Etusivu » Lainaa ilman vakuuksia – Mistä rahaa heti tilille?

Lainaa ilman vakuuksia – Mistä rahaa heti tilille?

Täytä tämä kulutusluoton hakulomake, niin saat heti parhaan lainatarjouksen juuri sinulle. Lainaa rahaa heti ja helposti. Yksi helppo verkkohakemus ja rahat tilille vielä tänään.

  • Vertaa kätevästi eri tuotteita
  • Hae lainaa, joka sopii parhaiten juuri sinulle
  • Säästä satoja euroja lainan kuluissa
  • Palvelun käyttäminen ei maksa mitään, etkä sitoudu mihinkään.
  • Lainaa voi hakea 1000 eur – 60000 eur
  • Takaisinmaksuaika on 1 vuosi – 15 vuotta ja todellinen vuosikorko 4,5 % – 50 %.
Ladataan lainavertailua, odota hetki..

Kerromme sinulle myös, jos markkinoille tulee uusi, edullisempi laina. Näin voit säästää vielä lisää hakemalla edullisemman lainan ja maksamalla sen avulla vanhat takaisin!

Lainaa voit hakea nopeasti, helposti ja turvallisesti suoraan netistä.

Vertailimme lainojen hinnat eri kategorioissa ja arvioimme, mistä löytyy vuonna 2019 halvin kulutusluotto. Katso ja löydä omasi!

Halpa vakuudeton kulutusluotto netistä

Yleensä netin vakuudettomat kertalainat ovat halvempia kuin nykyään kovin suositut tililuotot. Vertailimme alle 5000 euron kertalainoja kahden vuoden maksuajalla. Hinta perustuu mahdollisimman realistiseen tai jopa pessimistiseen arvioon. Monissa tapauksissa tähän poimittu arvio on maksimikorko ja todellisuudessa useimmat hakijat saavat lainaa halvemmalla.

Komplett Bank 20 %
Monobank 20 %
Santander 21,35 %
Halino 29,84 %
Bigbank 35,00 %
Bank Norwegian 36,88 %
Aasa 48,07 %
Ostosraha 49,92 %
Ferratum Prime 71,33 %

Vertailussamme menestyvät hyvin norjalaiset rahoitusyritykset Komplett Bank ja Monobank, jotka tarjoavat 5000 euron lainaa melko kohtuullisella noin 20 % todellisella vuosikorolla.

Halino on myös mainitsemisen arvoinen. Se tarjoaa luotettavasti kohtuuhintaista kulutusluottoa netin kautta. Halinossa hyvää on selkeä hinnoittelu. Yllätyksiä ei tule, kun kaikki kulut sisältyvät ilmoitettuun korkoon.

Santander ja Bank Norwegian eivät menesty tällä kertaa niin hyvin kuin joissakin aiemmissa lainavertailuissa, mutta käytännössä näiltä yrityksiltä voi saada huomattavasti tätä halvempaakin lainaa. Hinta riippuu vahvasti hakijan maksukyvystä.

Edullisin vakuudellinen kulutusluotto

Vakuudellinen kulutusluotto on yleensä halvin mahdollinen kulutusluottotyyppi. Niitä voi hakea pankeista.

Vakuudellisten kulutusluottojen vertailu ei onnistu pelkästään verkkosivuja selailemalla, sillä kukin vakuudellinen lainatarjous räätälöidään yksilöllisesti. Lainan hintaan vaikuttavat monet hakijan yksilölliset ominaisuudet sekä luonnollisesti vakuuksien vahvuus.

Yleensä paras lähde vakuudellisten kulutusluottojen kilpailuttamisen tueksi on Taloustaito-lehti, joka julkaisee useita kertoja vuodessa oman hintavertailunsa. Viimeisimmän vertailun tulokset näyttävät tältä:

Helsingin OP 5,30 %
S-Pankki 5,33 %
Danske Bank 5,43 %
Suupohjan OP 5,53 %
Aktia 5,79 %
Nordea 5,80 %
Handelsbanken 5,88 %
Hypo 5,89 %
Ålandsbanken 6,70 %

Vertailussa pankeilta pyydettiin tarjous 10 000 euron vakuudelliselle kulutusluotolle kolmen vuoden maksuajalla.

Kaikki pankit yhtä lukuun ottamatta sitoivat lainatarjouksensa 12 kk euriboriin. Ålandsbankenilla oli käytössä pankin oma prime-korko, joka on korkeampi kuin euriborit.

