Tililuottoja saattaa olla mahdotonta maksaa takaisin niin, että lainan todellinen vuosikorko noudattaisi kuluttajansuojalain määrittelemää n. 50 prosentin korkokattoa alle 2000 euron luotoille. Tililuottoja kauppaavat yritykset väittävät, että luottosopimus tehdään yli 2000 euron summasta, joten korkokattoa ei tarvitse noudattaa.

Jos kuitenkin asiakas käyttää tililuottoa vain esimerkiksi 200 euron edestä ja maksaa luoton takaisin nopeasti, nousevat todelliset vuosikorot usein jopa satoihin prosentteihin. Tällöin laina käyttäytyy hyvin paljolti entisten pikavippien tapaan ja myös lainojen hinnat ovat yhtä korkeat.

Tilanteesta tekee vaikean se, että tililuottojen hintojen vertailu ja vuosikorkojen laskeminen on erittäin vaikeaa. Todellinen vuosikorko riippuu aina siitä, miten nopeasti tai hitaasti laina maksetaan takaisin. Löysimme kuitenkin monia esimerkkejä, jossa kuluttajalla ei ollut edes periaatteessa mahdollisuutta maksaa lainaa takaisin niin, että 50% todellisen vuosikoron raja ei ylittyisi. Tililuottoja kauppaavat yritykset eivät tietysti edes väitä, että näin voisi tehdä. Heidän toimintansa perustuu siihen, että kunhan alkuperäinen luottosopimus on tehty yli 2000 euron summasta, voivat kulut yksittäisille nostoille olla mitä vain. 

Toisaalta hintavertailu paljasti myös paljon kummallisuuksia. Tiesitkö, että Suomessa on laitonta lainata 500 euroa 30 päivän maksuajalla ja 25 euron kustannuksin mutta 500 euroa 60 päivän maksuajalla ja 25 euron kustannuksin on täysin laillista? Lue lisää! 

Esimerkki: lainasumma 200 euroa ja laina-aika 60 päivää

  • Suomilimiitti todellinen vuosikorko 118%
  • Everyday todellinen vuosikorko 118%
  • Suomentililuotto todellinen vuosikorko 118%
  • Credit24 todellinen vuosikorko 58.10%

Nämä korot siis pätevät jos laina maksetaan takaisin noin 60 kuukaudessa. Laina-ajan venyttäminen tietysti laksee todellista vuosikorkoa. Olisiko periaatteessa mahdollista venyttää laina-aikaa niin, että vuosikorko laskee alle 50 prosentin? Katsotaan mitä lainaehdoissa lukee.

Suomilimiitti – Luoton minimilyhennys on 20 % laskutushetkellä avoinna olevasta saldosta, kuitenkin aina vähintään 50 euroa. Avoimen saldon ollessa alle 50 euroa, tulee lyhennyksen kattaa avoin saldo kokonaisuudessaan.

Everyday – vähimmäislyhennys on 20 % laskutushetken avoimesta saldosta, kuitenkin vähintään 20 €. Mikäli luotonsaajan avoin saldo on pienempi kuin 20 €, vähimmäislyhennys on koko avoin saldo.

Asiakas voi siis maksaa lainan takas hitaammin. Laskeeko se korkoa riittävästi?

Suomiliimitti, minilyhennys on 20% lainasummasta mutta vähintään 50 eli laina maksetaam takaisin 5 kuukaudessa. Tällöin todellinen vuosikorko on 58%. Asiakkaalla ei siis ole mahdollisuutta maksaa lainaa takaisin niin, että korko jäisi alle 50%. 

Everydayn minilyhennys eli 20 euroa taas takaa sen, että asiakas voi ainakin periaatteessa maksaa 200 euron luoton takaisin niin hitaasti että todellinen vuosikorko on alle 50%. 20 euron lyhennyksillä lainaa maksaisi takaisin vuoden, jolloin todellinen vuosikorko on kohtuulliset 26.2%.

Toinen esimerkki: 1000 euron laina

Entä jos lainaamme Suomilimiitiltä 1000 euroa ja maksamme sen takaisin niin hitaasti kuin mahdollista? Laina on 1000 euroa ja kuluja luotolle tulee 150 euroa. Maksettavaa on siis 1150 euroa. Voimme maksaa kerrallaan 20% tästä, eli n. 200 euroa / kk. Luoton maksaminen vie siis 13 kuukautta. Tällöin koroksi muodostuu siis 24.7%. Jos lainan maksaa takaisin kahdessa kuukaudessa, vain Credit24 lainan korko on alle 50%.

