Etusivu » Pikavippi ja pikalaina » Lainaa ilman luottotietoja

Lainaa ilman luottotietoja

Mikäli olet menettänyt luottotietosi, lainansaanti on hankalaa. Mutta ei se kuitenkaan täysin mahdotontakaan ole. Jos sinulla on ollut pidempään maksuhäiriömerkintä, jonka velan olet jo maksanut, on mahdollista saada lainaa jotain kautta. Kannattaa kuitenkin miettiä tarkkaan lainanottamista, mikäli olet menettänyt luottotietosi.

Olemassa on yhtiöitä, jotka myöntävät lainaa myös maksuhäiriömerkinnän saaneille. Niitä ei tokikaan ole kovin montaa ja ehdot ovat tiukemmat kuin mikäli hakisit lainaa niin sanotusti puhtaana maksuhäiriömerkinnöistä. Pikavippi yhtiöt mainostavat kyllä myöntävänsä lainaa myös luottotietonsa menettäneelle, mutta käytännössä se on kuitenkin hankalaa siitä syystä, että lainahakemukset täytetään netissä tai puhelimitse, ja luottotietojen tarkistukset kulkevat järjestelmässä automaattisesti, eikä niitä kukaan käsittele manuaalisesti. Sen vuoksi sinne ei juurikaan pääse perustelemaan luottotietojen menetyksen syytä, jonka vuoksi voisit mahdollisesti lainan saadakin.

Pankkilaina on mahdollista saada maksuhäiriömerkinnöistä huolimatta. Myös suuremmat rahoituslaitokset saattavat myöntää lainaa. Mikäli sinulla on hyvä pankkisuhde, sovi tapaaminen pankkisi kanssa ja keskustele rehellisesti tilanteestasi. Silloin mahdollisuudet lainan saantiin nousevat. Vakuutta näille kuitenkin lähestulkoon aina vaaditaan. Mikäli maksuvaikeudet johtuvat pitkästä sairastumisesta tai työttömyydestä, ja tilanteesi on parantunut, on sinulla parempi takaisinmaksukyky ja pankki voi sinulle lainan myöntää.

Opintolainan esteenä maksuhäiriömerkinnät eivät ole. Laki on muuttunut niiden osalta elokuussa 2017 ja saat opintolainaa huolimatta siitä, onko luottotietosi puhtaat vai ei.

Jos et saa lainaa pankilta tai muulta rahoituslaitokselta maksuhäiriöiden, kannattaa sinun joka tapauksessa miettiä, tarvitsetko lainaa ollenkaan. On paljon tärkeämpää saada merkinnät pois ja osoittaa, että niitä on saanut hoidettua. Kuitenkin joskus saattaa olla tilanne, että välttämättä tarvitsee lainaa, kun taloudellinen tilanne on liian tiukka. Silloin kannattaa ensin kääntyä tuttujen puoleen. Jos tunnet jonkun, joka voisi hädän hetkellä lainata sinulle kohtuullisen summan rahaa, on siinä etunsa, koska silloin ei esitetä erityisiä ehtoja tai korkoja. Muistettava on kuitenkin tässäkin, että maksat lainan takaisin sovitusti, että luottamus välillänne säilyy.

Jos yllä mainitut ei millään konstilla onnistu, on olemassa myös panttilainaamo. Panttilainaamoon voit viedä arvotavaraa, saat laina-arvion heti ja rahat käteen. Panttilainaamo on helppo tapa äkilliseen rahantarpeeseen. Toki niitä on vain suurimmissa kaupungeissa Suomessa. Tavarasi jäävät panttilainaamoon ja voit lunastaa ne takaisin samalla hinnalla. Yleisesti käytössä on kolmen kuukauden laina-aika, mutta voit uusia lainan helposti, kun olet maksanut välillä kuluja pois. Tähänkin lainavaihtoehtoon tulee korkoja sekä toimituskuluja lainan lisäksi.

Myös sosiaalinen luotto voi olla yksi vaihtoehto. Tätä luottoa myöntävät kunnat, mutta ei tokikaan kaikki. Sosiaalisen luoton voi saada henkilö, joka on aiemmin elämässään ollut hankalassa tilanteessa taloudellisesti, mutta maksukyky on normalisoitunut ja kunnossa. Sosiaalinen luotto on Sosiaali- ja terveysministeriön alaisuudessa, mutta kunnilla on oikeus päättää sen tarjoamisesta. Näitä luottoja voidaan myöntää vähävaraisille tai pienituloisille, mikäli kohtuuhintaista lainaa ei pysty muilla tavoin saamaan. Suomessa näitä luottoja tarjoavat n. 30 kuntaa. Tätä luottoa voidaan myöntää seuraavin syin:

  • taloudellisen tilanteen hallintaan saamiseen
  • velkakierteen katkaisemiseen

Tästäkin lainasta peritään korkoa, mutta se on varsin kohtuullinen ja enimmäiskorko voi olla enintään korkolaissa tarkoitettu viitekorko.

