Tililuottojen hinnat

Seuraavaan taulukkoon on koottu parhaiden netistä haettavien tililuottojen hinnat. Vertailussa lainapääoma on 1000 euroa ja summa maksetaan takaisin 6 kuukaudessa. Hinnat perustuvat lainasivustojen avoimesti ilmoittamiin tietoihin. Joihinkin lainoista saattaa liittyä myös kätkettyjä kuluja. Katso taulukon alta tarkempaa tietoa siitä, millaiset tililuotot netistä haettuna kannattavat, millaiset eivät.

Lainantarjoaja 1000 € nosto tililtä, 6 kk
Credit24 229,08 €
Ferratum 280,04 €
Laina.fi 245,35 €
Everyday 282,27 €
Luottoraha 303,85 €
Lainasto 421,87 €
Euroloan 422,33 €

Seuraava infografiikka vertaa tililuottojen hintoja vertailumme kalleimpaan tililuottoon. Credit24 on siis noin. 46% edullisempi, Ferratum 42% edullisempi.

Kannattaa kuitenkin pitää mielessä, että esimerkiksi Credit24 muuttaa hintojaan voimakkaasti sen mukaan, minkälaiset hakijan tiedot (lähinnä tulot, ikä) ovat. Jos olet nuori ja sinulla on pienet tulot, saattaa kohtuullisen kiinteähintainen Everyday tai Euroloan olla paras vaihtoehto.

Koska tililuottojen hintojen vertailu on niin haastavaa, emme pääsääntöisesti pidä niitä mukana lainavertailussa. Yhteenvetona voidaan kuitenkin sanoa, että edullisin tililuotto on Credit24. Jos sinulla on pienet tulot ja olet nuori, Euroloan tai Everyday saattavat olla suunnilleen saman hintaisia. 

Kannattaa pitää mielessä, että pankkien luottokortit ovat lähes aina edullisempia. Jos voit hakea sellaista tai vaikkapa Nordean Käyttöluottoa, tulee luotto huomattavasti netistä haettavia käyttöluottoja edullisemmaksi. Tosin hyvä tuloiselle ja kohtuullisen isoa käyttöluottoa käyttävälle esim Credit24 hinnat ovat kilpailukykyisiä pankkien luottokortteihin verrattuna. 

Credit24 46 % edullisempi
Laina.fi 42 % edullisempi
Ferratum 34 % edullisempi
Luottoraha 29 % edullisempi
Lainasto 1 % edullisempi
Euroloan 100 % vertailuhinta

Todellinen vuosikorko

Suomen Eduskunta sääti 2013 lain, jonka mukaan minkään alle 2000€ luoton todellinen vuosikorko ei saa ylittää 51 prosenttia. Tämä ei ainakaan toisaiseksi ole koskenut tililuottoja, sillä luottosopimus tehdään esimerkiksi 2000 eurosta, mutta asiakas nostaa käyttöönsä vain pienen osan luotosta. Onko tämän lain hengen mukaista? Ennakkotapausta ei ole, joten toistaiseksi tililuottoja saa myöntää. Kannattaa kuitenkin muistaa, että tämä tarkoittaa todella korkeita todellisia vuosikorkoja.

Otetaan esimerkiksi äskeinen kuudessa kuukaudessa takaisin maksettava 1000 euron nosto luottotililtä.

  • Credit24.fi: vuosikorko 74%
  • Ferratum vuosikorko 90%
  • Euroloan vuosikorko 133%
  • Laina.fi vuosikorko 79%

Kun käytät pientä tililuottoa, lainasi todellinen vuosikorko on lähes varmasti yli 50%. Edullisempaa lainaa saatat siis saada esimerkiksi hakemalla tavallista pikalainaa Ferratumilta tai Vivukselta tai isoa kulutusluottoa vaikka Freedom Rahoituksen kautta.

Lue lisää näistä

Lähteet ja aineisto

Hintavertailussa käytetty aineisto löytyy artikkelin lopusta.

Mikä ihmeen tililuotto?

Tililuotot eli joustoluotot ovat netistä haettavia lainoja. Luottotilien suosio on ollut viimeiset vuoden-pari vahvassa kasvussa ja ne ovatkin monilta osin korvanneet pikavipit. Jos olet hakemassa näppärää lainaa, katso tästä vertailustamme, mistä saat parhaat tililuotot netistä.

