ovat suuremmat ja kun taas kysynnän suhteen on hiljaista, alennetaan usein korkoja houkuttelemaan lainan ottamiseen.

Koron suuruuteen vaikuttavat myös lainan kustannukset lainanmyöntäjälle, mikä jää usein vähemmälle huomiolle koron määrää hahmotettaessa.

Lainasumma ja pääoma

Korko määritetään alun perin koko lainasummalle. Lainaa lyhennettäessä korkojen osuus maksettavasta lyhennyksestä pienenee, koska lainapääoma vähenee. Lainan lyhennyserän suuruus riippuu siitä, millainen sopimus rahoitusyhtiön kanssa on tehty.

Joissakin tapauksissa lyhennyserä pidetään aina saman suuruisena, jolloin alkuun korkojen osuus lyhennyksestä on suurempi ja vähitellen lainapääoman osuus lyhennyksestä suurenee korkojen osuuden pienentyessä.

Lainaehdot voivat olla myös toisenlaiset, jolloin yrityslaina lyhennetään eri suuruisissa maksuerissä. Valittu korko voi olla vaihteleva, esim. Euribor-korko eli euroalueen raha-alueen viitekorko, jolloin sopimuksen mukaisesti korko pysyy samana seuraavat 12 kk, 6 kk, 3 kk tai vain 1 kk:n. Lainapääomaa saatetaan silti lyhentää tasasuuruisissa erissä, jolloin erien suuruus muuttuu korkotason mukaisesti.

Kiinteän koron sopimuksissa saatetaan myös lyhentää lainaa siten, että maksuerät ovat eri suuruisia kunkin ajanjakson korko-osuuden mukaisesti. Joka tapauksessa koron määrä määräytyy aina kunkin ajanjakson jäljellä olevan lainapääoman mukaisesti, jolloin korkojen osuus lähes poikkeuksetta pienenee lainaa lyhennettäessä.

Korkoprosentti, eli viitekorko

Korkoprosentin suuruus on yksilöllinen, kun kyseessä on yrityslaina. Pankkien viitekorko on kuitenkin aina pankin itsensä julkisesti määrittämä korkoprosentti. Käytännössä viitekoron määrä kuitenkin perustuu yleensä markkinakorkoon, kuten Euribor tai pankin oma prime-korko.

Asiakkaille on annettu mahdollisuus usein valita myös oman lainansa viitekorko, jota kutsutaan myös pohjakoroksi. Tähän ei vaikuta se, millaisen riskin luotonmyöntäminen asiakkaalle sisältää tai millaiset taloudelliset näkymät asiakasyrityksellä on. Viitekorko ei ole välttämättä kiinteä, ainakaan mikäli se on sidottu vaihtuvaan korkoon.

Asiakkaalle riskialttiimpaa on valita markkinakoron suuruuteen perustuva nopeatempoinen korkovaihtoehto. Tuolloin on mahdollista saada edullisempia lainaeriä koron suhteen, mutta suuri riski vallitsee myös sen suhteen, että markkinakorko hypähtää suuriinkin lukemiin.

Tällaisessa tilanteessa yrityksellä voi olla vaikeuksia takaisinmaksun suhteen, varsinkin mikäli yrityslainaa on mittava summa. Viitekoron osuus korkoprosentista voidaan määrittää yksilöllisesti, jolloin markkinakoron heilahteluilla ei ole niin suurta vaikutusta viitekoron marginaalin ollessa pienempi. Riskejä on niin luotonmyöntäjällä kuin lainanottajallakin.

Pankin marginaali

Pankin marginaali on pankin oma osuus korosta eli rahoitusyhtiön oma korkolisä. Sen määrittyminen tapahtuu asiakasyrityksen erilaisten tunnuslukujen ja luotonmyöntämisen riskiarviointiin.

