Hae lainaa tästä!

Hae kulutusluotto

Hae Ostosraha.fi-laina 400€ - 10000€ jopa 72 kk maksuajalla. Ikäraja 20 vuotta.
Hae lainaa tästä!

Paljonko piilokulut lisäävät lainan hintaa?

Ostosraha 12%
Aktia 29%
Laina.fi 88%

Vertailun tulokset tiivistettynä:

  • Lisäkulut voivat nostaa lainan hintaa miltei 200 %. Siksi nimelliskorkojen vertaileminen on hyödytöntä.
  • Pikavipeillä on suhteessa korkeimmat lisäkulut.
  • Myös tililuotoilla lisäkulut muodostavat merkittävän osan hinnasta.
  • Isommissa lainoissa lisäkulujen osuus on samanlainen pankeilla ja nettiyrityksillä.

Halvan lainan hinta

Netin kulutusluotot voivat joskus näyttää halvemmilta kuin ovat. Me selvitimme, kuinka suuri osuus lainan hinnasta koostuu lisäkuluista.

Katso, miksi nimelliskorko ei ole hyvä vertailukohta. Alla havainnollistava vertailutaulukko.

Mistä halvan nettilainan hinta koostuu?

Halpojen kulutusluottojen hinta koostuu ainakin seuraavista:

  • Korkomarginaali + viitekorko = nimelliskorko. Nimelliskorko ilmaistaan yleensä lainan kuin lainan yhteydessä selkeästi. Nimelliskorko voidaan ilmaista joko kuukausikohtaisena tai vuosikohtaisena. Huomaa, että kulutusluottojen viitekorot ovat tällä hetkellä nollassa.
  • Joskus lainasta peritään avausmaksu, etenkin jos kyseessä on iso kulutusluotto tai pankkilaina. Osa yrityksistä yrittää selvästi piilotella avausmaksun suuruutta lainan hakijalta.
  • Tililuottojen nostoista peritään yleensä avausmaksua muistuttava nostoprovisio.
  • Monien lainojen hintaa nostaa kiinteä kuukausimaksu, jota saatetaan kutsua esimerkiksi tilinhoitomaksuksi tai laskutuslisäksi. Kuukausimaksu voi korottaa pitkällä maksuajalla varustetun lainan hinnan jopa moninkertaiseksi.
  • Jos lainan takaisinmaksu viivästyy, olennaista on miettiä myös eräpäivän siirtoon tai perintään liittyviä kuluja. Nykyään näitä säädellään lailla – ennen perintämaksut saattoivat olla valtavia.

Todellisen vuosikoron laskukaava on hieman monimutkainen

Todellinen vuosikorko on nimelliskorkoa parempi mittari, kun yritetään selvittää lainan todellista hintaa. Todelliseen vuosikorkoon sisältyvät kaikki lainan kulut.

Todellisen vuosikoron laskeminen voi kuitenkin olla hieman haastavaa. Katso vaikka tätä Wikipedian käyttämää todellisen vuosikoron kaavaa:

  • X = todellinen vuosikorko
  • m = viimeisen nostoerän järjestysnumero
  • k = nostoerän numero
  • Ck = nostoerän k määrä
  • tk = vuosina ja vuosien osina ilmaistu ensimmäisen nostoerän nostopäivän ja kunkin myöhemmän nostoerän nostopäivän välinen aika, joten t 1 = 0 {\displaystyle t_{1}=0} t_{1}=0
  • m’ = viimeisen takaisinmaksun tai maksun numero
  • l = takaisinmaksun tai maksun numero
  • Dl = takaisinmaksun tai maksun määrä
  • sl = vuosina ja vuosien osina ilmaistu ensimmäisen nostoerän nostopäivän ja kunkin takaisinmaksun tai maksun maksupäivän välinen aika.

On myös helpompia keinoja määritellä todellinen vuosikorko

Yllä oleva kaava on hieman raskas tavallisen tallaajan käyttöön, eikä sitä tarvitse säikähtää. Todellisen vuosikoron voi nimittäin määritellä helpomminkin:

  • Googlettamalla löytyy useita automaattisesti toimivia laskureita. Huomaa, että niissä käytetään hieman toisistaan poikkeavia laskukaavoja, joten eri laskurien antamat tulokset voivat olla erilaisia.
  • Jos käytät Excel, voit laskea vuosikoron ilman kiinteitä lisäkuluja tämän ohjeen mukaisesti. Muista kuitenkin lisätä tähän lukuun esimerkiksi lainan avausmaksu ja perustamiskulut. Myös LibreOffice Calc ja muut avoimen lähdekoodin taulukkolaskentaohjelmat sisältävät samankaltaisia funktioita.
  • Jokseenkin vertailukelpoisen todellisen vuosikoron löydät, kun etsit lainayrityksen sivuilta ”vakiomuotoiset eurooppalaiset kulutusluottotiedot”. Tämä selvästi lainan kulut ilmoittava lomake saattaa myös löytyä samasta tiedostosta lainaehtojen kanssa. Huomaa kuitenkin, että eri yrityksillä on eri lähtöoletukset tätäkin lukua laskettaessa, joten täydellinen ei tämäkään ratkaisu ole.