Hae tililuottoa!

Lainaa tilillesi 100–4 000 euroa alle tunnissa

Luottoa vippejä edullisemmilla kuluilla. Todellinen vuosikorko alk. 40,56 %. Matala nostopalkkio. Ei piilokuluja eikä kiinteitä maksuja. Maksa minimilyhennys, koko summa tai jotain siltä väliltä.
Hae tililuottoa!

Miten tililuotot toimivat?

Tililuotto on tili, jolta asiakas voi nostaa lainaa aina tarpeen mukaan pieniä tai suuria summia.

Avointa lainaa voi olla yhdellä kertaa enintään lainasopimuksessa määriteltyyn luottorajaan asti. Monissa netistä haettavissa tililuotoissa raja on noin 2000 euroa, mutta voi olla myös matalampi tai korkeampi. Joissakin palveluissa luottoraja voi määräytyä yksilöllisesti asiakkaan maksukyvyn ja taloudellisen tilanteen mukaan.

Tililuoton hinta voi koostua esimerkiksi seuraavista maksuista:

  • Avausmaksu, joka maksetaan vain kerran luottotilin avaamisen yhteydessä.
  • Kuukausittainen tilinhoitomaksu. Tämä voi kulkea myös lainanhoitokulujen nimellä.
  • Nostoprovisio, joka maksetaan lainan noston yhteydessä. Provisio on prosentuaalinen osuus nostetusta summasta.
  • Varsinainen korko lisätään avoimeen lainapääomaan yleensä noin kuukausi lainan nostamisen jälkeen. Korkokulut voidaan siis yleensä välttää maksamalla laina pois 28-45 päivässä – lainasta riippuen.

Muista, että tililuotto kannattaa aina maksaa takaisin niin nopeasti kuin mahdollista. Koko lainan voi palauttaa koska tahansa ilman erillistä sopimusta tai lisämaksuja. Tällä tapaa vältyt ylenmääräisiltä korkokuluilta.

Eroaako tililuotto luottokortista?

Ei oikeastaan, ei ainakaan edukseen. Tililuoton idea on hyvin samantapainen kuin luottokortin: teet luottosopimuksen esimerkiksi 2000 eurosta ja voit käyttää luottoa rajaan asti kuten haluat. Maksuaikaa tililuotoille ja luottokorteille saa kuukaudesta useampaan kuukauteen. Suurin ero on hinta ja toisaalta näppäryys. Luottokortilta kun voi usein tehdä siirtoja omalle tilille (ns. siirto korttiluotolta) avain kuten tililuotolta mutta luottokortilla voit hoitaa maksut myös verkossa ja tavallisissa kivijalkaliikkeissä.

Tililuotot ovat siis riisuttu versio luottokortista: idea on muuten sama, mutta et voi maksaa ostoksia netissä  tai kaupassa.

Onko tililuotto sitten edullisempi?

Ei oikeastaan. Luottokortit ovat kautta linjan edullisempia, kuten meidän lokakuussa 2014 tekemästä luottokorttivertailustamme selviää.  Luottkorttien todellinen vuosikorko pyörii 6% – 13% tienoilla. Pienillä lainasummilla korko voi nousta 20% hujakoille.

Tililuotot eivät kuitenkaan ole merkittävästi kalliimpi, sillä luottokortitkin ovat varsin kalliita. Verrataan vaikka Euroloanilta haettua tililuottoa, jota käytetään esimmäisessä kuukaudessa 500€ ja maksetaan seuraavassa kuussa pois vastaavaan tilanteeseen Nordean Mastercardilla. Mitä tästä voi päätellä? Nordea diskriminoi asiakkaitaan huomattavasti vähemmän tulojen perusteella. Jos siis satut saamaan luottokortin Nordeasta, ei kustannusten kannalta ole niin väliä, oletko rikas vai köyhä.  Tililuotot ovat kalliimpia ja hintaerot tuloista riippuen ovat huomattavasti suuremmat. Jos olet hyvätuloinen ja asut omistusasunnossa, voit saada tililuottoa lähes samaan hintaan kuin saisit rahaa pankin luottokorttilla.

