Lainojen yhdistäminen

Lainojen yhdistäminen voi olla ratkaisu velkakierteeseen. Kuka tahansa ei voi siihen kuitenkaan ryhtyä. Lainojen yhdistämisen voi myös sählätä pahasti. Lue tästä, miten yhdistät velkasi oikein.

Ladataan lainavertailua, odota hetki..

Järjestelylaina – Mitä tarkoittaa lainojen yhdistäminen?

Lainojen yhdistäminen tarkoittaa usean pienemmän velan kokoamista yhden lainan alaisuuteen. Esimerkiksi kuluttajalla voi olla useita pikavippejä, kulutusluottoja, tililuottoja ja luottokorttilainoja, joiden yhdessä kasaama kuukausittainen kulu on yhdessä liikaa suoritettavaksi.

HUOM!

Tältä sivulta löytyvät tiedot ovat 1.9.2019 voimaan astuneen korkokattolain myötä osittain vanhentuneita. Suosittelemme tarkastamaan reaaliaikaiset, henkilökohtaiset lainatarjoukset yhteistyökumppanimme Creditumin kilpailutuslomakkeesta.

Lainojen yhdistäminen auttaa kahdella tapaa. Ensinnäkin yhdellä isommalla lainalla on todennäköisesti pienemmät kuukausierät kuin usealla pienellä yhdessä. Toisekseen yhden lainan hallitseminen ja sen maksuerien muistaminen on helpompaa kuin usean lainan käsitteleminen. Tämä helpottaa oman taloustilanteen hallitsemista, budjetointia ja pitkän tähtäimen taloudenpitoa.

Huomaa, että lainoja ei voi välttämättä yhdistää, jos ne ovat jo menneet perintään tai jos velallisella on maksuhäiriömerkintä. Velkojen järjestelemiseen kannattaa siksi tarttua ajoissa, kun tilanne vaikuttaa hankalalta eikä odottaa katastrofin eskaloitumista perinnän kautta käräjäoikeuteen.

Lainojen yhdistämisellä on myös varjopuolensa

Lainojen yhdistämisellä on kuitenkin varjopuolensa. Kannattaa muistaa, että joissakin tapauksissa yhdistettynä lainat voivat tulla kokonaisuudessaan kalliimmiksi. Tämä johtuu siitä, että isomman lainan maksuaika on pidempi ja kuukausierät pienempiä. Korkokuluja kerkeää koko laina-ajan puitteissa tällöin kertyä enemmän.

Velallisen kannattaa siksi miettiä tarkkaan, haluaako hän pidentää laina-aikaansa ja pienentää kuukausieriään vai olisiko mahdollista maksaa velat pois nopeammin.

Pankkien järjestelylainat ja Takuu-Säätiön takaus

Pankit voivat tarjota järjestelylainoja asiakkailleen, mutta yleensä vain, jos niille on tarjolla vakuuksia. Takuu-Säätiö voi tällöin tulla avuksi. Sen myöntämä takaus riittää yleensä pankin silmissä kattamaan luottoriskin.

Takuu-Säätiö voi astua apuun jopa tilanteessa, jossa velat ovat jo perinnässä tai ulosotossa, kunhan takauksen saamisen ehdot muuten täyttyvät. Yleensä takauksen voi saada yksi henkilö vain kerran. Takausta ei myönnetä henkilöille, joilla katsotaan olevan käytössään muita keinoja maksaa velat tai taata pankin järjestelylaina.

Varaudu odottamaan Takuu-Säätiön päätöstä jopa kuukausia. Voit tarkistaa tämänhetkisen jonotilanteen täältä.

Kunnan sosiaalinen luotto järjestelylainana

Vuodesta 2003 asti osa Suomen kunnista on tarjonnut asukkailleen sosiaalista luottoa. Sosiaalinen luotto on miltei ilmainen laina, jolla voidaan pyrkiä pysäyttämään uhkaava syrjäytyminen. Yleisin syy sosiaalisen luoton hakemiselle ja myöntämiselle on velkojen järjesteleminen. Sosiaalista luottoa voidaan myöntää myös vaikkapa työn kannalta oleellisen auton hankkimiseen, pesukoneen korjaamiseen tai kuntoutumiseen. Mihin tärkeään nyt vähävarainen saattaakin lainarahaa tarvita.