Aloittavan yrityksen on usein lähes mahdotonta saada lainaa, koska minkäänlaista todistetta ei löydy siitä, että toiminta olisi taloudellisesti kannattavaa. Uudella yrityksellä ei tietenkään ole myöskään luottoluokitusta. Riskit ovat luotonmyöntäjän osalta liian suuret.

Pankin marginaaliin vaikuttaa yrityksen ikä eli pidempään toimineen yrityksen osalta korko on matalampi. Laskelmiin ja raportteihin perustuva arvio takaisinmaksukyvystä on oleellinen määrittämään pankin marginaalia.

Katsottaessa, että yrityslaina kyetään kassavirran ja taloudellisten näkymien perusteella maksamaan takaisin suunnitellussa aikataulussa, voidaan pankin marginaalia laskea. Yrityksen luottoluokituksen ollessa parhaimmalla tasolla, saadaan pankin marginaalia edelleen laskettua.

Usein erityisesti pankkien kohdalla marginaaliin vaikuttaa myös se, onko yrityksellä muuta asiakkuutta kyseissä rahalaitoksessa. Pankki antaa mielellään paljousalennuksia sen mukaan, kuinka paljon yritys käyttää pankin muita palveluita. Paljon palveluita käyttävä yritys hyödyntää matalampaa pankin marginaalia.

Muut kulut

Rahoitusyhtiöt asettavat luottoihinsa erilaisia muita kuluja eli kaikilla tahoilla ne eivät ole samanlaisia. Useissa luotoissa lainapääomaan lisätään aloitusmaksu, jolla voi olla myös muita nimikkeitä, kuten nostopalkkio tms. Yrityslaina voi sisältää aloitusmaksun vain yhden kerran ja siinä voi olla mukana erilaisia lainan perustamiseen ja järjestelyyn liittyviä kustannuksia.

Tilinhoitomaksu on mukana lähes jokaisessa luotossa, mutta sen suuruus on hyvinkin vaihteleva eri luottoyhtiöiden osalta. Maksulla katetaan lainan hallinnointiin liittyviä erilaisia kustannuksia ja sitä maksetaan niin kauan, kuin lainaa on jäljellä. Tilinhoitomaksu lisätään lainapääoman ja koron päälle jokaisen lyhennettävän erän yhteydessä.

Muihin kuluihin kuuluu myös laskutuslisä, joka lisätään lyhennyserään, mikäli lasku lähetetään postitse. Laskutuslisä saattaa olla käytössä joillakin rahoitusyhtiöillä, vaikka käytössä olisi muu laskutustapa kuin paperilasku.

Lainanottajan on tärkeää selvittää lainan korkotason lisäksi myös lainaan mahdollisesti liittyvät muut kustannukset ja niiden suuruus. Näiden kulujen osuus saattaa yllättää ikävästi, mikäli niihin ei olla varauduttu.

Yrityslainan todellinen vuosikorko

Yrityslainan todellinen vuosikorko sisältää pohjakoron ja pankin marginaalin lisäksi kaikki lainaan liittyvät kustannukset, jolloin se voi olla melko huikean suuruinen. Yrityksen tilanteen vaatiessa rahoitusta, on yrityslaina varmasti paras vaihtoehto. Tuolloin on kuitenkin syytä kiinnittää huomiota korkojen lisäksi todelliseen vuosikorkoon eli selvittää kaikki lainaan liittyvät kustannukset.

Yrityslainan todellinen vuosikorko on erilainen jokaisella luottoyhtiöllä, aivan kuten eroja on jo pelkästään korkojen osalta. Asiakasta voi sekoittaa rahoitusyhtiöiden mainostama nimelliskorko, joka kuulostaa usein liian hyvältä ollakseen totta. Nimelliskorkoon sisältyy ainoastaan prosentuaalinen korko-osuus lainapääomasta, muita kuluja ei huomioida lainkaan.

Todellinen vuosikorko on asia, joka on syytä huomioida aina lainaa harkittaessa. Matala nimelliskorko ei tee lainasta välttämättä edullista, mikäli muiden kulujen osuus nousee useiden satojen suuruiseksi.