Halvin lainatarjous tuli Helsingin OP:ta, tosin useimpien pankkien tarjoukset liikkuivat osapuilleen samassa pienessä hintahaarukassa. Halvimpia näistä olivat S-Pankki ja Danske Bank, kun taas selvästi kallein vakuudellinen kulutusluotto löytyi Ålandsbankenilta.

Lainavertailu on kuitenkin vain suuntaa-antava

On tärkeää muistaa, että Taloustaidon laatiman vertailun tuottama data ei ole suoraan sovellettavissa kaikkiin lainahakijoihin. Vertailu perustuu pistokokeille ja voi siksi antaa harhaanjohtavan käsityksen vakuudellisen kulutusluoton hinnasta. Kunkin asiakkaan tulee itse kysyä pankilta lainatarjousta. Joskus tarjous voi olla parempi kuin vertailussa, toisinaan heikompi.

Muista, että jos ensimmäisen pankin tarjous ei miellytä, kannattaa kilpailuttaa ja ottaa yhteyttä useampaan pankkiin. Näin hinta saadaan usein painettua alemmas. Oman pankin ensimmäiseen tarjoukseen ei välttämättä kannata tarttua, etenkin jos kyseessä on iso laina. Kunnolla kilpailuttamalla lainan hinnassa voi säästää jopa tuhansia euroja.

Halpa vakuudeton pankkilaina

Pankit tarjoavat vakuudetonta lainaa kolmessa eri muodossa: luottokortteina, vakuudettomina tililuottoina sekä vakuudettomina kertalainoina.

Tällä kertaa otimme vertailuun mukaan vain pankkien vakuudettomat kertalainat. Vain neljä perinteistä kivijalkapankkia paljastaa netissä avoimesti vakuudettomien kulutusluottojensa tyypilliset hinnat. Tältä näiden neljän pankin lainojen hintavertailu näyttää:

Vakuudeton pankkilaina 5000e

Halvinta vakuudetonta pankkilainaa 2019 tarjoaa Danske Bank. Dansken Haavelaina on uusi lainatyyppi, jota myönnetään 10 000 euroon asti tai rinnakkaishakijan kanssa 20 000 euroon asti.

Toiseksi halvin vakuudeton kulutusluotto löytyy Osuuspankilta. Myös Nordean Joustoluotto ja S-Pankin S-Laina ovat täysin varteenotettavia vaihtoehtoja.

Halpa netin tililuotto

Netin tililuotot ovat aina melko kallis lainavaihtoehto, joten tililuottoa ei kannata hakea kuin tarkan harkinnan kautta.

Seuraavassa taulukossa on vertailtuna 1000 euron nosto vuoden maksuajalla eri tililuottoyrityksiltä. Hinnat perustuvat S-Raha.fi-sivuston laatimaan itsenäiseen arvioon ja ne voivat vaihdella huomattavasti sen mukaisesti, miten luottotiliä käyttelee.

Halpa 1000e tililuotto

Vertailussamme halvin tililuotto on OK Limiitti, joka ei peri lainkaan nostoprovisioita. OK Limiitti on siis sitä halvempi, mitä nopeammin nostamansa summan maksaa takaisin. Laina-ajan pidentyessä OK Limiitti menettää yhä enemmän asemaansa hintavertailussa.

Myös Laina.fi ja Luottoraha pärjäävät vertailussa kohtuullisesti. Sen sijaan Suomilimiitin tililuotto voi koitua erittäin kalliiksi.

Yleisesti ottaen netin tililuottojen todellinen vuosikorko on aina niin korkea, että kannattaa mieluummin hakea pankilta luottokorttia.

Vältä ylihintaista lainaa

Usein netin kulutusluottojen hintojen arvioiminen on vaikeaa, koska eri lainayritykset muodostavat lainan hinnan eri tavoilla ja myös ilmoittavat sen miten sattuu. Monet lainayritykset mainostavat yltiöoptimistisia korkoprosentteja, jotka eivät kuitenkaan useimpien hakijoiden kohdalla ole todellisuutta. Tätä voidaan pitää harhaan johtavana markkinointina.

Yksi tapa välttää ylihintaista kulutusluottoa on käyttää netin vertailupalveluita. Netissä toimii useita sivustoja, jotka kilpailuttavat kuluttajan lainahakemuksen ilmaiseksi ja toimittavat suoraan sähköpostiin parhaiten hakijan toiveita vastaavat lainatarjoukset. Koska näiden palveluiden käyttäminen on ilmaista ja ei-sitovaa, niiden kokeilemisesta ei ole ainakaan haittaa. Ainakin ne voivat toimia lähtökohtana omalle hintavertailulle.