Miksi sitten hakea tililuottoa? Se, että tililuottoa tarjoavat yritykset repivät tuotteistaan hurjia korkoja, tarkoittaa, että heidän on kannattaa myöntää luottoa myös ihmisille, joilla ei ole vakaita tuloja ja omistusasuntoa. Tililuoton hakeminen onnistuu myös suoraan netissä ja saat rahat heti tilille, toisin kuin luottokortin tapauksessa jolloin hakeminen kestää. Tililuotot ovat siis kalliimpia, mutta maksat siitä, että voit ylipäätään saada lainan ja siitä, että saat rahaa huomattavasti nopeammin. Hintavertailussa käytetty data artikkelin loppussa.

Vuosikorko eri asiakastyypeille, tililuotto vs. luottokortti

Vuosikorko eri asiakastyypeille, tililuotto vs. luottokortti

Varo harhaanjohtavia hintoja

Tililuottojen todelliset vuosikorot näyttävät yritysten nettisivuille erittäin matalilta. Tämä on siinä mielessä harhaanjohtavaa, että yritykset laskevat todellisen vuosikoron aina sen mukaan, että laina maksettaisiin takaisin pisimmällä mahdollisella maksuajalla. Esimerkiksi jos alla olevassa vertailussa käytetty 500 euron laina maksettaisiin Credit24-palvelussa takaisin 24 kuukaudessa, vuosikorko tippuisi reippaasti yli puolella mutta absoluuttiset kustannukset viisinkertaistuisivat.

Jos maksat 500 euron luoton takaisin kuukaudessa, lainasi hinnaksi tulee 85 euroa ja todelliseksi vuosikorkoksi 200%. Jos maksat lainasi takaisin 24 kuukaudessa, lainan hinnaksi tulee 449 euroa ja todelliseksi vuosikoroksi noin 70%. 

Tämä osoittaa, miten vaikeaa lainojen hintojen vertailu on. Pitkän lainan absoluuttiset kustannukset ovat huomattavasti suuremmat, koska maksuaika on niin pitkä. Samasta syystä todellinen vuosikorko kuitenkin painuu varsin matalaksi: se nimittäin huomioi myös maksuajan pituuden. Kumpi sitten on ”kalliimpi” laina? Riippuu keneltä kysytään. Absoluuttisesti päädyt kuitenkin aina maksamaan enemmän kun lainaat erittäin pitkäksi ajaksi. 

Tililuoton todellinen vuosikorko, kun maksuaikaa 24 kuukautta.

Tililuoton todellinen vuosikorko, kun maksuaikaa 24 kuukautta.

Hakijan tulee olla vähintään 18-vuotias. Tililuoton ominaisuudet määräytyvät asiakkuustason perusteella (100€-4000€ luottoa, 6,95 % nostoprovisio)

Maksumuistutuksesta peritään viiden euron maksu. Lyhennysvapaan kuukauden voi hankkia 20 euron lisämaksulla.Lue lisää!

Luottolimiitti on 2000 euroa ja nostoprovisio on 7,5 %. Avoimelle velalle lasketaan 8,5 % kuukausittainen korko.

Kuukausittaisten maksuerien suuruus on 150 euroa tai 12,5 % lainasaldosta. Muista, että tililuottojensa lisäksi Ferratum tunnetaan ilmaisesta Koroton-pikavipistään, jota tarjotaan uusille asiakkaille.Lue lisää!

Tilin luottolimiitti on 2100 euroa. Nostoprovisio 12,5 %. Laina maksetaan aina takaisin 200 euron tasaerissä.

Lainan saannin edellytyksenä on, että olet 20-75 vuotias, sinulla ei ole maksuhäiriöitä ja sinulla on säännölliset tulot.Lue lisää!

Euroloan on maksimissaan 10000 euron luottotili, joka voidaan avata yli 18-vuotiaalle suomalaiselle, jolla on säännölliset tulot.

Euroloan on Credit24-tililuottoa kalliimpi mutta se on helppo saada ja nopea hakea.Lue lisää!