Todellisten kustannusten osuus on merkittävä varsinkin, jos kyseessä on pienempi laina. Todellinen vuosikorko liikkuu pääosin 10-30 prosentin välillä, mutta poikkeuksiakin löytyy. Valitettavasti kaikki lainanottajat eivät havaitse muiden kulujen osuutta.

Yrityslainojen korko 2022

Pienempi yrityslaina maksaa yleensä aina enemmän, kuin suurempi, koska pienempien lainojen korkoprosentti on isompi. Joitakin suuntaa antavia lukuja yrityslainojen koroista eri suuruisten lainojen kohdalla vuodelta 2021:

Suomen Pankin mukaan keskiarvoinen korko vuonna 2021 on hieman alle 2 prosenttia.

Alle 250 000 euron lainojen keskimääräinen korko on vuonna 2021 pysytellyt alle hieman alle 2,5 prosentin, eroja saman suuruisten lainojen osalta löytyy siinä, kuinka pitkälle ajalle korko on sidottu.

Yli 250 000 euron lainoissa aina miljoonan euron lainoihin saakka keskimääräinen korkoprosentti on ollut noin 1,9.

Yli miljoonan euron lainoissa korkoprosentti on ollut noin 1,2.

Pankkien tarjoamien lainojen korkoprosentit ovat alhaisemmat, kuin lukuisien rahoitusyhtiöiden, jotka tarjoavat lainaa pilvin pimein netin kautta. Kunkin yrityksen kohdalla määritellään taas oma korkoprosenttinsa, jonka suuruuteen vaikuttavat yrityksen vakavaraisuus, toiminta-aika ja tulevaisuuden näkymät.

Kahdella saman alan yrityksellä voi olla täysin erilainen korkoprosentti, vaikka summa ja maksuaika olisivat täsmälleen samat.

Yrityslainat ja koronapandemia – miten se on vaikuttanut korkoihin?

Koronapandemia on sotkenut koko maailman taloutta ja saanut monet yrittäjät jopa luopumaan toiminnastaan. Valtio on kuitenkin pyrkinyt tukemaan yrityksiä ja taloutta erilaisten tukimuotojen avulla.

Vuonna 2020 säädetty määräys korkojen hintakatosta johtui koronapandemiasta, jotta koronan aiheuttama velkaantuminen ei veisi talouksia täysin raiteiltaan. Vuoden 2021 säädöksiä tiukennettiin entisestään mm. suoramainonnan kieltämisellä. Voit lukea täältä, miten korkokatto vaikuttaa lainojen nostamiseen.

Koronan vaikutuksesta korkojen nousu on ollut melko selviö, lähes kaikki liiketoiminta on kärsinyt koronan vuoksi ja yrityksille on syntynyt mittaviakin tappioita.

Euroopan keskuspankin (EKP:n) tärkeänä tehtävänä on kuitenkin ollut estää elinkelpoisten yritysten kaatuminen ja työttömyyden räjähdysmäinen kasvu. Pankkien toimintaa on tuettu ja rahalaitoksille on suotu mahdollisuus ottaa lainaa edullisilla koroilla.

Näin on toimittu senkin vuoksi, että pankeilla on mahdollisuus myöntää lainoja myös koronapandemian aikana. EKP:n mahdollistaman edullisen lainan tarkoitus on ollut myös estää pankkien korkoja nousemasta pilviin, jotta lainojen ottaminen ei olisi täysin mahdotonta. Yrityslaina on ollut erityisesti koronan aikaan suuri pelastus yritysten toiminnalle.

Yrityslaina ilman korkoa – onko se mahdollista?

Koroton yrityslaina kuulostaa liian hyvältä ollakseen totta. Ja niin se onkin. Vaikka laina luvattaisiin ilman korkoja ja täten korkoprosentiksi muodostuisi täysi nolla, kertoo todellinen vuosikorko taas aivan toista.