Suosittuja ja luotettavia vertailusivustoja ovat mm.:

Bonus: Mistä löytyy halpa asuntolaina 2019?

Asuntolaina.org-sivuston raportoimassa viimeisimmässä asuntolainojen hintavertailussa halvinta asuntolainaa myönsivät seuraavat pankit:

  1. Hypoteekkiyhdistys 0,84 % vuosikorko
  2. S-Pankki 0,96 %
  3. Aktia 0,99 % vuosikorko
  4. Handelsbanken 1,01 % vuosikorko
  5. Suupohjan OP 1,02 % vuosikorko

Vertailtava asuntolaina oli suuruudeltaan 100 000 euroa ja maksuaika 18 vuotta.

Vertailun julkaisun jälkeen asuntolainojen hinnat ovat ennemminkin pudonneet kuin nousseet. Tällä hetkellä ei ole näköpiirissä voimakasta asuntoluoton marginaalien nousua, sillä kuluttajien luottamus talouteen on yhä vahvempi. Pankkien välinen kilpailu voi siksi pudottaa hintoja vielä hieman nykyisestä noin 0,8 % keskimarginaalista.

Asuntolainojen hintoja voi vertailla helposti Etua.fi-kilpailutuspalvelussa.

Isot vakuudettomat kulutusluotot ovat pikavippiä halvempia

Kuluttajille tarjotaan netin kautta monenlaisia lainoja. Eräitä kannattavimpia näistä ovat isot vakuudettomat kulutusluotot. Toisin kuin pikavipit, isot kulutusluotot eivät ole moninkertaisesti pankkilainoja kalliimpia. Ja mitä isommasta luotosta on kyse, suhteessa sitä matalampia korkoja tarjotaan. Selvitimme, mistä löytyvät netin parhaat isot vakuudettomat kulutusluotot. Lue lisää alta.

Edullisimmat juuri nyt – korkovertailu

Bank Norwegian 10 %
Santander 11 %
Komplett Bank 12 %
Svea-laina 15 %
Collector 22 %
Halino 29 %
Aasa 45 %

Perinteisesti halpaa lainaa on netissä tarjonnut Santander. Tällä hetkellä hyviä vaihtoehtoja ovat myös uudet tulokkaat Bank Norwegian ja Komplett Bank. Nämä yritykset yrittävät aggressiivisesti kasvattaa markkinaosuuttaan, joten luottoa saa toisinaan halvalla, ainakin jos asiakkaan maksukyky on vahva. Voit myös hakea molempia lainoja ja hyväksyä sitten edullisemman tarjouksen. Kuluttajalainsäädännön mukaan lainasopimuksen voi purkaa kahden viikon ajan ilman kuluja. Näin voit saada parhaimmillaan lainaa alle 10 % korolla.

Pankkien vakuudettomat lainat kannattaa myös muistaa. Pankkilainojen korot ovat matalampia kuin netistä haettavien kulutusluottojen korot. Pankit mielellään neuvottelevat sopivan ja edullisen lainan asiakkailleen, kunhan maksukykyä löytyy.

Vaikka eräät pankkien ulkopuolella toimivat lainayritykset myöntävät lainaa myös heikon maksukyvyn omaaville kuluttajille, tulisi asiakkaan tietenkin olla itse varuillaan eikä ottaa vaarallista lainaa. Oma maksukyky tulee arvioida asiallisesti tai vaarana on velkakierre ja luottohäiriö. Pankkien vakuudettomien kulutusluottojen hinnat ovat noin 8-12 prosentin tuntumassa. Eli vaikka esimerkiksi Joustolaina, Freedom Rahoitus ja Svea Rahoitus tarjoavat kilpailukykyistä lainaa, on pankkilaina lähes aina edullisempaa. Netin vakuudettomien kulutusluottojen hyvä puoli on tietysti se, että ne saa nopeasti, pienemmillä tuloilla ja aina ilman vakuuksia. Pankit vaativat usein sekä vakuuksia että vakaita tuloja ja jos eivät, myös pankkien kulutusluotot ovat hinnoiltaan luottokorttivelan tasolla.

Mikä on suurin vakuudeton kulutusluotto?

Netin kulutusluotoista iso osa on pienlainoja tai matalalla limiitillä varustettuja tililuottoja. Osa on kuitenkin isoja kulutusluottoja – joskus isompia kuin normaalit pankkilainat. Kokosimme alle listan suurimmista vakuudettomista kulutusluotoista tällä hetkellä. Katso vaihtoehdot ja hae itsellesi sopivaa lainaa.