Sosiaalinen luotto on parempi vaihtoehto kuin pankkilainat ja ylivertainen pikavippeihin ja netin kulutusluottoihin verrattuna.

Sosiaalista luottoa saatetaan myöntää myös henkilölle, jolla on luottohäiriö, kunhan hänen elämäntilanteensa on muuten kyllin vakaa. Luoton vuosittainen korko on enintään korkolaissa mainittu viitekorko eli tällä hetkellä pyöreät 0,0 %. Muita kuluja, kuten laskutusmaksuja tai lainan avauskuluja, ei peritä. Sosiaalinen luotto on sosiaaliturvan jatke, ei voittoa tavoittelevaa toimintaa.

Ikävä kyllä sosiaalista luottoa eivät tarjoa vielä kuin osa kunnista. Ja osassa niistä kunnista, joissa sosiaalinen luototus on käytössä, järjestelmä on alikäytetty. Tiedustele asiaa suoraan oman kuntasi talous- ja velkaneuvojalta. Ainakin pääkaupunkiseudulla sosiaalinen luotto on jo vakiintunut osa sosiaalijärjestelmää.

Hae edullinen yhdistelylaina netistäLainojen yhdistämiseen jopa 60.000 euroa. Korko alk. vain 5%

Creditum.fi – esihyväksyttyjä tarjouksia jopa 20+ pankilta ja luotonantajalta 3min hakemuksella

Creditum on suomalainen kilpailutuspalvelu, joka tekee yhteistyötä Suomen luotonantajarekisteriin rekisteröityneiden, korkokattolakia noudattavien luotonantajien kanssa. Creditumin avulla voit yhdistää lainasi aina 100 eurosta 70 000 euroon asti.

Palvelu toimii näin:

  1. Valitse haluamasi lainasumma ja laina-aika. Voit valita jopa 15 vuoden laina-ajan. Valitse kuitenkin lyhyempi aika, jos luulet pystyväsi maksamaan lainaa nopeasti takaisin.
  2. Täytä hakemuslomake. Hakemuslomakkeessa kysytään lainojen yhdistämisen kannalta tärkeitä perustietoja, kuten yhteystietojasi ja tulotietojasi, sekä tietenkin millä summalla yhdistelet vanhoja lainoja.
  3. Valitse paras lainatarjous. Kun haet Creditumin kautta lainaa, saat yhdellä hakemuksella jopa 15+ tarjousta eri luotonantajilta sähköpostitse. Tarkastele lainatarjouksissa erityisesti kuukausierää ja todellista vuosikorkoa ja valitse sen jälkeen niistä paras. Jos et ole tyytyväinen tarjouksiin, voit hylätä vaikka niistä jokaisen – palvelun käyttö ei sido sinua mihinkään.
  4. Nosta rahat tilillesi. Kun olet valinnut parhaan tarjouksen, voit allekirjoittaa lainasopimuksen luotonantajan palvelussa. Luotonantajasta riippuen voit nostaa rahat joko omalle tilillesi, tai sitten luotonantaja maksaa vanhoja velkojasi suoraan pois.

Suosittelemme Creditum-palvelun kokeilemista, sillä sen kautta saa poikkeuksellisesti paikkansapitäviä ja tarkkoja esihyväksyttyjä lainatarjouksia myös yhdistelylainoille. Sen sijaan että kävisit eri luotonantajien ja pankkien hinnastoja läpi ja tekisit veikkauksia millä korolla voisit saada näiltä lainaa, voit tarkastella yhdellä hakemuksella useamman luotonantajan tarjouksia euron tarkkuudella.

Mitä halpa yhdistelylaina oikeasti maksaa?

Netin kulutusluotot voivat joskus näyttää halvemmilta kuin ovat. Me selvitimme, kuinka suuri osuus lainan hinnasta koostuu lisäkuluista.

