Pikavipit lisääntyvät yhä edelleen yli kolmen vuoden takaisesta lakimuutoksesta huolimatta. Miksi tämä on huono asia? Lue lisää.

Vippien korkokatto vähensi pikavippejä muttei velkaantumista

Vuonna 2013 astui voimaan pikavippien korkokatto. Uudistuksessa alle 2000 euron luotoille asetettiin 50 % korkokatto. Lakimuutoksella ei kuitenkaan ole ollut täysin toivotut vaikutukset.

Pienlainojen määrä putosi nopeasti lakiuudistuksen jälkeen. Tämä koskee niin lainojen määrää kuin niistä maksettuja kuluja. Myös vippiyritysten määrä on romahtanut lakiuudistuksen jälkeen.

Nykyiset pienlainat ovat kuluttajalle edullisempia kuin lakiuudistusta edeltäneet ja niitä nostetaan vähemmän. Nämä ovat kaikki hyviä asioita.

Tililuotot aiheuttavat nyt ongelmia

Lakimuutoksesta ja sen näennäisestä menestyksestä huolimatta suomalaisten velkaantuminen lisääntyy. Uudeksi murheenkryyniksi ovat nousseet tililuotot, jotka eivät kuulu tavallisesti korkokaton piiriin, sillä niiden limiitti on melkein aina 2000 euroa tai yli. Vain pieni osa tililuottoja tarjoavista nettiyrityksistä pitäytyy lain pikavipeille asettaman 50 % todellisen vuosikoron sisällä. Osa tarjoaa lainaa jopa monen sadan euron todellisella vuosikorolla – ja täysin laillisesti.

Tavallaan pikavippien korkokatto osoittautui karhunpalvelukseksi niille suomalaisille, jotka syystä tai toisesta tarvitsevat pientä luottoa osana elämänhallintaansa. Nyt kun pienlainoja ei enää tarjota, ihmiset ottavat tililuottoa, jonka limiitti on korkeampi kuin hakijan oikea lainantarve. Kun limiitti on korkea, etenkin vähävaraisella ihmisellä voi herätä halu nostaa enemmän rahaa kuin olikaan tarve. Tämä voi johtaa helposti ylivelkaantumiseen.

Viimemmäksi pikavippien ja tililuottojen suomalaisille kerryttämät velkasummat ovat olleet nousussa. Keskimääräinen yksittäisen luoton avoin velka on noussut 267 eurosta 427 euroon.

Pikavippejä 80 prosentilla velkaongelmaisista

Arviolta noin 80 prosentilla velkaongelmaisista on pikavippejä. Ja näistäkin ihmisistä vain pienellä osalla pikavipit muodostavat velkaongelman ytimen.

Liian kallis asuntolaina on voi olla perustana velkaongelmille. Tähän lisätään päälle perinteisten pankkien välittämät luottokortit, edullisena markkinoidut autolainat ja pankkien kulutusluotot. Pikavipit ovat usein vain pieni pisara tässä velan meressä.

Vaikka pikavippien euromääräinen osuus suomalaisten kokonaisvelkaantuneisuudesta on sangen pieni, monien ulosottoon ja maksuhäiriöihin päätyvien ihmisten ongelmien taustalla on myös pikavippejä. Joissakin tapauksissa pikavippien määrä pääsee paisumaan jopa kymmeniin tuhansiin euroihin. Tällaisissa tilanteissa vipit ovat ongelma sinällään.

Ratkaisu tähän pulmaan löytyisi niin sanotusta positiivisesta luottorekisteristä. Sen avulla luotonantajat voisivat hahmottaa paremmin hakijansa velkaantuneisuusasteen. Tällaista järjestelmää ei kuitenkaan ole. Suomessa on vain negatiivinen luottorekisteri, joka paljastaa maksuhäiriöt.

Pikavippien moittiminen – keskiluokan ylimielisyyttä?

Pikavippien äänekäs moittiminen kuulostaa hyvin samanlaiselta kuin keskiluokan kamppailiu köyhälistöä vastaan ylipäätään. Alemmat yhteiskuntaluokat esitetään julkisuudessa ja kahvipöytäkeskusteluissa holtittomina, tyhminä ja kyvyttöminä pitämään huolta itsestään. Alemman yhteiskuntaluokan ongelmien syitä päiviteltäessä unohdetaan usein mainita, että taustalla on myös rakenteellisia haasteita: köyhyys, tiedon puute, vanhemmilta perityn talousopetuksen puutteet, työttömyys, epävarmuus, vähäinen rahallinen alkupääoma.