LainayritysMax. lainasumma
Bank Norwegian60000 €
Santander50000 €
Creditum60000 €
Svea Ekonomi50000 €
S-Pankki50000 €
Nopsalaina60000 €
Euroloan60000 €

Milloin kannattaa hakea isoa kulutusluottoa?

Iso kulutusluotto on yleensä halvempi kuin pienlaina – ainakin koroltaan. Mitä suurempi lainasumma on, sitä matalampaa nimelliskorkoa peritään ja tämä pienentää todellista vuosikorkoa. Toki euromääräisesti mitattuna iso kulutusluotto on yleensä kalliimpi kuin pieni johtuen sekä lainasumman suuruudesta että yleensä maksuajan pituudesta.

Isoa kulutusluottoa kannattaa hakea tilanteessa, jossa aikoo tehdä suuren hankinnan, kuten ostaa veneen, auton tai ison lomamatkan. Huomaa, että on aina kannattavampaa hankkia yksi iso luotto kuin monta pientä. Siksi lainan ottajan on järkevää suunnitella kulutusluottonsa etukäteen niin, ettei joudu nostamaan montaa pienempää lainaa, vaan jos lainalle on lähiaikoina tarvetta, ottaa kerralla vähän isomman luoton.

Turhaa luottoa emme silti tietenkään kehota nostamaan, sillä laina maksaa aina rahaa. Lisäksi liiallinen velka voi johtaa monenlaisiin taloudellisiin ongelmiin ja jopa maksuhäiriöön.

 

Esimerkki: Bank Norwegianilta saa lainaa 1000-60000 € ilman vakuuksia

Bank Norwegian tarjoaa 1000-60000 euron vakuudettomia kulutusluottoja. Pari vuotta sitten Norwegianin lainat olivat poikkeuksellisen suuria, mutta kuten ylläolevasta luettelosta näkyy, nykyään muut ovat ottaneet mallia Norwegianista ja tarjoavat myöskin suurta vakuudetonta luottoa.

Bank Norwegianin luottoja haetaan netin kautta ja lainapäätös tehdään yleensä miltei välittömästi. Lainalle myönnetään jopa 15 vuotta maksuaikaa. Huomaa, että kaikkein isoimpia Norwegianin luottoja kannattaa yleensä hakea yhteishakijan kanssa.

Norwegianin nimelliskorko on alimmillaan 6,99 %. Kyseessä on siis parhaimmillaan harvinaisen edullinen vakuudeton kulutusluotto. Kalleimmillaan Bank Norwegian perii 22,49 % nimelliskorkoa, mutta tämä koskee vain kaikkein pienimpiä lainoja. Todellinen vuosikorko on pienissä lainoissa jopa 36,88 %, joka on silti vähemmän kuin esimerkiksi tililuottoja tarjoavilla lainayrityksillä.

Mitä ovat vertaislainat?

Vertaislaina on yksi netissä tarjottava lainatyyppi. Vertaislainan periaatteena on joukkorahoitus. Lainan hakija lähettää vertaislainapalveluun hakemuksensa ja sijoittajat päättävät, millä summalla he haluavat rahoittaa lainaa. Kun riittävä määrä sijoittajia on löytynyt, vertaislainayritys välittää lainarahat hakijalle. Tämän prosessin päätyttyä vertaislaina toimii samalla tapaa kuin mikä tahansa muukin laina.

Vertaislaina on tyypillisimmässä tapauksessa vakuudeton kulutusluotto, mutta vertaislainat ovat iso bisnes myös yritysrahoituksen saralla. Yhdysvalloissa on jo pitkään käytetty vertaislainoja jopa miljoonien suuruisten yrityslainojen hakemiseen, ja Suomessakin yritysten vertaislainat ovat yleistymässä.

 

Esimerkki vertaislainasta: Fellow Finance

Fellow Finance on nopeasti kasvava suomalainen vertaislainayritys. Se välittää kuluttajille 500 – 15 000 euron vakuudettomia kertalainoja sekä nykyään myös yrityslainoja.

Vertaislainojen tarkkoja hintoja on vaikea vertailla, sillä kukin hakija saa lainaa omalla hinnallaan. Se on koko vertaislainaamisen idea: siinä kysyntä ja tarjonta kohtaavat ilman lainayrityksen sen suurempaa väliintuloa. Toki vertaislainasivusto vetää siivun välistä. Yleensä suomalaisilla vertaislainayrityksillä provisiot ovat kuitenkin melko kohtuullisia verrattuna vaikkapa tililuottoja tarjoaviin yrityksiin.

