Remonttilaina

Remonttilaina on yleensä pankista haettava laina, jolla kuluttaja voi korjata tai parannella omistamaansa kiinteistöä. Remonttilainoja on kuitenkin saatavilla myös pankkien ulkopuolelta. Lue tästä, millaisia remonttilainoja kuluttajille on tarjolla ja mikä niistä kannattaa ottaa.

HUOM!

Tältä sivulta löytyvät tiedot ovat 1.9.2019 voimaan astuneen korkokattolain myötä osittain vanhentuneita. Suosittelemme tarkastamaan reaaliaikaiset, henkilökohtaiset lainatarjoukset yhteistyökumppanimme Creditumin kilpailutuslomakkeesta.

Hae edullinen remonttilaina netistäRemonttilaina varten jopa 60.000 euroa. Korko alk. vain 5%

Mikä on remonttilaina?

Remonttilaina on kodin remontoimiseen otettava laina. Periaatteessa erillistä remonttilainaa ei ole olemassakaan, vaan mikä tahansa tähän tarkoitukseen otettava velka on remonttilainaa.

On kuitenkin olemassa eräs erityinen remonttilainan tyyppi, joka on erityisen edullinen kuluttajalle. Jos asiakkaalla on avoin asuntolaina pankista, hän voi ottaa remonttilainan korottamalla asuntolainansa lainapääomaa. Tässä menetelmässä on kaksi merkittävää etua verrattuna muihin lainatyyppeihin:

  1. Asuntolaina on suuri laina, jolla on tyypillisesti huomattavasti matalampi korkomarginaali kuin vaikkapa kulutusluotoilla. Asuntolainaan yhdistettynä myös remonttilaina nauttii tästä matalasta korkotasosta.
  2. Asuntolainan koroista 75 % voidaan vähentää pääomatulojen verotuksessa tai alijäämähyvityksenä palkkatulon verotuksessa. Tämä koskee myös remonttilainaa.

Aina ei ole kuitenkaan mahdollista ottaa remonttilainaa osana asuntolainaa. Näin voi käydä esimerkiksi, jos asuntolainaa ei ole maksettu takaisin kylliksi tai jos maksamisessa on ollut ongelmia. Siksi kannattaa remonttilainaa hakiessa harkita myös b-suunnitelmaa.

Mistä löytyy halpa remonttilaina?

Halvin remonttilaina löytyy omasta pankista, etenkin jos olet kelvollinen asuntolaina-asiakas. Remonttilainaa on tarjolla kaikkein halvimmalla, kun luoton kytkee olemassa olevaan asuntolainaan. Myös pankkien vakuudelliset kulutusluotot ovat melko edullinen vaihtoehto remontin rahoittamiseksi.

Jos pankki ei syystä tai toisesta myönnä laina, myös pankkien ulkopuoliset isot kulutusluotot ovat toimiva vaihtoehto. Tällöin ole kuitenkin tarkkana sen suhteen, kuinka paljon lainaa otat ja paljonko tulet maksamaan siitä korkoa ja muita lisäkuluja.

Esimerkki 1. Nordean remonttilaina

Nordea tarjoaa remontoijille kahdentyyppisiä lainoja. Ensinnäkin 500 – 10 000 euron remonttitarpeeseen Nordealta saa luottokortin, joko Visan tai MasterCardin. Isommat remonttilainat, 2000 ja 25 000 euron välillä, voidaan rahoittaa vakuudettomalla Joustoluotolla. Joustoluotto on kertaluotto, joka maksetaan takaisin kuukausittain tasaerissä.