Nämä kaikki asiat kasaantuvat ihmisten niskaan ja altistavat huonoille taloudellisille päätöksille. Ja näihin ongelmiin ovat osasyyllisiä kaikki yhteiskunnassamme elävät.

Viime kädessä ratkaisu pikavippien ongelmiin ei siis löydy säätelystä vaan köyhyyden ja epätoivon poistamisesta.

Ja ei sillä, kuten todettua, kyllä velkaongelmiin voi joutua vaikka rikaskin – velkakierre ei ole pikavippien nostajien erityisoikeus.

Kolme luotettavaa pikavippiä:

1. Ostosraha

Hae lainaa!

Ostosraha

Hae luottoa 400 € - 5000 € ilman vakuuksia!
Hae lainaa!

Ostosraha on kotimainen lainasivusto, jonka kautta voi hakea 400-5000 euron suuruisia vakuudettomia lainoja, joiden laina-aika on 1-6 vuotta. Lainaa haetaan verkkolomakkeella ja verkkopankkitunnuksilla. Rahat siirtyvät asiakkaan tilille jopa alle vartissa.

Ostosrahan arvioitu todellinen vuosikorko on 29,50 %, jolloin lainasumma on 5000 euroa ja maksuaikaa kuusi vuotta. Kaikissa tilantessa Ostosrahan todellinen vuosikorko pysyy korkokaton säätämän 50 prosentin puitteissa.

Ostosrahaa voi hakea 20-75-vuotias Suomessa vakituisesti asuva henkilö, jolla ei ole maksuhäiriöitä ja jonka tulot riittävä lainan lyhentämiseen. Lainan voi myös maksaa takaisin etuajassa ja näin vähentää sen kokonaiskorkokuluja.

2. Credit24

Hae lainaa!

Credit24

Hae luottoa 100 € - 4000 € joustavilla maksuajoilla!
Hae lainaa!

Credit24 Joustolimiitti on lain säätämissä puitteissa pysyttelevä tililuotto, jonka suuruus on enintään 4000 euroa. Lainan hinta koostuu 6,95 % nostoprovisiosta sekä nimelliskorosta, joka lisätään kuukausittain avoimeen lainapääomaan. Luottotililtä voi nostaa rahaa haluamassaan tahdissa. Silloin kun lainkaan luottoa ei ole avoimena, Credit24 Joustolimiitti -tilistä ei peritä maksua.

Credit24 on edullisempi kuin useimmat muut netin tililuotot. Monissa muissa tapauksissa tililuottojen todellinen vuosikorko voi kohota jopa satoihin prosentteihin. Credit24 sen sijaan pitää huolta, ettei kuluttajalainsäädännössä määriteltyä korkokattoa ylitetä.

3. Pikavippi.fi

Hae lainaa!

Pikavippi.fi

Hae vippiä 100 € - 300 € kohtuullisin hinnoin!
Hae lainaa!

Pikavippi.fi on Ostosrahan kanssa samaan yritykseen kuuluva lainasivusto, jonka kautta voi hakea 100, 200 tai 300 euron pikavippejä puolen vuoden maksuajalla. Lainojen hinnat on määritelty selkeästi. Todellinen vuosikorko on jokaisessa tapauksessa 49,6 % eli käytännössä 100 euron lainalle kertyy 25 euroa hintaa.

Pikavippi.fi-lainapalvelun alaikäraja on 18 vuotta. Lainaa haetaan tietokoneella tai puhelimitse netin kautta ja parhaimmillaan rahat siirtyvät hakijan tilille vain minuuteissa.

Pikavippi.fi on esimerkki siitä, miten pikavipit eivät välttämättä ole harkitusti käytettynä katastrofi. Sen hinnoittelu on selkeä ja taustalla on luotettava yritys. Ongelmia syntyy, jos käyttäjällä on lukuisia luottoja eri yrityksiltä yhtä aikaa avoimena.

Lue lisää:
Pikavippikierteelle piti tulla loppu, mutta lainat vain kasvavat (Yle)