Esimerkki: lainasumma 1000 euroa ja laina-aikaa 60 päivää

  • Suomilimiitti todellinen vuosikorko 118%
  • Everyday todellinen vuosikorko 118%
  • Suomentililuotto todellinen vuosikorko 118%
  • Credit24 todellinen vuosikorko 38.34%

Tililuottoja myyvät kymmenet eri yritykset ja eri vaihtoehtoja laina-ajoista ja lainasummista on loputtomasti. Selvää kuitenkin on, että jos otat luoton vain 30 tai 60 päiväksi, saatat helposti maksaa todellista vuosikorkoa joka on selvästi yli 50% rajan. Tililuottoyritysten toiminta ei ole laitonta – ainakaan vielä – mutta on varsin perusteltua väittää, että täysin lain hengen mukaista se ei ole.

Toisaalta jos otat pienen tililuoton ja maksat sen erittäin hitaasti takaisin, saat varsin kohtuuhintaista lainaa sillä todellinen vuosikorko jää esimerkiksi Credit24.fi:ltä lainattaessa hyvinkin lähelle esimerkiksi luottokorttien korkoja. Tässä tapauksessa maksat kuitenkin absoluuttisesti enemmän. Herääkin kysymys siitä, miten hyvä väline todellinen vuosikorko ylipäätänsä on tililuottojen hintojen vertailuun.

Summarum.fi teki vastaavan vertailun…

Heidän vertailussa 100 euron luotto 30 päivän maksuajalla maksoi 15 euroa – 29 euroa, todellisen vuosikoron ollessa n 180%. Vertailussa oli mukana Vivus, Everyday, Viestilaina ja Risicum.

Mitä tästä voi päätellä? Lähinnä, että kulutusluottolaki ja korkokatto ovat todella outoja keksintöjä

Kun laina-ajat ovat erittäin lyhyitä, on lainaa hyvin vaikea hinnoitella niin, että lain määräämä noin 51% todellinen vuosikorko ei ylittyisi. Jos pikavippiyritys veloittaa 100 euron lainasta 30 päivän laina-ajalla 5 euroa, nousee todellinen vuosikorko reippaasti yli 50% ja luotto on laiton.

Nykyisen Sampsa Katajan lain mukaan 5 euron kustannus 100 euron lainasta on liikaa mutta vain jos laina-aika on alle 2 kuukautta. Jos pikavippiyritys veloittaa sinulta 100 euron lainasta 5 euroa mutta antaa maksuaikaa n. 45 päivää, tippuu todellinen vuosikorko 39% ja laina on taas laillinen. Kummallista, eikö totta? Hyvin vastaavia tuloksia löysi omassa vertailussaan Summarum.fi.

500 euroa kuukaudeksi laitonta, 2 kuukaudeksi laillista

Jos taas lainaat 500 euroa kuukaudeksi ja maksat siitä 25 euroa, rikkoo luotonmyöntäjä lakia. Jos taas lainaat 500 euroa kahdeksi kuukaudeksi, ja maksat siitä 25 euroa, on laina täysin laillinen. Yleisesti ottaen vuosikoron rajan alapuolella on kohtuullisen helppoa pysyä jos maksuaikaa on yli 2 kuukautta. Miten tämä sitten auttaa maksuvaikeuksissa olevia, on toinen kysymys. Joka tapauksessa 51% korkokatto vaikuttaa vähintäänkin mielivaltaiselta.

Tililuottoja kauppaavat yritykset operoivat kuitenkin selkeästi harmaalla ja kummallisella alueella. Lakia ne eivät kuitenkaan varsinaisesti riko sillä vaikka kuluttajalla ei edes periaatteessa ole mahdollisuutta maksaa lainaa takaisin siten, että todellinen vuosikorko jäisi alle 50% , tehdään luottosopimus aina yli 2000 euron summasta ja laki ei päde. Toisaalta jos tämä porsaanreikä suljetaan, voivat lainayritykset todennäköisesti venyttää laina-aikaa hieman, ja päätyä suunnilleen samaan lopputulokseen.

Niin tai näin, nopeiden ja kalliiden luottojen kitkemiseen luotu laki näyttää monimutkaiselta ja mielivaltaiselta. Myöskään kotitalouksien velkaantumista se ei ole onnistunut taittamaan, sillä kotitalouksien velkaantumisaste kohosi 119,5 prosenttiin vuoden 2014 toisella neljänneksellä. Vuoden takaisesta velkaantumisaste on kohonnut 2,0 prosenttiyksikköä. Vuoden 2014 viimeisellä neljänneksellä velkaantumisaste oli kohonnut jo 122 prosenttiin. Tämä johtuu pitkälti siitä, että pienet lainat eivät edusta kuin murto-osaa kotitalouksien velasta. Velkaantuneisuuden syyt ovat siis jossain aivan muualla kuin 100 euron luotoissa, jotka maksavat ottajalle 5 euroa.