Joustoluoton korkomarginaali on 7,0 % ja viitekorko 3 kk euribor. Avausmaksu on 125 – 175 euroa. Kuukausittain peritään 4,50 euron tilinhoitomaksu. Lainaa on mahdollista korottaa tarpeen mukaan, jos remontti osoittautuu aiottua kalliimaksi, mutta tästä peritään 100 euron lisämaksu. Lue lisää tästä: http://www.nordea.fi/henkil%C3%B6asiakkaat/lainat/kulutusluotto/remonttilaina/868752.html

Esimerkki 2. Aktian remonttilaina

Myös Aktia esittelee verkkosivuillaan kaksi tyypillistä tapaa ottaa remonttilaina. Ensinnäkin on mahdollista ottaa Aktia Oma Remonttilaina, jonka korot voi vähentää asuntolainan tavoin verotuksessa. Takaisinmaksuaika ja maksuerät neuvotellaan erikseen jokaisen asiakkaan kanssa.

Toiseksi, Aktia mainostaa avuksi luottokortteja ja kulutusluottoja Nordean tapaan. Pankin asuntolaina-asiakkaana voit liittää asuntolainaasi vakuudellisen Joustolimiitti-luottotilin. Voit myös ottaa vakuudettoman kertaluoton, jonka korkotaso ei tietenkään ole yhtä edullinen. Lue lisää tästä: http://www.aktia.fi/fi/remonttilaina;jsessionid=d3d491c6e7e6453da186f64a6b89

Esimerkki 3. Santander-kulutusluotto remonttilainana

Suomalaisten pankkien ulkopuolella espanjalainen Santander tarjoaa suomalaisille suuriakin vakuudettomia lainoja. Santander tunnetaan meillä etenkin autorahoittajana, mutta heiltä saa myös remonttilainoja. Suurimmat lainat ovat 50 000 euron suuruisia, eli isokin remontti hoituu Santanderin avulla. Korkokulut ovat keskimäärin hieman suomalaisia pankkeja kalliimpia.

Käytännössä suurin mahdollinen laina eli 50 000 euroa kymmenen vuoden maksuajalla maksaa pienimmillään 12 160 euroa. Santander-lainaa voi lyhentää sovittua maksusuunnitelmaa nopeammin. Tämä luonnollisesti madaltaa lainan kokonaiskuluja. Huomaa, että Santanderin lainojen korkoja ei voi vähentää verotuksessa. Lue lisää tästä: https://www.santanderconsumer.fi/tuotteet/laina/Pages/default.aspx

Remonttilainaa pankista vai netistä?

Remonttilainan hakeminen pankista voi joskus olla vaikeaa. Mutta tuleeko remonttilaina netistä haettuna kalliiksi? Me vertailimme eri vaihtoehtoja ja löysimme sinulle sopivimman. Jatka lukemista.

 

Mikä on remonttilaina?

Remonttilaina on joko kulutusluotto tai asuntolaina, jota käytetään kodin kunnostamiseen. Yleensä remonttilainalla odotetaan tehtävän asunnon perusrakenteita kohentavia parannuksia. Eli vaikka periaatteessa remonttilainalla saattaa olla mahdollista uusia keittiökalusteet, yleensä se on tarkoitettu perusteellisempaa remonttia varten.

Remonttilainan hakeminen netin kautta kulutusluottona on yhä suositumpaa. Kuitenkin vanhastaan suosittu tapa kytkeä se osaksi asuntolainaa on yhä edullisin.

Remonttilaina asuntolainan jatkeena

HS vertaili taannoin kaikki yleisimmät remonttilainatyypit ja totesi, mitkä niistä ovat järkevimpiä hankkia.

Ketään ei varmaankaan yllätä, että edullisinta remonttilaina oli asuntolainana. Asuntolainana remonttilainaa voi hakea joko niin, että liitetään remonttilaina osaksi asunnon hankkimiseksi otettua lainaa tai että haetaan erillistä pienempää asuntolainaa remonttilainaksi. Asuntolainat ovat luonnollisesti aina vakuudellisia.