Vaikka tilanteesi olisi vaikea ja olet menettänyt luottotietosi, on sinulla kuitenkin monia mahdollisuuksia hoitaa asiat kuntoon.

Maksuhäiriömerkintä: Älä anna perintäyrityksen uhkailla

Perintätoimistojen tiedetään toisinaan toimivan kuluttajan etua vastaan. Maksuhäiriömerkintä on sellainen uhka, jonka avulla velallisilta voidaan periä laittomiakin maksuja. Lue tästä lisää aiheesta.

Velallisella on oikeutensa

Velallisella on oikeuksia, jotka pysyvät voimassa myös tilanteessa, jossa syystä tai toisesta maksu viivästyy. Velallista suojelevat kuluttajasuojalainsäädäntö sekä kuluttajavirasto.

Tärkeitä kuluttajan oikeuksia ovat muun muassa seuraavat. Pidä nämä mielessäsi, jos epäilet velkojan tai perintätoimiston yrittäjän huijata sinulta ylimääräistä:

  • Alle 2000 euron suuruisissa luotoissa lainan todellinen vuosikorko ei saa ylittää 50 prosenttia. Aiemmin raja oli 50,5 %, mutta Suomen Pankin viitekorko on nyt pudonnut nollaan, joka tarkoittaa, että korkokatto on tippunut entisestään. Tämän rajan ylittävät korkokustannukset kuluttaja voi jättää maksamatta. Huomaa, että tähän lukuun lasketaan mukaan kaikki lisäkulut, kuten kuukausimaksut ja nostoprovisiot.
  • Asiakkaalta ei saa myöskään periä tekstiviestikuluja lainan hakemisesta, lainapäätöksen tekemisestä, vahvistusviestien lähettämisestä tai eräpäivän siirrosta
  • Perintää koskevat tiukat säädökset, jotka rajoittavat perintäkulujen suuruutta. Esimerkiksi ensimmäisestä muistutusmaksusta ei saa periä 5 euroa isompaa lisää. Tätä seuraavista maksuvaatimuksista voi periä 14-50 euroa ekstraa riippuen velan suuruudesta. Perinnän kokonaiskulut ovat 60-210 euroa riippuen velan suuruudesta.

Jos sinulta peritään liikaa maksuja, toimi näin

1. Ota yhteyttä kuluttajaoikeusneuvojaan

Jos lainanantaja vaatii sinua maksamaan kuluja, jotka eivät ole sopimuksen tai kuluttajasuojalain mukaisia, ota yhteyttä kuluttajaoikeusneuvojaan. Hän pystyy auttamaan sinut alkuun reklamoinnissa ja selvittämään, onko vaatimuksillasi pohjaa.

2. Reklamoi laskuttajalle ja kiistä maksuvelvollisuutesi

Lähetä laskun lähettäjälle valitus perusteettomista laskuista. Jos sinulle on koitunut virheellisistä maksuvaatimuksista taloudellista vahinkoa, voit myös pyytää korvausta tästä. Jos vastausta ei kuulu tai se ei miellytä sinua, voit tehdä virallisen valituksen kuluttajaviranomiselle.

3. Torju myös perintätoimiston vaatimukset

Jos perusteettomat maksut siirretään perintään, älä anna perintätoimiston uhkailla maksuhäiriömerkinnällä. Vaadi myös heiltä taloudellisten menetysten korvausta.

4. Jos saat ilmoituksen maksuhäiriömerkinnästä, tee korjausvaatimus

Jos velka menee luottotietorekisteriin ja maksuhäiriöön asti, vaadi korjausta. Tarvittaessaa tässä voi auttaa tietosuojavaltuutettu.

Maksuhäiriö ei ole maailmanloppu

Monet velalliset välttelevät maksuhäiriömerkintää keinolla millä hyvänsä ja näin ajavat taloutensa yhä vakavampaan kierteeseen. Vaikka maksuhäiriömerkintä on vakava asia, se ei ole mikään maailmanloppu. Usein maksuhäiriön iskiessä kuluttajan talousasiat vihdoin saadaan järjestykseen ja näin elämä asettuu taas terveelliselle pohjalle. Parhaimmillaan ulosotto ja maksuhäiriö voivat tarkoittaa uutta mahdollisuutta.

Jos sinulla on velkakierre tai muuten ongelmia raha-asioiden hoitamisessa, ota yhteyttä velkojiisi tai vaikkapa yleishyödyllisen Takuu-Säätiön velkaneuvontaan. Näin saat asiasi taas järjestykseen.

