Luottokelpoisuutta ajatellaan usein arkisesti hyvin yksinkertaisena asiana: Luottotietomerkintä eli maksuhäiriö vie luottotiedot. Ja kun merkintää ei ole, luottotiedot ovat kunnossa. Ja sillä selvä.

Asia ei kuitenkaan ole lainkaan noin yksinkertainen. Suurta lainaa hakevan kuluttajan luottokelpoisuuden arvioiminen on monimutkainen prosessi, jossa yritetään myös ennustaa tulevien maksuhäiriöiden todennäköisyyttä. Luottokelpoisuuteen vaikuttaa siksi moni asia kuluttajan taloudessa – ja jopa hakijan raha-asioihin liittymättömät henkilökohtaiset ominaisuudet.

Lue lisää, mitä pankit ja muut rahoitusyhtiöt miettivät pohtiessaan, antaisivatko he sinulle lainaa.

Yhdistä lainasi Freedom Rahoituksen avulla.

1. Hakijan tulot ja varallisuus

Tulot ja varallisuus ovat ehkä tärkein yksittäinen tekijä, joka vaikuttaa hakijan luottokelpoisuuteen. Etenkin tulot tarkastetaan huolella myös pienempiä lainoja haettaessa. Kiinteä varallisuus on erityisen hyödyllistä, jos se voidaan asettaa lainan vakuudeksi.

2. Hakijan velat

Velat ja muut taloudelliset velvoitteet syövät suoraan hakijan tuloja. Pankit tarjoavat lainaa lainan päälle hyvin vastahakoisesti, sillä moninkertaiset velat ovat vahva ennuste tulevalle maksuhäiriölle.

3. Vakituinen työsuhde tai muu vakituinen tulonlähde

Tulojen vakituisuus on erityisen tärkeässä osassa isoa lainaa mietittäessä. Säännöllinen palkkatyö tai muu vakituinen tulonlähde, kuten riittävät eläketulot, ovat tärkeä plussa luotonantajan silmissä.

4. Asiakkuushistoria luotonantajan kanssa

Lainan saamisen todennäköisyyttä lisää positiivinen asiakkuushistoria. Jos luotonantaja näkee omista tietokannoistaan, että kuluttaja on aiemmin hoitanut lyhennyksensä luotettavasti, tämä parantaa hakijan luottoluokitusta.

5. Yhteydet yrityksiin

Jos henkilö on menestyvän yrityksen hallituksessa tai toimitusjohtajana, hänen luottoluokituksensa kohenee. Mikäli hän sen sijaan on luotsannut konkurssiin ajautunutta yritystä, tämä lisää tilastollisesti maksuhäiriöiden todennäköisyyttä – ja siksi henkilön luottokelpoisuus heikkenee. Huomaa, että perhepiirin yritysyhteyksillä ei sen sijaan ole minkäänlaista suoraa vaikutusta lainanhakuun.

6. Hakijan ikä

Luottoluokituksia tehdään tilastollisesta näkökulmasta. Koska tilastojen mukaan nuorilla ihmisillä on korkeampi riski kärsiä maksuhäiriöistä kuin vanhemmilla, nuorten luottokelpoisuus arvioidaan automaattisesti hieman heikommaksi kuin muiden kuluttajien.

7. Ja sitten on tietysti se luottotietorekisteri…

Rekisteröidyt luottotiedot ovat tärkein yksittäinen muuttuja luottokelpoisuutta arvioitaessa. Maksuhäiriömerkintä lähtökohtaisesti estää lainan hakemisen – ja jopa vakuutusten saamisen. Merkintä pysyy luottotietorekisterissä 2-4 vuotta.

Velan pois maksaminen merkitään kuitenkin myös rekisteriin. Tämä positiivinen lisämerkintä voi helpottaa lainan saamista, koska se todistaa asiakkaan ottaneen niskalenkin omasta taloudestaan maksuhäiriön tapahtumisen jälkeen. Tällöin jos muut talouden osa-alueet ovat kunnossa, pankki saattaa myöntää hakijalle lainaa häiriöstä huolimatta.

Pankkien ulkopuolelta muun muassa Svea Ekonomi tarjoaa Fix-lainaansa myös maksuhäiriöisille.

Voit myös hakea velkakierteen katkaisemikseksi järjestelylainaa Freedom Rahoitukselta, mutta tämä pitää tehdä ennen maksuhäiriötä.

Lue lisää:

Olenko luottokelpoinen? (Helsingin Sanomat)
Luottokelpoisuus (Wikipedia)