Uuteen asuntolainaan sidottu remonttilaina tulee kaikkein halvimmaksi. Tämä johtuu siitä, että asuntolaina on suuri luotto. Muut remonttilainat ovat kooltaan pienempiä ja siksi niiden korko on myös asuntolainaa korkeampi. Asuntolainan yhteydessä samalla haettuna remonttilaina sen sijaan hyötyy asuntolainan luonnollisesti matalasta korosta. Remonttilaina on tällöin tarkoitettu kyseisellä asuntolainalle ostettavan asunnon kunnostamiseen.

Helsingin Sanomien vertailussa seuraavat kolme pankkit tarjosivat halvinta uuteen asuntolainaan sidottua remonttilainaa. Lainan suuruus vertailussa on 126 500 euroa.

  1. S-Pankki, todellinen vuosikorko 1,09 %
  2. Danske Bank, todellinen vuosikorko 1,25 %
  3. Nordea, todellinen vuosikorko 1,40 %

Muut vakuudelliset remonttilainat

Remonttilainan voi ottaa pankista myös vakuudellisena kulutusluottona. Helsingin Sanomien vertailussa seuraavat kolme pankkia osoittautuivat halvimmiksi. Lainasumma vertailussa oli 25 000 € ja laina-aika viisi vuotta.

  1. Danske Bank, todellinen vuosikorko 2,53 %
  2. OP, todellinen vuosikorko 3,30 %
  3. S-pankki, todellinen vuosikorko 3,35 %

Kuten huomaamme, vakuudellisena kulutusluottona hankittuna remonttilainan todellinen vuosikorko nousee merkittävästi korkeammaksi kuin asuntolainaan sidottuna. Siksi jos asuntoa hankittaessa on syytä harkita peruskorjausta, remonttilaina kannattaa sitoa suoraan uuteen asuntolainaan mieluummin kuin hakea myöhemmin kulutusluottoa.

Vakuudeton remonttilaina pankista

Kalleinta tapa hankkia remonttilainaa on vakuudettoman kulutusluoton hakeminen. Kivijalkapankeista seuraavat kolme osoittautuivat edullisimmiksi vaihtoehdoiksi vakuudettomien kulutusluottojen saralla. Helsingin Sanomien vertailussa lainasumma oli 5000 euroa ja maksuaikaa kaksi vuotta:

  1. Danske Bank, todellinen vuosikorko 10,19 %
  2. S-Pankki, todellinen vuosikorko 12,00 %
  3. OP, todellinen vuosikorko 12,00 %

Remonttilaina netistä: Monia kalliita vaihtoehtoja?

Netin kautta on mahdollista hakea remonttilainaa lähinnä vakuudettomana kulutusluottona. Nämä vaihtoehdot ovat aina merkittävästi kalliimpia kuin pankkien tarjoamat remonttilainat. Siksi niitä on järkevää hakea vain, jos jostakin syystä pankki ei lainaa myönnä. Tällöinkin on syytä harkita tarkoin, onko niin kalliin lainan ottaminen taloudellisesti mahdollista.

Seuraavaan taulukkoon on koottu viisi melko kohtuullisesti hinnoiteltua vaihtoehtoa remonttilainaksi. Voit hakea niitä taulukkoon lisättyjen linkkien takaa.

1. Santander 50-100

Santander oli ainoana suomalaisten kivijalkapankkien ulkopuolisena lainayrityksenä mukana Hesarin remonttilainavertailussa. Vaikka espanjalainen Santander jäi vertailussa kauas muiden pankkien jälkeen kalliine lainoineen, vertailussa muihin netistä haettaviin vakuudettomiin remonttilainoihin Santander itse asiassa menestyy oikein hyvin. Se onkin ominaisuuksiltaan eräänlainen perinteisen pankkilainan ja kalliin nettilainan välimuoto.