Korottoman lainan yhteydessä luottoyhtiö saa omat etunsa muiden kulujen kautta, jotka ovat takuuvarmasti melko korkeat. Aiemmin tuli esiin muut kulut, joihin aloituspalkkio, tilinhoitopalkkio ja mahdollinen laskutuslisä kuuluvat. Korottomassa yrityslainassa luottoyhtiö ottaa omat korkonsa tätä kautta.

Kaikki lainaan liittyvät kulut on syytä selvittää aina perinpohjaisesti, vaikka laina kuulostaisi kuinka hyvältä. Ja oikeastaan juuri tuolloin lainaehdot täytyykin tutkia suurennuslasin kanssa. Joissakin tapauksissa on tietenkin mahdollista, että jokin rahoitusyhtiö lupaa jonkin ajanjakson ilman korkoja, mutta todennäköisesti sekin tulee maksetuksi jossakin toisessa muodossa.

Kaiken kaikkiaan todellista korotonta yrityslainaa ei ole olemassa, vaan näissäkin tapauksissa todellinen vuosikorko saattaa olla helposti jopa suurempi kuin korollisten luottojen yhteydessä. Koroton laina on lähinnä mainoskikka houkuttelemaan ihmisiä ottamaan luottoa juuri tältä yhtiöltä.

Muita aiheeseen liittyviä sivuja

Yrityslainat eri yhtiömuodoille

Yrityksen yhtiömuodolla ei varsinaisesti ole merkitystä sen suhteen, minkä suuruinen yrityslaina voi olla. Käytännössä kuitenkin toiminimi on melkein poikkeuksetta pienempi yritys, kuin osakeyhtiö.

Syyt tällaiseen käytäntöön ovat verotukselliset eli kun toiminimen liikevaihto kasvaa tietyn summan yli, on järkevintä vaihtaa yhtiömuoto osakeyhtiöksi. Muussa tapauksessa verottaja haukkaa yrityksen tuloista jo liian suuren siivun. Tästä syystä suuret yritykset ovat osakeyhtiöitä. Tässä tulee selkeästi esiin myös se, että suuremmat lainat ovat oletettavasti osakeyhtiöillä.

Toiminimen resurssit pitävät lainan määrän suhteellisen vaatimattomana verrattuna suuremman osakeyhtiön mahdollisuuksiin. Yhtiömuotojen toiminta on usein hyvin erilaista ja jo yrityksen perustamisvaiheessa voidaan tulla siihen tulokseen, että osakeyhtiö on järkevin valinta.

Toiminimen kohdalla yrittäjän luottotiedoilla on suora merkitys siihen, onko yrityslainaa mahdollista saada. Toiminimen kohdalla yrittäjä takaa lainan henkilökohtaisesti, kun taas osakeyhtiössä näin ei toimita automaattisesti. Osakeyhtiö on oma juridinen toimihenkilönsä, jolloin henkilövastuut eivät jakaudu samalla tavalla, kuin toiminimen kohdalla.

Yrityslaina toiminimelle

Tyypillinen toiminimiyrittäjä on esim. kampaaja. Hankintoja tarvitaan niin laitteisiin kuin vaihto-omaisuuttakin varten. Näihin tarvittavat rahasummat eivät kuitenkaan ole hurjia summia.

Kampaamot kuuluvat yleensä mikroyritysten luokkaan, ellei kyseessä ole suurempi kampaamoketju. Kampaajayrittäjät harvemmin edes muuttavat yhtiömuodokseen osakeyhtiötä. Toiminta on usein pientä ja yrityksen omistajan lisäksi saatetaan tarjota vuokratuoli yhdelle tai useammalle kampaajalle. Yrityslainasummat eivät ole päätä huimaavia, mutta tarvetta lainalle saattaa silti olla.