Sen sijaan älä yritä korjata taloutesi ongelmia ottamalla velkaa velan päälle. Hae apua ongelmiin.

Lue lisää:
Viikon vinkki: Reklamoi luottojen perusteettomista kuluista, vaikka sinua painostettaisiin maksuhäiriömerkinnällä (KKV)

Sosiaalinen luototus katkaisee yhä useamman suomalaisen velkakierteen

Sosiaalinen luototus on levinnyt Suomessa kunnasta toiseen vääjämättömästi, mutta hitaasti – hitaammin kuin muutama vuosi sitten vielä toivottiin. Vähäosaisia auttava edullinen lainamuoto on silti voimissaan. Vuonna 2014 se auttoi useampaa rahaongelmissa painiviaa suomalaista kuin koskaan aiemmin. Mutta mitä sosiaalinen luotto on, ja millaista hyötyä siitä voi kansalaiselle koitua? Lue lisää.

Mitä sosiaalinen luototus on?

Sosiaalinen luotto on lainamuoto, jota kunnat ja kaupungit tarjoavat asukkailleen. Hakukriteerit ovat tiukat – lainaa myönnetään eräänlaisena tukimuotona vain henkilöille, joilla on suuri rahantarve, mutta myös kyky maksaa laina takaisin. Lainaa ei anneta hakijoille, jotka voisivat perustellusti ottaa lainaa vapailta markkinoilta.

Sosiaalisen luoton enimmäismäärän on monissa kunnissa 5000 euroa ja maksuaika pitkä, jopa yli viisi vuotta. Sosiaalisen luoton korko noudattaa Suomen Pankin viitekorkoa eli se on kaupallisiin lainoihin nähden miltei ilmaista. Kunnat eivät tarjoa sosiaalista luottoa voittoa takoakseen vaan auttaakseen ihmisiä esimerkiksi katkaisemaan velkakierteen tai hankkimaan työntekoon tarvittavia varusteita.

Onko sosiaalinen luototus toiminut hyvin kunnissa?

Hyvin harva kuntien asukas tietää vielä nykyään sosiaalisesta luotosta. Suomessa se on käytössä pääasiassa vasta isoissa kaupungeissa, tosin myös muun muassa Tornio on liittynyt luotottajakuntien joukkoon. Kemissä sosiaalinen luototus on ollut hyvällä menestyksellä käytössä jo viidentoista vuoden ajan. Viimemmäksi mukaan lähti Kainuun sosiaali- ja terveydenhuollon kuntayhtymä.

Espoossa sosiaaliset lainat ovat tuoneet vuodesta 2007 lähtien miljoonien eurojen säästöt sosiaalituissa.

Vaikka pääasiassa kokemukset sosiaalisen luoton vaikutuksista ovat olleet positiivisia, ainakin Mikkeli on harkinnut luototuksen lopettamista. Ongelmana on ollut luotolle varatun pääoman pienuus ja siten asiakasmäärän rajallisuus. Kokonaista järjestelmää täytyisi pitää yllä parinkymmenen vuosittaisen laina-asiakkaan vuoksi. Uusin tieto vuonna 2016 on, että Mikkeli silti ilmeisesti yhä jakaa sosiaalista luottoa.

Pääomitus onkin osoittautunut isoimmaksi hidasteeksi sosiaalisen luoton leviämisessä – siitä huolimatta, että luototus pienentää toimeentulotuen aiheuttamia julkisia menoja.

Luoton takaisinmaksuissa esiintyy hyvin vähän ongelmia.

Kuka sosiaalista luottoa saa?

Sosiaalisen luoton tyypillisin hakija on 50-vuotias yksineläjä – tosin myös eläkeläisiä ja lapsiperheitä on ollut asiakkaina. Yrittäjille ja opiskelijoille sosiaalista luottoa myönnetään erittäin harvoin.

Järjestelmän päämääränä on taloudellisen syrjäytymisen ehkäiseminen. Yleisesti ottaen lainaa jaetaan eniten maksuhäiriöistä kärsiville mutta vakaat tulot omaaville henkilöille. Luottotietojen menettämisen vuoksi nämä ihmiset eivät saa lainaa yksityisiltä markkinoilta, vaikka tulotaso onkin periaatteessa riittävän korkea. Tällöin sosiaalinen luotto on erinomainen vaihtoehto.

Tavallisin tapa käyttää lainaa on korkeakorkoisten, pienten velkojen, kuten pikavippien ja luottokorttien, yhdistäminen yhdeksi edullisemmaksi lainaksi. Lainojen yhdistäminen helpottaa lainan hallitsemista ja madaltaa korkokuluja.