Katso, miksi nimelliskorko ei ole hyvä vertailukohta. Alla havainnollistava vertailutaulukko.

Mistä halvan nettilainan hinta koostuu?

Halpojen kulutusluottojen hinta koostuu ainakin seuraavista:

  • Korkomarginaali + viitekorko = nimelliskorko. Nimelliskorko ilmaistaan yleensä lainan kuin lainan yhteydessä selkeästi. Nimelliskorko voidaan ilmaista joko kuukausikohtaisena tai vuosikohtaisena. Huomaa, että kulutusluottojen viitekorot ovat tällä hetkellä nollassa.
  • Joskus lainasta peritään avausmaksu, etenkin jos kyseessä on iso kulutusluotto tai pankkilaina. Osa yrityksistä yrittää selvästi piilotella avausmaksun suuruutta lainan hakijalta.
  • Tililuottojen nostoista peritään yleensä avausmaksua muistuttava nostoprovisio.
  • Monien lainojen hintaa nostaa kiinteä kuukausimaksu, jota saatetaan kutsua esimerkiksi tilinhoitomaksuksi tai laskutuslisäksi. Kuukausimaksu voi korottaa pitkällä maksuajalla varustetun lainan hinnan jopa moninkertaiseksi.
  • Jos lainan takaisinmaksu viivästyy, olennaista on miettiä myös eräpäivän siirtoon tai perintään liittyviä kuluja. Nykyään näitä säädellään lailla – ennen perintämaksut saattoivat olla valtavia.

Todellisen vuosikoron laskukaava on hieman monimutkainen

Todellinen vuosikorko on nimelliskorkoa parempi mittari, kun yritetään selvittää lainan todellista hintaa. Todelliseen vuosikorkoon sisältyvät kaikki lainan kulut.

Todellisen vuosikoron laskeminen voi kuitenkin olla hieman haastavaa. Katso vaikka tätä Wikipedian käyttämää todellisen vuosikoron kaavaa:

  • X = todellinen vuosikorko
  • m = viimeisen nostoerän järjestysnumero
  • k = nostoerän numero
  • Ck = nostoerän k määrä
  • tk = vuosina ja vuosien osina ilmaistu ensimmäisen nostoerän nostopäivän ja kunkin myöhemmän nostoerän nostopäivän välinen aika, joten t 1 = 0 {\displaystyle t_{1}=0} t_{1}=0
  • m’ = viimeisen takaisinmaksun tai maksun numero
  • l = takaisinmaksun tai maksun numero
  • Dl = takaisinmaksun tai maksun määrä
  • sl = vuosina ja vuosien osina ilmaistu ensimmäisen nostoerän nostopäivän ja kunkin takaisinmaksun tai maksun maksupäivän välinen aika.

On myös helpompia keinoja määritellä todellinen vuosikorko

Yllä oleva kaava on hieman raskas tavallisen tallaajan käyttöön, eikä sitä tarvitse säikähtää. Todellisen vuosikoron voi nimittäin määritellä helpomminkin:

  • Googlettamalla löytyy useita automaattisesti toimivia laskureita. Huomaa, että niissä käytetään hieman toisistaan poikkeavia laskukaavoja, joten eri laskurien antamat tulokset voivat olla erilaisia.
  • Jos käytät Excel, voit laskea vuosikoron ilman kiinteitä lisäkuluja tämän ohjeen mukaisesti. Muista kuitenkin lisätä tähän lukuun esimerkiksi lainan avausmaksu ja perustamiskulut. Myös LibreOffice Calc ja muut avoimen lähdekoodin taulukkolaskentaohjelmat sisältävät samankaltaisia funktioita.
  • Jokseenkin vertailukelpoisen todellisen vuosikoron löydät, kun etsit lainayrityksen sivuilta ”vakiomuotoiset eurooppalaiset kulutusluottotiedot”. Tämä selvästi lainan kulut ilmoittava lomake saattaa myös löytyä samasta tiedostosta lainaehtojen kanssa. Huomaa kuitenkin, että eri yrityksillä on eri lähtöoletukset tätäkin lukua laskettaessa, joten täydellinen ei tämäkään ratkaisu ole.

Graafi: Halpojen nettilainojen nimelliskorko vs. todellinen vuosikorko

Lisäkuluvertailuumme on otettu mukaan lainoja viidestä eri ryhmästä:

  • pankit
  • isot nettilainat
  • keskisuuret nettilainat
  • tililuotot
  • pienet nettilainat

Vaaka-akselilla oleva prosenttiluku keroo, kuinka paljon lainan hintaa lisäkulut korottavat, kun hinnan pohjana pidetään nimelliskorkoa. Mitä korkeampi luku on, sitä suuremmassa määrin lainan kokonaishinta koostuu ekstrakuluista.

Huomaa, että tämä vertailu ei ota kantaa lainan hintaan! Puhtaassa hintavertailussa pankkilainat olisivat selviä voittajia.

Vertailussa käytetyn esimerkkilainan suuruus on 1000 euroa, paitsi pikavipeillä Fondatum (500 euroa) ja Reissuvippi (100 euroa). Maksuaika on kaikissa lainoissa 12 kuukautta.

 

  • Graafi osoittaa, miten lainan todellinen vuosikorko voi nousta moninkertaiseksi avausmaksun, kuukausimaksujen ja muiden väistämättömien lisäkulujen takia.
  • Pikavippejä tarjoavalla Fondatumilla 500 euron lainan todellinen vuosikorko on liki kolme kertaa nimelliskorkoa suurempi. Myös toisella pikkulainalla Reissuvipillä lainan lisäkulut ovat hyvin samankaltaisia.
  • Samoin tililuotoissa lisäkulujen osuus kokonaiskuluista on huomattava.
  • Keskisuurista ja suurista kulutusluotoista peritään usein vähemmän lisäkuluja. Merkittävää eroa netin isojen kulutusluottojen ja pankkilainojen välillä ei tässä vertailussa esiinny. Toisin sanoen tietyt nettilainat ja pankit perivät lainasta lisämaksuja aivan samalla tavalla.

Miksi Ostosraha voittaa vertailun?

Ostosrahan voitto perustuu sen selkeään hinnoittelumalliin. Käytännössä kaikki lainan kulut on sisällytetty nimelliskorkoon. Tämän ansiosta Ostosrahan kulutusluoton hinta on helppo hahmottaa.

Huomaa kuitenkin, että Ostosrahan todellinen vuosikorko on helposti yli kaksi kertaa pankkilainaa kalliimpi. Kyseessä ei siis ole halpa laina, ainoastaan yksinkertaisesti hinnoiteltu. Siitä kiitosta kuitenkin.

Fondatumin nimelliskorko ei heijastele lainan hinta

Fondatum on esimerkki netin kulutusluottojen joukossa sangen yleisestä periaatteesta, jossa lainan kuluja yritetään hämärtää erottamalla ne nimelliskorosta. Fondatumin tapauksessa lisäkuluja kertyy lainan korkeasta perustamismaksusta. 500 euron lainan hinta on hulppeat 75 euroa.

Yrittävätkö pankit tai muut rahoitusyhtiöt piilotella kuluja?

Vaikka kulutusluotolle voi kertyä nimelliskoron päälle moninkertaiset kulut, tämä ei välttämättä tarkoita, että kuluttajaa yritettäisiin johtaa harhaan. Tässä kohtaa tärkeää on katsoa sitä, kuinka selvästi lainasta koituvat kulut eritellään heti aluksi.

Kiinnostavaa kyllä, myöskään pankit eivät aina ansioidu tällä saralla. Monista pankeista voi nykyään netin kautta hakea kulutusluottoa, mutta lainan hinta voi olla jopa hämärämmin ilmoitettu kuin pikavippisivustoilla, jotka saattavat kertoa koko hinnan heti ensi klikkauksella. Pankin sivuilla pitää usein ensin kirjautua sisään verkkopankkitunnuksilla tai ottaa muuten yhteyttä pankkiin ennen kuin todennäköinen hinta selviää.