Graafi: Halpojen nettilainojen nimelliskorko vs. todellinen vuosikorko

Lisäkuluvertailuumme on otettu mukaan lainoja viidestä eri ryhmästä:

  • pankit
  • isot nettilainat
  • keskisuuret nettilainat
  • tililuotot
  • pienet nettilainat

Vaaka-akselilla oleva prosenttiluku keroo, kuinka paljon lainan hintaa lisäkulut korottavat, kun hinnan pohjana pidetään nimelliskorkoa. Mitä korkeampi luku on, sitä suuremmassa määrin lainan kokonaishinta koostuu ekstrakuluista.

Huomaa, että tämä vertailu ei ota kantaa lainan hintaan! Puhtaassa hintavertailussa pankkilainat olisivat selviä voittajia.

Vertailussa käytetyn esimerkkilainan suuruus on 1000 euroa, paitsi pikavipeillä Fondatum (500 euroa) ja Reissuvippi (100 euroa). Maksuaika on kaikissa lainoissa 12 kuukautta.

 

  • Graafi osoittaa, miten lainan todellinen vuosikorko voi nousta moninkertaiseksi avausmaksun, kuukausimaksujen ja muiden väistämättömien lisäkulujen takia.
  • Pikavippejä tarjoavalla Fondatumilla 500 euron lainan todellinen vuosikorko on liki kolme kertaa nimelliskorkoa suurempi. Myös toisella pikkulainalla Reissuvipillä lainan lisäkulut ovat hyvin samankaltaisia.
  • Samoin tililuotoissa lisäkulujen osuus kokonaiskuluista on huomattava.
  • Keskisuurista ja suurista kulutusluotoista peritään usein vähemmän lisäkuluja. Merkittävää eroa netin isojen kulutusluottojen ja pankkilainojen välillä ei tässä vertailussa esiinny. Toisin sanoen tietyt nettilainat ja pankit perivät lainasta lisämaksuja aivan samalla tavalla.

Miksi Ostosraha voittaa vertailun?

Ostosrahan voitto perustuu sen selkeään hinnoittelumalliin. Käytännössä kaikki lainan kulut on sisällytetty nimelliskorkoon. Tämän ansiosta Ostosrahan kulutusluoton hinta on helppo hahmottaa.

Huomaa kuitenkin, että Ostosrahan todellinen vuosikorko on helposti yli kaksi kertaa pankkilainaa kalliimpi. Kyseessä ei siis ole halpa laina, ainoastaan yksinkertaisesti hinnoiteltu. Siitä kiitosta kuitenkin.

Fondatumin nimelliskorko ei heijastele lainan hinta

Fondatum on esimerkki netin kulutusluottojen joukossa sangen yleisestä periaatteesta, jossa lainan kuluja yritetään hämärtää erottamalla ne nimelliskorosta. Fondatumin tapauksessa lisäkuluja kertyy lainan korkeasta perustamismaksusta. 500 euron lainan hinta on hulppeat 75 euroa.

Yrittävätkö pankit tai muut rahoitusyhtiöt piilotella kuluja?

Vaikka kulutusluotolle voi kertyä nimelliskoron päälle moninkertaiset kulut, tämä ei välttämättä tarkoita, että kuluttajaa yritettäisiin johtaa harhaan. Tässä kohtaa tärkeää on katsoa sitä, kuinka selvästi lainasta koituvat kulut eritellään heti aluksi.

Kiinnostavaa kyllä, myöskään pankit eivät aina ansioidu tällä saralla. Monista pankeista voi nykyään netin kautta hakea kulutusluottoa, mutta lainan hinta voi olla jopa hämärämmin ilmoitettu kuin pikavippisivustoilla, jotka saattavat kertoa koko hinnan heti ensi klikkauksella. Pankin sivuilla pitää usein ensin kirjautua sisään verkkopankkitunnuksilla tai ottaa muuten yhteyttä pankkiin ennen kuin todennäköinen hinta selviää.

Tutustu näihin artikkelissa esiteltyihin luotettaviin kulutusluottoihin.

Bank Norwegian

1000€-50000€
  • Ikäraja 23 v.
  • Laina-aika 1-15 v.
  • Todellinen vuosikorko noin 17 %

Ostosraha

400€-10000€
  • Ikäraja 20 v.
  • Laina-aika 1-6 v.
  • Todellinen vuosikorko noin 28 %

Aktia Pankki

1000€-20000€
  • Ikäraja 20 v.
  • Laina-aika 1-5 v.
  • Todellinen vuosikorko noin 11 %