Helsingin Sanomien vertailussa Santanderin vakuudeton 5000 euron kulutusluotto oli todelliselta vuosikoroltaan 20,47 % ja 25 000 euron laina 9,06 %. Omien tietojensa mukaan Santander kuitenkin myöntää osalle asiakkaista edullisempaakin lainaa. Halvin todellinen vuosikorko, jonka Santander nettisivuillaan mainitsee on 8,83 %. Usein luotto on kuitenkin huomattavasti kalliimpaa. Mitä isompaa lainaa haetaan, sitä edullisempi korko sillä yleensä on.

Santander myöntää jopa 50 000 euron suuruisia remonttilainoja. Maksuaika on 24-60 kuukautta.

2. Nopsalaina

Nopsalaina on virolaisen Bigbankin tarjoama vakuudeton kulutusluotto, joka jää hinnoittelussaan Santanderista jälkeen. Sen lainasummat ovat 2000 – 20 000 euroa, tosin yli 10 000 euron lainoille tarvitaan yhteishakija – niitä ei voi hakea yksin. Laina-aika Nopsalainalla on 6-120 kuukautta eli haarukka on laajempi kuin Santanderilla.

Nopsalainan todellinen vuosikorko on 14,01 % ja suurten lainasummien tapauksessa vielä vähemmänkin. Usein korko on kuitenkin kalliimpi. Se riippuu hakijan ominaisuuksista ja remonttilainan suuruudesta.

Nopsalainan hinnoittelua arvioitaessa pitää muistaa kiinnittää huomiota lainan moniin sivukuluihin. Nopsalainasta peritään avausmaksu, joka on suuruudeltaan 95-195 euroa. Kuukausittain laskuun lisätään myös 8,50 euron tilinhoitomaksu, josta koko laina-ajan puitteissa voi kertyä satojen eurojen lisäkulu.

3. Joustolaina

Joustolaina on ruotsalaisen Collectorin tarjoama vakuudeton kulutusluotto. Joustolainan remonttilaina on suuruudeltaan 2000 – 25 000 euroa ja laina-aika on 2-15 vuotta eli erittäin pitkä.

Joustolainan arvioitu todellinen vuosikorko on 16,54 %, kun lainasumma on 4000 euroa ja maksuaika neljä vuotta. Monet Joustolainan luotot ovat kuitenkin tätä kalliimpia. Lopullinen hinta riippuu paitsi lainan myös lainan hakijan ominaisuuksista.

Huomaa, että Joustolainaa ei myönnetä alle 20-vuotiaille. Hakijan säännöllisten tulojen pitää myös olla 15 000 euroa vuodessa tai enemmän.

4. Halino

Halino on hyvä paikka hakea pientä remonttilainaa. Ruotsalaisperäisen lainapalvelun hinnoittelu on äärimmäisen selkeä, vaikka hinta onkin hieman korkeampi kuin osalla kilpailijoista. Lainasummat liikkuvat 100 ja 3000 euron välillä. Yhteishakijan kanssa lainasumma voi olla jopa 6000 euroa. Maksuaika on 1-5 vuotta.

Halinon lainojen todellinen vuosikorko kaikkine kuluineen on aina sama 29,84 %. Tämä ei riipu hakijasta eikä lainan suuruudesta. Halinoa voikin kiittää erittäin yksinkertaisesta hinnoittelupolitiikasta, joka ei johda harhaan.

5. Ostosraha

Ostosraha on suomalaisen OPR-Vakuus Oy:n kertaluottoja tarjoava nettipalvelu. Vakuudettomille 400-5000 euron lainoille myönnetään maksuaikaa 1-6 vuotta. Todellinen vuosikorko on arviolta 29,50 %, kun lainasumma on 5000 euroa ja maksuaika pisin mahdollinen.

Ostosraha on luotettava lainasivusto, mutta kuten Halino se on melko kallis remonttilaina verrattuna vaikkapa Nopsalainaan tai Santanderiin. Ja tutuista kivijalkapankeista se jää kauas kauas jälkeen.

Lähteet ja lisää luettavaa

Hae edullinen remonttilaina netistäRemonttilaina varten jopa 60.000 euroa. Korko alk. vain 5%