Kampaamo saattaa tarvita remontin toimitilaansa ja yrityslainan tätä tarkoitusta varten. Joskus on syytä päivittää kampaamon kalusteet ja ehkä myös laitteet, jolloin lainantarve ilmenee. Mikäli näin pienessä yrityksessä ilmenee käyttöpääoman vajetta, on kyseessä useimmiten melko pieniä summia.

Toiminimi on tyypillinen yhden henkilön yritys, jonka toiminta on pientä jolloin myös mahdolliset lainatarpeetkin ovat pieniä. Pienten yritysten on myös lähes mahdotonta saada kovin suuria summia lainaksi, koska jo pelkkä liikevaihto kertoo että sellaisen summan takaisinmaksu saattaa aiheuttaa ongelmia yritykselle.

Yrityslainaa osakeyhtiölle

Osakeyhtiö voi olla yhden henkilön yritys. Samoin osakeyhtiö saattaa olla miljoonaluokan suuryritys, jossa työskentelee satoja henkilöitä.

Osakeyhtiön lainantarpeet voivat liikkua pienestä todella suureen, joissakin tapauksissa jopa miljooniin euroihin. Tällaisen lainan kohdalla tarvitaankin jo todellinen suuryritys, jolla on paljon omaisuutta, jota laittaa vakuudeksi.

Osakeyhtiö saattaa kaivata lainaa esim. rekrytointia varten. Uusia työntekijöitä tarvitaan ja näitä kuluja kattamaan tarvitaan lainapääomaa.

Joskus toiminta on saattanut kasvaa niin hurjaa vauhtia, että varasto on päässyt tyhjenemään liikaa. Varaston täyttämistä varten joudutaan hakemaan yrityslainaa, jotta toiminta voi jatkua ja kehittyä. Näin tulevaisuuden näkymät ovat erittäin otolliset ja luottoyhtiö saattaa myöntää lainaa pienemmällä korolla, riippuen yrityksen muistakin tekijöistä.

Joidenkin yritysten kohdalla esiintyy kausivaihtelua, jolloin niiden tasaamiseen saatetaan tarvita rahaa lainaksi. Yrityksen suunnitellessa kansainvälisille markkinoille siirtymistä, on kyseessä hyvin lupaavia uudistuksia. Silloin yritys voi joutua hakeutumaan luottoyhtiön pakeille saadakseen suunnitelmansa toteutumaan ja kansainvälistymiseen liittyvät asiat rullaamaan.

Yrityslaina aloittelevalle yrittäjälle

Jos olet aloitteleva yrittäjä, voit hyödyntää useita erilaisia nettipalveluita ja selvittää, mikä olisi sopivin rahoitusratkaisu yrityksellesi. Sopisiko yrityksellesi pankin puolestasi hakema alkutakaus tai olisiko vakuudeton laina sopiva ratkaisu rahoituksen järjestymiseen?

Jotta voit aloittaa onnistuneesti liiketoiminnan, sinun tulee olla huolellisesti valmistautunut hyvän liikeidean, yrittäjävalmiuksien ja muun suunnittelun suhteen. Suomessa on useita eri rahalaitoksia ja pankkeja, jotka tarjoavat apua alkuvaiheen hankintoihin.

Voit hakea yrityslainaa esimerkiksi investointeihin, laiteostoihin, ohjelmistoihin, työtiloihin, palkkoihin, ja paljon muuta. Lainan takaisinmaksu tapahtuu aina henkilökohtaisen sopimukseen kirjatun lyhennyssuunnitelman mukaisesti. Voit kuitenkin jo kokeilla yllä olevan esimerkin avulla, minkä kokoisia takaisinmaksuja eri lainasummien kanssa muodostuu.

Suomessa rahoitusta tarjoavat esimerkiksi ELY-keskus, Business Finland, Finnvera sekä pankit.