Fellow Financelta lainan voi saada Suomessa vakituisesti asuva vähintään 20-vuotias henkilö, jolla on riittävät säännölliset tulot lainan maksamiseen. Lainanhakija saa maksuttoman luottopäätöksen heti sähköisen lainahakemuksen valmistuttua. Hakijalta vaaditaan palkkakuitti tai vastaava tosite säännöllisistä tuloista. Luotto maksetaan lainahakemuksen rahoittumisen ja liitteiden lähettämisen jälkeen välittömästi lainanhakijan tilille.

  • Laina 500- 15000€
  • Kuukausierä alkaen 23 €
  • Edullinen ja kiinteä lainakorko alkaen 9 %
  • Laina-aika jopa 84 kuukautta
  • Ei vakuuksia tai takaajia
  • Maksuton ja täysin sähköinen lainahakemus
  • Rahat tilille saman päivän aikana

Entä kannattaako sijoittajan laittaa rahansa vertaislainoihin?

Historiallisesti vertaislainojen tuotto on ollut hyvä. Luottotappioiden jälkeen kotimaisten vertaislainojen (Fellow Finance, Lainaaja.fi, Fixura) tuottavuus on ollut lähellä kymmentä prosenttia.

Kannattaa kuitenkin pitää mielessä, että vertaislainat ovat lopulta riskisijoituksia. Jos kaikki menee hyvin, niillä voi tienata paljon. Mutta jos lainayritys kaatuu, sijoittaja voi menettää kaiken, kuten kävi ruotsalaisen TrustBuddyn konkurssin yhteydessä vuonna 2015. Vertaislainoihin ei siis kannata sijoittaa kuin pieni osa pääomastaan. Muuten voi käydä huonosti.

Ongelmana sijoittajan kannalta on, että vertaislainapalvelu ei paljasta paljoakaan tietoja hakijoista, sillä hakemukset on anonymisoitu. Vertaislainayritykset luottoluokittelevat hakijansa, mutta nämäkin kriteerit ovat salaisia. Sijoittaja joutuu siis luottamaan turhan paljon lainayrityksen tarjoamiin arvioihin.

 

Tunne oikeutesi kuluttajana

Lainamarkkinoilla on aina liikkunut huijareita. Osa huijauksista on törkeitä: Kenties hakijalta peritään vain maksu lainahakemuksen lähettämisestä, mutta siihen ei koskaan vastata tai hakijalta peritään isompi korko kuin mitä laki sallii. Osa huijauksista on hienovaraisempia: Voi olla, että lainayritys esimerkiksi pyrkii piilottelemaan lainan todellista hintaa ilmoittamalla vain nimelliskoron. Tätä huijausta voi torjua vaatimalla nähtäväksi todellisen vuosikoron ja kysymällä, mistä se koostuu.

Velallisen oikeudet pähkinänkuoressa:

  • Lainan todellinen vuosikorko pitää ilmoittaa ennen sopimuksen solmimista. Mitään kuluja ei saa piilotella.
  • Lainan saa peruuttaa 14 vuorokauden sisällä sopimuksen solmimisesta ilman kuluja.
  • Yleensä luoton voi maksaa etukäteen pois ja säästää näin korkokuluissa. Joissakin tapauksissa velallinen joutuu kuitenkin maksamaan pienen korvauksen lainan antajalle menetetyistä korkotuotoista.
  • Jatkuvan tililuoton tai luottokortin voi irtisanoa milloin haluaa ilman lisäkuluja. Irtisanominen ei lyhennä luotolle tarjottua maksuaikaa.
  • Jos luottoyritys perii perusteettomia maksuja, kuluttajan tulee ottaa yhteyttä kuluttajaneuvontaan, joka selvittää tilanteen. Perusteettomien kulujen maksamatta jättämisestä ei koidu kuluttajalle maksuhäiriömerkintää.

Tekstiviesteillä rahastaminen on nykyään kielletty

Lainaa haettaessa luottoyritys ei voi veloittaa mistään viesteistä, jotka liittyvät luoton markkinointiin tai luottosuhteen sopimiseen tai ylläpitämiseen. Lainan hakemisesta, päätöksen tekemisestä tai vahvistamisesta ei siis saa periä kuluja kuten ei myöskään eräpäivän siirrosta.