1. Credit24

Credit24 on halvin tällä hetkellä suomalaisille kuluttajille tarjolla oleva tililuotto. Luonnollisesti pankkien käyttölainat voittavat Credit24:n kirkkaasti, mutta muihin kilpailijoihin verrattuna MCB Finance Oy:n omistama Credit24 on hyvä vaihtoehto. Credit24 tarjoaa tililuottoa seuraavin reunaehdoin:

  • Hakijan tulee olla vähintään 18-vuotias.
  • Tililuoton ominaisuudet määräytyvät asiakkuustason perusteella. Tasoja on kuusi, joista matalin on Small. Siinä luottoraja on vain 250 euroa. Maksuprovisio kaikilla tasoilla on enintään 6,95 %. Kuukausimaksuja tai avausmaksuja ei peritä. Kyseessä on edullinen tililuotto.
  • Maksumuistutuksesta peritään viiden euron maksu.
  • Lyhennysvapaan kuukauden voi hankkia 20 euron lisämaksulla.

2. Ferratum

Ferratum on luotettava ja kohtuuhintainen lainantarjoaja. Ferratum Joustava-tililuotoilla on seuraavat ominaisuudet:

  • Luottolimiitti on 2000 euroa.
  • Nostoprovisio on 7,5 %.
  • Avoimelle velalle lasketaan 8,5 % kuukausittainen korko.
  • Kuukausittaisten maksuerien suuruus on 150 euroa tai 12,5 % lainasaldosta.

Muista, että tililuottojensa lisäksi Ferratum tunnetaan ilmaisesta Koroton-pikavipistään, jota tarjotaan uusille asiakkaille. Sen suuruus on enintään 300 euroa ja maksuaika 30 vuorokautta.

3. Laina.fi

Laina.fi on kansainvälisen DFC Nordicin omistama tililuottopalvelu.

  • Tilin luottolimiitti on 2100 euroa.
  • Nostoprovisiota peritään 12,5 %.
  • Laina maksetaan aina takaisin 200 euron tasaerissä.

4. Everyday

Everyday on netistä haettavien tililuottojen konkari. Se on tarjonnut joustavaa lainaa jo vuosien ajan. Hinnoissa Everyday on kuitenkin jäänyt hieman kilpailijoidensa jalkoihin.

  • Everydayn luottoraja on 2000 euroa.
  • Nostoprovisio on peräti 15 %.
  • Jos Everyday-luottotiliin haluaa käteisnosto-omainaisuuden, hakijan tulee olla 21-75 -vuotias Suomen kansalainen, joka asuu pysyvästi Suomessa.
  • Ilman käteisnostoja Everydayn alaikäraja on 18 vuotta.

5. Luottoraha

Luottoraha on helsinkiläisen C Finance Oy:n tililuottopalvelu. Tällaista on heidän lainansa:

  • Luottoraja on 2000 euroa.
  • Nostoista peritään 15 % provisio.
  • Pienin mahdollinen kertanosto on 50 euroa.
  • Hakijan tulee olla vähintään 20-vuotias ja hänellä tulee olla suomalainen henkilötunnus.

Lähteet ja aineisto

  • https://credit24.com/fi/palveluhinnasto/
  • https://www.euroloan.fi/Info/Hinnasto
  • http://www.nordea.fi/henkil%C3%B6asiakkaat/p%C3%A4ivitt%C3%A4iset+raha-asiat/kortit/nordea+credit/700964.html
  • http://fi.wikipedia.org/wiki/Todellinen_vuosikorko
Sinulla on jotain tuloja ja olet yli 18-vuotias
Nordea Nordea   Euroloan Credit24
Kuukausimaksu 4.3 4.3 9.99 9.99 4.29
Nostopalkkio 2€ + 2.5% 12.5 11.75% 58.75 79.5
Korko 3 kk euribor + 8,5 % 3.75 7.50% 3.125 1.99
Yhteensä 20.55 71.865 85.78
ARP 44% 144% 206%
Olet yli 45, omistusasunto ja säännölliset tulot
Nordea Nordea   Euroloan Credit24
Kuukausimaksu 3.25 3.25 0 0 8.95
Nostopalkkio 2€ + 2.5% 12.5 3.35% 17.75 24.75
Korko 3 kk euribor + 8,5 % 3.75 8.00% 3.13 1.99
Yhteensä 19.5 20.88 35.69
ARP 46% 45% 86%