Yrityslaina uudelle yritykselle

Verrattuna pitempään markkinoilla olleeseen yritykseen, uuden yrityksen voi olla hankalampaa saada lainaa. Löytyy kuitenkin tahoja, jotka ovat erikoistuneet nimenomaan aloittelevien yritysten rahoittamiseen. Yrityslaina ei siis ole mahdoton ajatus uudelle yritykselle.

Tärkeä osa uuden yrityksen lainansaamista on liiketoimintasuunnitelma ja erilaiset laskelmat. Uuden yrityksen laina tulee todennäköisesti maksamaan enemmän, kuin pidempään toimineen yhtiön, vaikka muut asiat olisivatkin suunnilleen samanlaisia.

Aloittava liiketoiminta sisältää aina huomattavasti enemmän riskejä ja luotonmyöntäjälle ne voivat tulla kalliiksi, ellei riskiä pyritä hallitsemaan eri tavalla. Uudelle yrittäjälle on kuitenkin onneksi tarjolla rahoitusta, jolloin saadaan myös uusia tuulia.

Paras yrityslaina

Luottoyhtiöt markkinoivat rahoitustuotteitaan parhaansa mukaan, kun tarkoitus onkin. Joihinkin nämä mainokset purevat paremmin kuin toisiin. Lähes jokaisen luottoyhtiön yrityslaina on paras vaihtoehto.

Mutta millainen on paras laina yritykselle?

Sen määrittää hyvin pitkälle lainan kustannukset. Lainan korolla on yksi merkitys, mutta se ei kerro kaikkea. Todellinen vuosikorko sisältää kaikki lainaan liittyvät kustannukset.

On tärkeää selvittää, onko laina mahdollista maksaa pois etukäteen ilman lisäkustannuksia. Samoin tähän liittyen on tiedettävä, että kaikki kulujen juokseminen päättyy lainan lyhennykseen, jotta lainan maksamisesta etuajassa on hyötyä.

Joustavuus lainan määrän, lyhennysten ja laina-ajan suhteen tekevät lainasta aina paremman vaihtoehdon. Laina-ajan tulee olla tarpeeksi pitkä, jotta maksuerät pysyvät tarpeeksi kohtuullisina.

Hyvissä lainaehdoissa lainaan on myös mahdollista tehdä muutoksia ilman suurempia kustannuksia. Lyhennysvapaiden kuukausien sisältyminen lainan ehtoihin voi olla monelle yritykselle hyvin tärkeää.

Tavallista onkin, että näitä on mahdollisuus saada näin halutessaan. Joustavuus ja matalat kustannukset tekevät parhaan yrityslainan.

Halvin yrityslaina

Koroton yrityslaina ei välttämättä tai oikeastaan todennäköisesti ole lainkaan halvin vaihtoehto, vaikka näin voisi ensi alkuun kuvitella. Kun lainan ehtoja katsotaan yhtään tarkemmin, voidaan todeta, että korkojen sijaan luottoyhtiö veloittaa paljon muita kustannuksia. Nämä kulut saattavat nousta korkeammiksi kuin korollisten luottojen kulut.

Todellisen vuosikoron perusteella voi päätellä lainan todellisen hinnan. Sen lisäksi lainaan saattaa eksyä lisäkuluja, mikäli laina lyhennetään etukäteen ja siihen lisätään sen vuoksi ylimääräisiä kuluja.

Halvimman yrityslainan löytäminen vaatii jonkin verran selvitystyötä ja harkintaa, mutta onneksi vertailupalvelut toimivat tehokkaina apuvälineinä. Palveluiden avulla saat lukuisan määrän eri rahoitusyhtiöiden luottoja vertailtavaksesi.

Näet lainojen korot ja muut kulut helposti. Näkyvillä saattaa olla arvio kuukausittaisesta lyhennyksestä, todellisesta vuosikorosta sekä lainan kokonaiskuluista yhteensä. Halvimman yrityslainan etsiminen on tehty vaivattomaksi ja nopeaksi.

Yrityslaina – Usein kysyttyä

Muita aiheeseen liittyviä sivuja: