Etusivu » Hae lainaa ilman vakuuksia

Hae lainaa ilman vakuuksia

Täytä tämä kulutusluotto-lomake, niin saat heti parhaan lainatarjouksen juuri sinulle. Lainaa rahaa heti helposti. Yksi hakemus helppo verkkohakemus ja rahat tilille vielä tänään.

  • Vertaa helposti eri tuotteita
  • Hae lainaa joka sopii parhaiten juuri sinulle
  • Säästä satoja euroja lainan kuluissa
  • Palvelun käyttäminen ei maksa mitään etkä sitoudu mihinkään.
Ladataan lainavertailua, odota hetki..

Kerromme sinulle myös jos markkinoille tulee uusi, edullisempi laina. Näin voit säästää vielä lisää kun haet edullisemman lainan ja maksat vanhan takaisin!

Lainaa voit hakea nopeasti, helposti ja turvallisesti suoraan netistä.

Vertailimme lainojen hinnat eri kategorioissa ja arvioimme, mistä löytyy 2019 halvin kulutusluotto. Katso ja löydä omasi!

Vakuudettomat lainat – halvin luotto

Halpa vakuudeton kulutusluotto netistä

Yleensä netin vakuudettomat kertalainat ovat halvempia kuin tililuotot. Vertailimme tällä kertaa 5000 euron kertalainoja kahden vuoden maksuajalla. Hinta perustuu mahdollisimman realistiseen tai jopa pessimistiseen arvioon. Se voi monissa tapauksissa olla todellisuudessa jopa matalampi kuin mitä vertailumme esittää.

Vakuudeton nettilaina 5000e

Halino tarjoaa luotettavasti kohtuuhintaista kulutusluottoa netin kautta. Halinossa hyvää on selkeä hinnoittelu. Yllätyksiä ei tule, kun kaikki kulut sisältyvät ilmoitettuun korkoon.

Vertailussamme menestyvät myös norjalaiset rahoitusyritykset Komplett Bank ja Monobank, jotka tarjoavat 5000 euron lainaa melko kohtuullisella hieman yli 20 % vuosikorolla.

Santander ja Bank Norwegian eivät menesty tällä kertaa niin hyvin kuin joissakin lainavertailuissa, mutta käytännössä näiltä yrityksiltä voi saada huomattavasti tätä halvempaakin lainaa. Hinta riippuu hakijan maksukyvystä.

Edullisin vakuudellinen kulutusluotto

Vakuudellinen kulutusluotto on yleensä halvin mahdollinen kulutusluottotyyppi. Niitä voi hakea pankeista.

Vakuudellisten kulutusluottojen vertailu ei onnistu pelkästään verkkosivuja selailemalla, sillä kukin vakuudellinen lainatarjous räätälöidään yksilöllisesti. Lainan hintaan vaikuttavat monet hakijan yksilölliset ominaisuudet sekä luonnollisesti vakuuksien vahvuus.

Yleensä paras lähde vakuudellisten kulutusluottojen kilpailuttamisen tueksi on Taloustaito-lehti, joka julkaisee useita kertoja vuodessa oman hintavertailunsa. Viimeisin vertailu on julkaistu reilu kuukausi sitten. Tältä sen tulokset näyttävät:

Vakuudellinen kulutusluotto 10000e

Vertailussa pankeilta pyydettiin tarjous 10 000 euron vakuudelliselle kulutusluotolle kolmen vuoden maksuajalla.

Kaikki pankit yhtä lukuun ottamatta sitoivat lainatarjouksensa 12 kk euriboriin. S-Pankilla viitekorko oli 6 kk euribor. Molemmat viitekorot ovat tällä hetkellä nollassa.

Ylivoimaisesti halvin lainatarjous tuli Suupohjan Osuuspankilta. Muiden pankkien tarjoukset liikkuivatkin kaikki osapuilleen samassa pienessä hintahaarukassa. Halvimpia näistä olivat Helsingin OP ja Nooa Säästöpankki, kun taas kallein vakuudellinen kulutusluotto löytyi Nordealta ja Hypoteekkiyhdistykseltä.

Halpa vakuudeton pankkilaina

Pankit tarjoavat vakuudetonta lainaa kolmessa eri muodossa: luottokortteina, vakuudettomina tililuottoina sekä vakuudettomina kertalainoina.

Tällä kertaa otimme vertailuun mukaan vain pankkien vakuudettomat kertalainat. Vain neljä perinteistä kivijalkapankkia paljastaa netissä avoimesti vakuudettomien kulutusluottojensa tyypilliset hinnat. Tältä näiden neljän pankin lainojen hintavertailu näyttää:

Vakuudeton pankkilaina 5000e

Halvinta vakuudetonta pankkilainaa 2019 tarjoaa Danske Bank. Dansken Haavelainaon uusi lainatyyppi, jota myönnetään 10 000 euroon asti tai rinnakkaishakijan kanssa 20 000 euroon asti.

Toiseksi halvin vakuudeton kulutusluotto löytyy Osuuspankilta. Myös Nordean Joustoluotto ja S-Pankin S-Laina ovat täysin varteenotettavia vaihtoehtoja.

Halpa netin tililuotto

Netin tililuotot ovat aina melko kallis lainavaihtoehto, joten tililuottoa ei kannata hakea kuin tarkan harkinnan kautta.

Seuraavassa taulukossa on vertailtuna 1000 euron nosto vuoden maksuajalla eri tililuottoyrityksiltä. Hinnat perustuvat S-Raha.fi-sivuston laatimaan itsenäiseen arvioon ja ne voivat vaihdella huomattavasti sen mukaisesti, miten luottotiliä käyttelee.

Halpa 1000e tililuotto

Vertailussamme halvin tililuotto on OK Limiitti, joka ei peri lainkaan nostoprovisioita. OK Limiitti on siis sitä halvempi, mitä nopeammin nostamansa summan maksaa takaisin. Laina-ajan pidentyessä OK Limiitti menettää yhä enemmän asemaansa hintavertailussa.

Myös Laina.fi ja Luottoraha pärjäävät vertailussa kohtuullisesti. Sen sijaan Suomilimiitin tililuotto voi koitua erittäin kalliiksi.

Yleisesti ottaen netin tililuottojen todellinen vuosikorko on aina niin korkea, että kannattaa mieluummin hakea pankilta luottokorttia.

Vältä ylihintaista lainaa

Usein netin kulutusluottojen hintojen arvioiminen on vaikeaa, koska eri lainayritykset muodostavat lainan hinnan eri tavoilla ja myös ilmoittavat sen miten sattuu. Monet lainayritykset mainostavat yltiöoptimistisia korkoprosentteja, jotka eivät kuitenkaan useimpien hakijoiden kohdalla ole todellisuutta. Tätä voidaan pitää harhaan johtavana markkinointina.

Yksi tapa välttää ylihintaista kulutusluottoa on käyttää netin vertailupalveluita. Netissä toimii useita sivustoja, jotka kilpailuttavat kuluttajan lainahakemuksen ilmaiseksi ja toimittavat suoraan sähköpostiin parhaiten hakijan toiveita vastaavat lainatarjoukset. Koska näiden palveluiden käyttäminen on ilmaista ja ei-sitovaa, niiden kokeilemisesta ei ole ainakaan haittaa. Ainakin ne voivat toimia lähtökohtana omalle hintavertailulle.

Suosittuja ja luotettavia vertailusivustoja ovat mm.:

Bonus: Mistä löytyy halpa asuntolaina 2019?

Asuntolaina.orgin viimeisimmässä asuntolainojen hintavertailussa halvinta asuntolainaa myönsivät seuraavat pankit:

  1. Hypoteekkiyhdistys 0,84 % vuosikorko
  2. Danske Bank 1,02 % vuosikorko
  3. Handelsbanken 1,02 % vuosikorko
  4. Suupohjan OP 1,02 % vuosikorko
  5. Aktia 1,04 % vuosikorko

Vertailtava asuntolaina oli suuruudeltaan 100 000 euroa ja maksuaika 18 vuotta.

Vertailun julkaisun jälkeen asuntolainojen hinnat ovat ennemminkin pudonneet kuin nousseet. Tällä hetkellä ei ole näköpiirissä voimakasta asuntoluoton marginaalien nousua, sillä kuluttajien luottamus talouteen on yhä vahvempi. Pankkien välinen kilpailu voi siksi pudottaa hintoja vielä hieman nykyisestä noin 0,8 % keskimarginaalista.

Asuntolainojen hintoja voi vertailla helposti Etua.fi-kilpailutuspalvelussa.

Edulliset vakuudettomat kulutusluotot

Kuluttajille tarjotaan netin kautta monenlaisia lainoja. Eräitä kannattavimpia näistä ovat isot vakuudettomat kulutusluotot. Toisin kuin pikavipit, kulutusluotot eivät ole moninkertaisesti pankkilainoja kalliimpia. Ja mitä isommasta luotosta on kyse, suhteessa sitä halvemmaksi se käy. Selvitimme, mistä löytyvät netin parhaat isot vakuudettomat kulutusluotot. Lue lisää alta.

Edullisimmat juuri nyt – korkovertailu

Bank Norwegian 6 %
Komplett Bank 12 %
Svea-laina 15 %
Collector 22 %
Santander 23 %
Halino 29 %
LHV 32 %
Aasa 45 %

Tällä hetkellä edullisinta ja helpointa lainaa tarjoavat uudet tulokkaat Bank Norwegian ja Komplett Bank. Nämä yritykset yrittävät aggressiivisesti kasvattaa markkinaosuuttaan, joten luottoa saa vielä toistaiseksi todella edullisesti. Suosittelemme, että haet molempia lainoja ja hyväksyt sitten edullisemman tarjouksen. Näin voit saada lainaa alle 10% korolla.

Pankkien vakuudettomat lainat kannattaa myös muistaa. Pankkilainojen korot ovat matalampia kuin netistä haettavien kulutusluottojen korot. Pankit mielellään neuvottelevat sopivan ja edullisen lainan asiakkailleen, kunhan maksukykyä löytyy.

Vaikka eräät pankkien ulkopuolella toimivat lainayritykset myöntävät lainaa myös heikon maksukyvyn omaaville kuluttajille, tulisi asiakkaan tietenkin olla itse varuillaan eikä ottaa vaarallista lainaa. Oma maksukyky tulee arvioida asiallisesti tai vaarana on velkakierre ja luottohäiriö. Alla olevasta kuvaajasta näet, minkä hintaisia vakuudettomat kulutusluotot suunnilleen ovat. Pankkien kulutusluottojen hinnat ovat noin 8%-12% tuntumassa, eli vaikka esimerkiksi Joustolaina, Freedom Rahoitus ja Svea Rahoitus tarjoavat kilpailukykyistä lainaa, on pankkilaina lähes aina edullisempaa. Vakuudettomien kulutusluottojen hyvä puoli on tietysti se, että ne saa nopeasti, pienemmillä tuloilla ja ilman vakuuksia. Pankit vaativat useimmiten sekä vakuuksia että vakaita tuloja ja jos eivät, myös pankkien kulutusluotot ovat kalliita.

Lainaa 5000e 2v maksuajalla

Lainamäärä 5000 euroa, maksuaikaa 24 kuukautta. Todellinen vuosikorko ja kustannukset

Mikä on suurin vakuudeton kulutusluotto?

Netin kulutusluotoista iso osa on pienlainoja tai matalalla limiitillä varustettuja tililuottoja. Osa on kuitenkin isoja kulutusluottoja – joskus isompia kuin normaalit pankkilainat. Katso tästä, mikä on suurin vakuudeton kulutusluotto tällä hetkellä.

Milloin kannattaa hakea isoa kulutusluottoa?

Hae jopa 60.000 eur lainaa netistäLuottoa jopa 60.000 euroa. Korko alk. vain 5%

Iso kulutusluotto on yleensä halvempi kuin pienlaina – ainakin mitattuna korossa. Mitä suurempi lainasumma on, sitä matalampaa nimelliskorkoa peritään ja tämä pienentää todellista vuosikorkoa. Toki euromääräisesti mitattuna iso kulutusluotto on yleensä kalliimpi kuin pieni.

Isoa kulutusluottoa kannattaa hakea tilanteessa, jossa aikoo tehdä suuren hankinnan, kuten ostaa veneen, auton tai ison lomamatkan. Huomaa, että on aina kannattavampaa hankkia yksi iso luotto kuin monta pientä. Siksi lainan ottajan on järkevää suunnitella kulutusluottonsa etukäteen niin, ettei joudu nostamaan montaa pienempää lainaa vaan jos lainalle on lähiaikoina tarvetta, ottaa kerralla vähän isomman luoton. Turhaa luottoa ei kuitenkaan kannata nostaa, sillä laina maksaa aina rahaa. Lisäksi liiallinen velka voi johtaa monenlaisiin taloudellisiin ongelmiin ja jopa maksuhäiriöön.

Kokosimme alle seitsemän suurinta vakuudetonta kulutusluottoa, joiden takana on luotettava rahoitusyhtiö.

Katso vaihtoehdot ja hae itsellesi sopivaa lainaa.

LainayritysMax. lainasumma
Bank Norwegian50000 €
Santander50000 €
Creditum60000 €
Svea Ekonomi20000 €
S-Pankki20000 €
Nopsalaina20000 €
Euroloan10000 €

Hae Bank Norwegianilta lainaa 1000-60000 € ilman vakuuksia

Bank Norwegian tarjoaa 1000-60000 euron vakuudettomia kulutusluottoja. Näin suurta kulutusluottoa ei normaalisti saa edes perinteisiltä pankeilta, joten kyseessä on hyvin erikoinen lainatuote.

Bank Norwegianin luottoja haetaan netin kautta ja lainapäätös tehdään tavallisesti miltei välittömästi. Lainalle myönnetään jopa 15 vuotta maksuaikaa.

Nimelliskorko on alimmillaan 4,99 %. Kyseessä on siis harvinaisen edullinen vakuudeton kulutusluotto. Kalleimmillaan Bank Norwegian perii 22,49 % nimelliskorkoa, mutta tämä koskee vain kaikkein pienimpiä lainoja.

Tunne oikeutesi kuluttajana

Kulutusluottojen todelliset vuosikorot liikkuvat tavallisesti 9–40 %:n välillä. Todellinen vuosikorko koostuu nimelliskorosta, joka on tavallisesti 5% – 20% sekä muista kustannuksista, kuten tilinhoito- ja avausmaksuista. Kannattaa kiinnittää huomiota kaikkiin kuluihin, kuukausimaksuun ja ennen kaikkea todelliseen vuosikorkoon sillä todellinen vuosikorko kertoo lainan hinnan vertailukelpoisesti. Siinä otetaan huomioon kaikki lainan kustanukset ja koron osat.

Jos laina jää alle 2000 euroon, todellinen vuosikorko ei saa lain mukaan ylittää Suomen Pankin viitekorkoa + 50 prosenttiyksikköä. Voimassaolevan viitekoron voit tarkistaa Suomen pankin verkkosivuilla. Käytännössä kuitenkaan alle 2000 euron luoton todellinen vuosikorko ei saa ylittää noin 50,5 prosenttia.  Viitekorko vahvistetaan kaksi kertaa vuodessa.

Tekstiviesteillä rahastaminen on kielletty

Lainaa haettaessa luottoyritys ei voi veloittaa mistään viesteistä, jotka liittyvät luoton markkinointiin tai luottosuhteen sopimiseen tai ylläpitämiseen. Lainan hakemisesta, päätöksen tekemisestä tai vahvistamisesta ei siis saa periä kuluja kuten ei myöskään eräpäivän siirrosta.

Kulutusluoton kilpailuttaminen

Pankin vakuudellinen kulutusluotto on käytännössä aina edullisin tapa hankkia rahoitusta erilaisiin kulutushankintoihin. Vakuudettomat lainat – puhumattakaan netissä toimivien lainasivustojen kulutusluotoista – eivät pysty kilpailemaan vakuudellisen luoton kanssa. Katso tästä, mikä pankki tarjoaa edullisinta kulutusluottoa juuri nyt.

Etualta saat yhdellä hakemuksella useita lainatarjouksia joista voit valita parhaan. Lähes kaikki vertailumme yritykset ovat mukana palvelussa. Tutustu!

Artikkeli on päivitetty 01.09.2015. Artikkeliin on lisätty mielenkiintoinen uusi lainayritys, Fellow Finance. Fellow Financen vertaislainojen todellinen vuosikorko 500-10000€ luotoissa on markkinoiden edullisimpia ja aina KSL:n korkosäädösten mukaisia sekä alle että yli 2000€ luotoissa.

Lainan voi saada Suomessa vakituisesti asuva vähintään 20-vuotias henkilö, jolla on säännölliset tulot lainan maksamiseen. Lainanhakija saa maksuttoman luottopäätöksen heti sähköisen lainahakemuksen päätteeksi. Hakijalta vaaditaan palkkakuitti tai vastaava tosite säännöllisistä tuloista hyväksytyn lainapäätöksen jälkeen, jonka jälkeen luotto maksetaan välittömästi lainanhakijan tilille.

  • Laina 500-10.000€
  • Kk-erä alkaen 25€
  • Edullinen ja kiinteä lainakorko, alkaen 8 %
  • Laina-aika jopa 36 kk
  • Ei vakuuksia tai takaajia
  • Maksuton ja täysin sähköinen lainahakemus
  • Rahat tilille saman päivän aikana

Edullista vertaislainaan nopeasti

Fellow Finance myöntää lainaa 500 – 10000 euroa edullisella ja kiinteällä lainakorolla. Et tarvitse vakuuksia tai takaajia. Takaisinmaksun kuukausierät alkaen 25€! Saat rahat tilillesi saman päivän aikana!

Taloustaito vertaili lainojen hinnat

Taloustaito julkaisi toukokuussa uuden vakuudellisten kulutusluottojen hintavertailun. Pankeilta pyydettiin vertailua varten tarjous 10 000 euron luotolle kolmen vuoden maksuajalla.

Vertailussa lainojen kokonaiskorot vaihtelivat 5,37 prosentin ja 9,05 prosentin välillä.

Tältä Taloustaidon lainavertailun tulokset näyttävät halvimmasta kalleimpaan:

PankkiViitekorkoKokonaiskorko
ÅlandsbankenPrime5,35 %
Helsingin OP12 kk Euribor5,70 %
Danske Bank12 kk Euribor5,71 %
Hypo12 kk Euribor5,84 %
Nordea3 kk Euribor6,00 %
Aktia12 kk Euribor6,04 %
Suupohjan OP12 kk Euribor6,12 %
S-Pankki12 kk Euribor6,38 %
Handelsbanken6 kk Euribor8,99 %

 

Miten vertailun tietoja pitäisi tulkita?

Lainavertailun tulokset ovat hyvin samanlaiset kuin aiemmissakin tämän vuoden vertailuissa. Ålandsbanken on selkeästi halvin vakuudellinen kulutusluotto, kun taas Handelsbanken tarjoaa vertailuun aina ylihintaista vakuudetonta tililuottoaan. Handelsbankenin lainan hinta on tosin laskenut hieman verrattuna edelliseen kuuhun – osittain koska se on uudessa tarjouksessa sidottu erittäin edulliseen 6 kk euriboriin pankin oman prime-koron sijaan.

Yleiskuvassa lainojen hinnat ovat laskeneet entisestään. Tämä seurailee tämänhetkistä trendiä, jossa sekä viitekorot että pankkien marginaalit ovat keskimäärin ennätyksellisen matalalla. Velka on nyt halpaa. Ennusteiden mukaan lainojen korot eivät myöskään luultavasti lähde aivan parin kolmen vuoden sisällä merkittävään nousuun, joten vertailuun sovelletun kolmen vuoden maksuajan puitteissa hinta pysynee yhä edullisena.

Ålandsbankenin halvassa kulutusluotossa huomionarvoista on, että marginaalin osuus korosta on erityisen matala. Vaikka Ålandsbanken sitookin lainansa pankin omaan prime-korkoon, joka on suosittua euriboria kalliimpi, hintoja onnistutaan polkemaan marginaaleista höyläämällä. Laina-asiakas kiittää saariston lahjaa Suomen rahoitusmarkkinoille.

Nordea on pitkään ollut ainoa pankki, joka tarjoaa aktiivisesti lyhyitä viitekorkoja niin kulutusluotoissa kuin asuntolainoissakin. Vaikka Nordean marginaali on verrattain korkea, sitomalla lainan lyhyeen viitekorkoon se onnistuu pysyttelemään yllättävän kilpailukykyisenä.

Lainavertailu on kuitenkin vain suuntaa-antava

On tärkeää muistaa, että Taloustaidon laatiman vertailun tuottama data ei ole suoraan sovellettavissa kaikkiin lainahakijoihin. Vertailu perustuu pistokokeille ja voi siksi antaa harhaanjohtavan käsityksen vakuudellisen kulutusluoton hinnasta. Kunkin asiakkaan tulee itse kysyä pankilta lainatarjousta. Joskus tarjous voi olla parempi kuin vertailussa, toisinaan heikompi.

Muista, että jos ensimmäisen pankin tarjous ei miellytä, kannattaa kilpailuttaa ja ottaa yhteyttä useampaan pankkiin. Näin hinta saadaan usein painettua alemmas. Oman pankin ensimmäiseen tarjoukseen ei välttämättä kannata tarttua, etenkin jos kyseessä on iso laina.

 

Suomalaisten kulutusluotot vuonna 2019

Tutustuimme velkatilastoihin ja vertailimme viimeisintä lainatarjontaa: Näin suomalaiset lainaavat ja näin saa halpaa lainaa luotettavasti vuonna 2019.

Suomen Pankki: Vakuudettomat kulutusluotot lisääntyvät

Suomen Pankin mukaan vakuudettomat kulutusluotot ovat edelleen lisääntyneet vuonna 2017. Marraskuussa 2017 suomalaisilla oli yli 10 % enemmän vakuudettomia kulutusluottoja kuin vuoden 2016 marraskuussa. Samassa ajassa vakuudelliset kulutusluotot lisääntyivät 4,7 %.

Kaiken kaikkiaan suomalaisilla on kulutusluottoja tällä hetkellä yli 15 miljardin euron edestä.

Seuraava käyrä osoittaa Suomen kulutusluottokannan kasvun viimeisten vuodesta 2003 alkaen.

Suomen kotitalouksien kulutusluottokanta 2017

Ei ole syytä olettaa, että kulutusluottojen kasvava trendi kääntyisi vuonna 2019 laskuun. Pankkien myöntämien uusien kulutusluottojen määrä lisääntyy noin 6 % joka vuosi, ja velkaantuminen jatkanee tasaista kasvuaan myös tulevina vuosina.

Myös maksuhäiriöiden määrä kasvaa edelleen

Samalla kun suomalaisten kulutusluotot ja yleinen velkaantuneisuusaste nousevat, myös yksityishenkilöiden maksuhäiriöiden määrä lisääntyy.

Asiakastiedon julkaisemien uusimpien tietojen mukaan:

  • Suomalaisille tehtiin vuonna 2017 yli 1,65 miljoonaa maksuhäiriömerkintää. Määrä on noin 10 % enemmän kuin vuonna 2016.
  • Merkinnät kasautuvat yleensä samoille henkilöille. Keskimääräisellä Suomen Asiakastiedon rekisterissä olevalle kuluttajalla on 15 maksuhäiriömerkintää.
  • Maksuhäiriöisten yksittäisten ihmisten määrä on tällä hetkellä alle syksyn 2016 ennätyslukemien, mutta nousussa ja saattaa saavuttaa huippulukemat vielä vuoden 2019 aikana.
  • Eniten maksuhäiriöitä muodostuu ihmisille, joilla on velkaa moneen suuntaan: asuntolaina, luottokorttilaina, kulutusluottoja.

Kulutusluotot ovat osasyy suomalaisten maksuhäiriöiden lisääntymiselle. Lainaa tulisi hakea maltillisesti ja harkiten. Kaikkein kalleimmat nettilainat kannattaa jättää kokonaan väliin.

Vanhan kulutusluoton keskikorko on 3,05 %

Kulutusluottojen korko oli marraskuussa 2017 keskimäärin 3,05 %. Luku perustuu Suomen Pankin tilastoihin. Tätä lukua ei voi oikein käyttää uusien lainojen hintavertailun pohjana seuraavista syistä:

  • Suomen Pankin tilasto paljastaa nimelliskoron, ei todellista vuosikorkoa. Niin pankit kuin myös nettilainoja tarjoavat yritykset piilottavat lainaan runsaasti lisäkuluja. Joskus lainan todellinen vuosikorko voi olla moninkertainen verrattuna nimelliskorkoon.
  • Tilasto näyttää avoimena olevien lainojen korot, ei uusien lainojen korkoja. Koska viime vuosina lainojen korot ovat olleet pääsääntöisesti laskussa, keskikorko olisi todennäköisesti matalampi, jos mukaan otettaisiin vain uudet lainat.
  • Lainojen hinnoissa on alati kasvava kuilu. Hyvätuloiset kuluttajat saavat lainaa huomattavasti alemmalla marginaalilla kuin tavalliset tallaajat – vähätuloisista puhumattakaan.

Lainojen hintavertailu onnistuukin parhaiten käsipelillä, ei tilastoja selailemalla.

Keräsimme lainaa hakevien avuksi luotettavia ja halpoja lainoja kulutusluottojen eri kategorioista.

Halvin vakuudellinen pankkilaina vuonna 2019

Taloustaito-lehti on yleensä hyvä paikka aloittaa vakuudellisten pankkilainojen hintavertailu. Useita kertoja vuodessa julkaistavassa hintavertailussa Taloustaito pyytää pankeilta tarjouksen 10 000 euron suuruiselle ja 3 vuoden mittaiselle vakuudelliselle kulutusluotolle.

Vakuudellisten kulutusluottojen hinta

Taulukossa näkyvä korkoprosentti on todellinen vuosikorko, joka sisältää marginaalin, nimelliskoron ja pankin perimät lisäkulut.

Huomaa, että melkein kaikki vertailuun osallistuneet pankit sitoivat lainatarjouksen 12 kk euriboriin. Vain Handelsbanken suosi 6 kk euriboria ja Ålandsbanken omaa prime-korkoaan. Koska euriborit ovat tällä hetkellä yhä miinuksen puolella, tämä asettaa Ålandsbankenin lainatarjoukseen huonoon valoon.

Halvin vakuudeton pankkilaina vuonna 2019

Pankit ilmoittavat vakuudettomien kulutusluottojensa hinnat usein epämääräisesti. Tähän vertailuun halusimme ottaa mukaan vain ne pankit, jotka tarjoavat tiedon todellisesta vuosikorosta selkeässä muodossa lainalaskurissaan.

Näillä kriteereillä jäljelle jäi vain kaksi pankkia, S-Pankki ja OP. Niiden lainatarjouksista saa helposti ja selkeästi käsityksen siitä, missä hintaluokassa pankin tarjoama vakuudeton pankkilaina yleensä liikkuu.

Vertailemamme esimerkkilaina on sama kuin vakuudellisten kulutusluottojen kaaviossa: Lainasumma 10 000 euroa ja laina-aika 3 vuotta.

Tätä enempää ei missään tapauksessa kannata maksaa tuon suuruisesta vakuudettomasta pankkilainasta vuoden 2019 alussa:

  1. OP:n vakuudeton täsmäluotto, todellinen vuosikorko 8,90 %
  2. S-Pankin vakuudeton s-laina, todellinen vuosikorko 11,72 %

Halvin vakuudeton kulutusluotto netistä vuonna 2019

Netissä tarjottavat vakuudettomat kulutusluotot ovat lähes poikkeuksetta kalliimpia kuin pankkilainat. Seuraavat kuusi netin vakuudetonta kulutusluottoa ovat luotettavia ja läpinäkyvästi hinnoiteltuja. (Lainasumma jälleen 10 000 euroa ja laina-aika kolme vuotta.)

  • Huomaa! Vertailuun lasketut todelliset vuosikorot pohjautuvat lainayritysten itse raportoimille hinnoille. Epäselvissä tapauksissa olemme arvioineet nimelliskoron ja lisäkulut kalleimman mahdollisen vaihtoehdon mukaisesti. Todellisuudessa lainakorko voi olla joissakin tapauksissa alempi tai korkeampi kuin mitä kaaviossa esitetään.

Vakuudettomien nettilainojen todellinen korko

Vertailussamme halvinta 10 000 euron vakuudetonta lainaa tarjoaa vuoden 2019 talvella espanjalainen suurpankki Santander. Santander on tunnettu Suomessa etenkin autorahoittajana.

Vertailu paljastaa hyvin, miten hurjiin lainakorkoihin varomaton nettilainan hakija voi haksahtaa: Vaikka kaikki listaamamme luotottajat ovat hyvämaineisia, Bank Norwegianin kallein mahdollinen vuosikorko on yli kaksinkertainen Santanderiin nähden. Hintaero voi olla tuhansia euroja. (Huomaa kuitenkin, että Norwegianin nimelliskorot vaihtelevat suuresti hakijasta toiseen.)

Halvin vakuudeton tililuotto netistä vuonna 2019

Netissä tarjottavat tililuotot ovat vielä kalliimpia kuin netin vakuudettomat kertalainat. Huomaa, että seuraavat arviot todellisesta vuosikorosta perustuvat oletukseen, että rahaa nostetaan vain kerran ja se maksetaan pois tasaisesti ilman, että luottotiliä käytettäisiin uudestaan ja uudestaan maksuajan aikana. (Tililuoton hinta riippuu merkittävästi siitä, millä frekvenssillä tililtä tehdään nostoja ja kuinka nopeasti laina halutaan maksaa takaisin.)

Esimerkkitapauksessa oletamme, että kuluttaja nostaa lainatililtä 2000 euroa ja maksaa sen takaisin 12 kuukaudessa. Seuraavassa kaaviossa on tällä periaatteella vertailtuna kuuden tunnetun suomalaisen tililuoton hinta.

Tililuottojen todellinen vuosikorko

Vertailussa Credit24 Joustolimiitti on halvin ja Suomilimiitti kallein. Hintaero on valtava, melkein nelinkertainen. 2000 euron lainan tapauksessa oikean tililuoton valitsemalla voi säästää satoja euroja.

Myös OK Limiitti ja Fleksiluotto ovat vertailussamme kohtuullisesti hinnoiteltuja.

Nostoprovision, nimelliskoron ja laskutuslisän suuruus vaikuttavat merkittävästi siihen, millainen tililuotto sopii kenellekin käyttäjälle. Toisin kuin kertalainojen tapauksessa yksiselitteisesti halvinta lainaa on siis vaikea määritellä. Kaikki riippuu tililuoton käyttötavasta.

Mikä merkitys on kulutusluoton kilpailuttamisella?

Useimmat kuluttajat muistavat kilpailuttaa asuntolainansa tai ainakin miettivät kahteen kertaan, mistä asuntolainaa hakevat. Koska kulutusluottojen summat ovat pienempiä, niiden kilpailuttaminen saattaa kuitenkin unohtua.

Kehotamme kuluttajia käyttämään aikaa kulutusluottojen kilpailuttamiseen tai ainakin lainahintojen vertailuun. Väärään nettitarjoukseen tarttuminen voi maksaa kuluttajalle 10 000 euron lainan tapauksessa jopa tuhansia euroja.

Kuten yllä olevassa vertailussa paljastuu, halvin 10 000 euron kulutusluotto (Helsingin OP) on todelliselta vuosikoroltaan 5,20 % ja kallein (Bank Norwegian) on jopa 26,77 %.

Myös kivijalkapankkien välillä kulutusluoton hintaero saatetaan mitata sadoissa euroissa, kuten OP:n ja S-Pankin välisten vakuudettomien kulutusluottojen vertailu osoittaa.

Kulutusluoton kilpailuttamisen merkitystä ei siis pidä väheksyä. Kilpailuttaminen ja hintavertailu ovat osa vastuullista lainanottoa.

Mistä rahaa heti? Tässä 10+ harkittua ja toimivaa keinoa

Mistä saa nopeasti rahaa, kun tarve on suuri? Pikavippi ei ole ainoa konsti. Listaamme nyt 10+ älykästä keinoa hankkia rahaa heti – tai ainakin melkein heti.

1. Hyödynnä kaikki sinulle kuuluvat tuet

Johtuen byrokratian hankaluudesta, sadat tuhannet suomalaiset jättävät joka vuosi hakematta sellaisia tukia ja etuuksia, jotka heille lain mukaan kuuluisivat.

Seuraavat tuet ovat sellaisia, joita ihmiset eivät etenkään usein tajua hakea.

  • Arviolta 27-45 % toimeentulotukeen oikeutetuista jättää tuen hakematta. Leipäjonoissa tehdyissä haastatteluissa on todettu, että vain noin 60 % jonottajista on yrittänyt hakea toimeentulotukea, vaikka suurin osa voisi sitä hyvinkin saada.
  • Muista ottaa Kela-kortti mukaan apteekkiin, jolloin saat lääkärin määrämistä lääkkeistä suoraan korvausta. Hyvin harva jaksaa jälkikäteen periä lääkekorvausta Kelalta, ja vuosien mittaan näin menetetty rahamäärä voi olla huomattava.
  • Kelan liikkuvuusavustus on hyvin harvojen tuntema tukimuoto. Liikkuvuusavustuksella tuetaan etenkin työttömien mahdollisuutta ottaa vastaan työtä, joka sijaitsee kaukana kotoa. Avustuksella korvataan työ- tai koulutusmatkoja, joiden päivittäinen yhteiskesto on vähintään kolme tuntia. Tukea voidaan tarjota myös muuttokustannuksiin, jos muutto tapahtuu työn tai koulutuksen vuoksi.

2. Käytä luottokorttiasi

Useimmilla suomalaisilla on pankin myöntämä Visa- tai Mastercard-luottokortti. Luottokortilla voi käytännössä ostaa itselleen lisää maksuaikaa erilaisiin hankintoihin. Muista kuitenkin, että luottokortti on velkaa ja se alkaa kerryttää korkoa, jos nostettua luottoa ei maksa takaisin ennen eräpäivää.

  • Useimmat kanta-asiakasohjelmien myöntämät luottokortit ovat melko kalliita. Merkittävä poikkeus koskee S-pankin S-etukortti Visaa. Koska S-ketjun kanta-asiakkuus on aina maksullista, luottokortti on koroltaan edullisempi kuin vaikkapa Plussa-, PINS- tai Stockmann-korttien luotto-ominaisuus.
  • Luottokorttivelan hinta vastaa osapuilleen pankkien myöntämien vakuudettomien kulutusluottojen hintoja. Toisin sanoen luottokortilla velkaantuminen on edullisempaa kuin käytännössä minkään nettilainojen tai pikavippien ottaminen, mutta kalliimpaa kuin vakuudelliset kulutusluotot tai vaikkapa asuntolaina.
  • Netistä tilattavat ns. prepaid-luottokortit ovat helposti hallittavia, mutta erittäin kalliita. Niihin ei myöskään sisälly minkäänlaista luotto-ominaisuutta. Prepaid-luottokortit eivät auta säästämään rahaa.
Korotonta maksuaikaa jopa 6 viikkoa ja edullinen korko. Helppo nettihakemus. Bank Norwegianin luottokortti on kertaluonteista kulutusluottoa parempi vaihtoehto kuluttajalle, joka tarvitsee jatkuvaa käyttölainaa ja pientä nostoa. Kiinteitä vuosi- tai kuukausimaksuja ei peritä.

3. Hae vakuudetonta pankkilainaa netistä

Vakuudeton pankkilaina on osapuilleen luottokortin hintaluokassa liikkuva lainamuoto. Eri pankit myöntävät vakuudetonta luottoa eri nimillä ja hieman erilaisilla ehdoilla. Älä hae lainaa, jos et ole varma kyvystäsi maksaa se takaisin. Muista myös vertailla lainat ja kilpailuttaa eri pankit ennen lainan hakemista.

Huomaa, että nykyään vakuudetonta pankkilainaa pystyy hakemaan suoraan netin kautta.

Tutustu muun muassa seuraaviin vakuudettomiin pankkilainoihin:

  • S-Pankin S-Laina on 5000-50000 euron suuruinen vakuudeton kertalaina, jonka takaisinmaksuaika on enintään 12 vuotta ja todellinen vuosikorko enintään 13,363 %.
  • Handelsbankenin TosiKätevä on vakuudeton 2000-20000 euron suuruinen jatkuva tililuotto. Kuluttaja saa siis käyttöönsä luottotilin, jolta hän voi nostaa aina tarvitsemansa määrän rahaa. Todellinen vuosikorko on arviolta 12,14 %, mutta sen suuruus vaihtelee luottolimiitistä ja lainatuotteen käyttötavasta riippuen.
  • Danske Bankin Käyttölaina on 2000-10000 euron vakuudeton jatkuva tililuotto. Lainan arvioitu todellinen vuosikorko on 12,70 %, jos lainan suuruus on 2000 euroa.

4. Hae muuta kulutusluottoa netistä (mutta harkiten!)

Netissä on tarjolla valtava määrä erilaisia kulutusluottoja, tililuottoja ja pikavippejä. Osa niistä saattaa sopia joidenkin kuluttajien nopeaan rahantarpeeseen, mutta useimmat ovat liian kalliita ollakseen järkevä taloudellinen ratkaisu kenellekään.

Kun etsit kulutusluottoa netistä, muista seuraavat kolme nyrkkisääntöä:

  • Jos lainasivusto näyttää millään tapaa epäilyttävältä, älä hae lainaa. Älä myöskään hae lainaa, jos sinun on vaikea hahmottaa luoton hintaa.
  • Käytä hintavertailussa apuna todellista vuosikorkoa, jossa huomioidaan kaikki lainan kulut. Pelkkä nimelliskorko on heikko vertailun väline.
  • Voit käyttää apuna automaattista kilpailutuspalvelua, kuten Etua.fi tai Freedom Rahoitus. Nämä vertailupalvelut kokoavat tarjouksia yleensä vain kohtuullisen luotettavilta toimijoilta. Huomaa, etteivät kaikki nettilainat ole kuitenkin mukana palveluiden listoilla. Siellä ei myöskään ole perinteisiä pankkeja, vaan niiden lainoja pitää hakea erikseen kultakin pankilta suoraan. Jos et halua syöttää tietojasi vertailupalveluun, voit vertailla lainojen korkoja omin päin esimerkiksi Lainat.online-palvelussa.

5. Myy omaisuuttasi

Arvo-omaisuuden muuttaminen rahaksi on hyvä tapa korjata äkillistä kassavajetta. Useimmilla ihmisillä on omaisuutta, joka pölyttyy nurkissa ilman käyttöä. Tällaisia esineitä myymällä paitsi saa rahaa myös vapautuu turhasta roinasta.

Voit myydä asioita muun muassa seuraavilla tavoilla:

  • Huuto.net on Suomen suurin huutokauppasivusto. Sen kautta voi huutokaupata melkein mitä vain. Sivuston toiminnot koskien hintavarauksia ja vaikkapa postituskuluja ovat joustavat. Kyseessä on luotettava ja hyvin tunnettu myyntipalsta.
  • Kirpparipöydän vuokraaminen on usein erinomainen tapa hankkiutua tavarasta eroon. Pöytien hinnat vaihtelevat reippaasti, mutta eivät yleensä maksa enempää kuin muutaman kymppiä / viikko.
  • Ylimääräiset kirjat voi toimittaa laatikossa antikvariaattiin. Huomaa, että vanhoilla, siistinä pysyneillä kurssikirjoilla voi olla paljonkin menekkiä.

6. Panttaa omaisuuttasi

Arvotavaroiden panttaaminen on vaihtoehto tavaran myymiselle. Käytännössä tavara toimii tuolloin velan vakuutena. Jos et pysty maksamaan panttilainaa takaisin, lainaamo takavarikoi panttaamasi tuotteen ja myy sen asiakkailleen. Usein panttilaina kerryttää korkoa hyvin maltillisesti verrattuna vaikkapa pikavippeihin.

7. Ota lainaan lyhennysvapaata

Niin kulutusluottoihin kuin asuntolainoihinkin on usein tarjolla lyhennysvapaita kuukausia. Vapaita myönnetään yleensä yksi tai kaksi vuodessa.

Lyhennysvapaan ottaminen vähentää hetkellisesti juoksevia kulujasi ja vapauttaa rahaa muuhun käyttöön. Lyhennysvapaa voi olla järkevämpi vaihtoehto äkillisessä rahapulassa kuin uuden lainan ottaminen.

8. Lainaa kaverilta

Kaverilta tai sukulaiselta rahan lainaaminen on taloudellisesti yleensä kannattavaa. Usein kaverivipistä ei peritä korkoa tai korko on hyvin maltillinen.

Ongelmana on, että kavereille velkaantuminen voi asettaa ystävyyssuhteen koville. Etenkin, jos maksuvaikeutesi pitkittyvät, ystävyyssuhde voi vipin vuoksi jopa mennä pilalle.

Kannattaa siksi harkita tarkoin, ennen kuin ottaa lainaa läheisiltä ihmisiltä.

9. Mene töihin

Tämä voi kuulostaa itsestäänselvältä vinkiltä, mutta töiden hakeminen on usein paras keino hankkia rahaa. Osa ihmisistä on pitkäaikaisesti työttömiä, eikä heidän ole helppo saada duunia. Mutta etenkin osa nuorista saattaa vältellä työnhakua esimerkiksi uuden asian jännittävyyden vuoksi.

Kun lähdet hakemaan töitä ilman vahvaa koulutusta tai kokemusta, pidä mielessä nämä asiat:

  • Kirjoita hyvä ansioluettelo eli cv. Luettelon ei tarvitse etenkään hanttihommia hakiessa olla mittava. Kunhan siitä saa asiallisen käsityksen siitä, millaisesta taustasta ponnistat.
  • Ilmoittaudu työnvälityspalveluiden, kuten VMP:n listoille. Näiden palveluiden kautta ei välttämättä saa mitään unelmien duunia, mutta voit saada sentään pientä tuloa lyhyistä keikkaduuneista.
  • Jos olet nopea kirjoittaja, hyvä kielissä, nopea graafinen suunnittelija tai sinulla on muita luovan puolen taitoja, voit kokeilla Upwork.com-palvelun kautta välitettyjä sähköisiä mikroduuneja. Ne eivät yleensä tuota kovin paljoa, mutta voit parhaimmillaan saada rahat käteen muutamassa päivässä.

10. Säästä rahaa arjessa – tienaat satoja euroja kuukaudessa

Jos et tarvitse rahaa heti, voit säästää satoja euroja joka kuukausi esimerkiksi seuraavilla vinkeillä:

  • Jätä herkut ostamatta. Esimerkiksi vaihtamalla kakkupalan pullaan kerran viikossa puolen vuoden ajan säästät 130 euroa. Jättämällä viikottaisen suklaalevyn ostamatta säästät puolessa vuodessa 78 euroa.
  • Pakkaa mukaan omat työpaikkalounaasi ruokalalounaan tilalle. Voit säästää puolessa vuodessa jopa 650 euroa.
  • Sammuta tietokone, tv ja muu elektroniikka käytön ulkopuolella. Varmistaaksesi täysi sammutus poista johdot seinästä, sillä valmiustilaan jätetty elektroniikka syö huomattavia määriä sähköä vuodessa.
  • Jos tupakoit, vähennä askiin viikossa tai kääri omat savukkeesi. Voit säästää näin satoja euroja vuodessa.

Jos elämäntapa on jo valmiiksi niukka, ja erilaiset keskiluokkaiset säästövinkit tuntuvat lähinnä kettuilulta, voit säästää ruoassa hakemalla vapaaehtoisten tekemää tai jakelemaa ruokaa. Katso Helsingin listaus esimerkiksi VVO:n sivuilta.

 

Tyypillisten kulutusluottojen ja pikalainojen hintaesimerkkejä

1. Esimerkki lainan kustannuksista: luoton ollessa 10 000 € ja takaisinmaksuajan 5 vuotta on kuukausierä 210 €. Kuukausierään lisätään 5 € laskutuslisä ja 49 € avausmaksu. Lainan kokonaiskustannus on tällöin 12 950 €. Nimelliskorko on 9,50 % ja todellinen vuosikorko 11,27 %.

2. Esimerkki lainan kustannuksista: luoton ollessa 500 € ja takaisinmaksuajan 1 vuosi on kuukausierä 51.5 €. Lainan kokonaiskustannus on tällöin 617,97 €. Todellinen vuosikorko 48.78% .

Luotonmyöntäjät tekevät lainatarjouksen asiakaskohtaiseen arvioon perustuen. Tarjottava todellinen vuosikorko voi vaihdella välillä minimissään 4,5 % ja maksimissaan 50,5 %. Tarjottava laina-aika vaihtelee 5 kk ja 15 vuoden välillä. Tarjottavat lainasummat ovat 500 € – 50.000 €.

Yhteystiedot

Palvelun tarjoaa Summarum Media Oy, 2823017-4. Summarum Media Oy ei itse myönnä lainaa vaan vertaa ja välittää luottoja.

Summarum Media Oy
Säästöpankinranta 10
00530 Helsinki

[email protected]

Sopimusehdot ja rekisteriseloste

Hae lainaa – lainatarjous heti sähköpostiisi

Tällä tavalla löydät varmasti edullisimman lainan, sillä etsimme edullisimman luoton laajasta tietokannastamme. Mikä parasta, näytämme sinulle parhaan tarjouksen tulosi ja ikäsi huomioon ottaen. Kun haet tarjouksen tästä palvelusta, voit olla varma, että saat edullisimman lainan ja voit säästää satoja euroja.

Jos tarvitset lisätietoja eri lainatyypeistä tai haluat nähdä hintavertailussa käytetyn aineiston, selaa Lainat-sivun loppuun, josta löydät kattavan artikkelin kaikista eri lainatyypeistä.

Meiltä löydät sekä alle 2000 euron heti tilille maksettavaa pikalainaa, että isompaa edullista vakuudellista luottoa. Täytä vertailulomake, niin näet heti parhaan lainatarjouksen juuri sinulle. Jos toimit nopeasti, voit saada rahat tilille jo tänään.

Huomaa, että lainojen hakeminen S-Raha-palvelussa ei sido sinua mihinkään. Voit tutustua rauhassa saamiisi tarjouksiin ja päättää, hyväksytkö ne.