Aiemmin 2000-luvulla pikavippejä ei säädelty yhtä tiukasti kuin nykyään. Silloin lainaa saattoi hakea jopa suoraan tekstiviestillä ilman verkkopankkitunnistautumista. Tämä johti velkakierteisiin ja monenlaisiin lainahuijauksiin. Nykyään suoranaiset huijaukset ovat harvinaisia, eikä tekstiviesteillä ole mahdollista hakea lainaa solmimatta ensin luottosopimusta netin kautta.

Jos olet kuitenkin kiinnostunut lainasta, jota voisi hakea tekstiviestillä, voit hankkia sellaisen näin: Avaa netissä tililuotto jollakin luotettavalla lainasivustolla, kuten Ferratum, Credit24 tai Euroloan. Kun olet tehnyt hakemuksen ja tunnistautunut verkkopankkitunnuksilla, sinulle avataan luottotili. Luottotililtä on mahdollista nostaa rahaa pankkitilille haluamiasi summia aina sopimuksessa määriteltyyn limiittiin saakka.

Todellinen vuosikorko on hyödyllisin lainan hinnan mittari

Todellinen vuosikorko koostuu lainan nimelliskorosta, viitekorosta ja kaikista lisämaksuista. Se kuvastaa kaikkia kuluja, jotka velkapääoma kerryttää kalenterivuoden aikana. Todellinen vuosikorko on melkein aina korkeampi kuin nimelliskorko ja nettilainojen tapauksessa joskus jopa moninkertainen.

Kulutusluottojen todelliset vuosikorot liikkuvat tavallisesti 9–40 %:n välillä, kun taas nimelliskorko on yleensä  5–25 %. Todelliseen vuosikorkoon voi sisältyä myös kuukausittainen tilinhoitomaksu tai laskutuslisä, joka on yleensä muutaman euron luokkaa. Alussa voidaan periä lisäksi avausmaksu tai sopimusmaksu, joka vaihtelee kymmenistä euroista satoihin euroihin.

Kannattaa siis kiinnittää huomiota kaikkiin kuluihin. Todellinen vuosikorko on ainoa mittari, joka kertoo lainan todellisen, vertailukelpoisen hinnan 12 kalenterikuukauden aikana. Vertailemalla eri lainayritysten todellisia vuosikorkoja saat selville, kuinka edullista hinnaltaan heidän tarjoamansa laina on.

Huomaa kuitenkin, että todellinen vuosikorko ei ole toimiva mittari alle vuoden mittaisilla laina-ajoilla. Niiden kohdalla kannattaa kiinnittää huomiota myös euromääräiseen hintaan.

Jos lainan suuruus on alle 2000 euroa, todellinen vuosikorko ei saa kuluttajasuojalain mukaan ylittää Suomen Pankin viitekorkoa + 50 prosenttiyksikköä. Voimassaolevan viitekoron voit tarkistaa Suomen Pankin verkkosivuilla. Nyrkkisääntönä voi sanoa, että jos 2000 euron luoton todellinen vuosikorko ylittää noin 50,5 prosenttia, se on laiton.  Suomen Pankki vahvistaa viitekorkonsa kaksi kertaa vuodessa.

Kulutusluoton kilpailuttaminen on osa vastuullista lainaamista

Pankin vakuudellinen kulutusluotto on käytännössä aina edullisin tapa hankkia rahoitusta erilaisiin kulutushankintoihin. Vakuudettomat lainat – puhumattakaan netissä toimivien lainasivustojen kulutusluotoista – eivät pysty kilpailemaan vakuudellisen luoton kanssa. Vakuudellisten kulutusluottojen vertailuja löydät parhaiten Taloustaito-lehden sivuilta.

Jos olet kuitenkin kiinnostunut vakuudettomista kulutusluotoista, S-raha.fi on oikea sivusto.

Netissä toimii useita palveluita, jotka kilpailuttavat ilmaiseksi vakuudettomia kulutusluottoja. Tämän sivun yläreunasta löytyy yksi kilpailutuspalvelu. Myös muita on. Esimerkiksi Etua.fi ja Lantti.fi ovat luotettavia ja ilmaisia kilpailuttajia.

Kaikki nämä kilpailuttajat toimivat samalla tavalla. Hakija täyttää nettilomakkeen, jossa kertoo omat perustietonsa ja sen, millaista lainaa haluaa. Tämän jälkeen kilpailutuspalvelu kierrätää hakemuksen kaikkien yhteistyökumppaniensa kautta. Näin hakija saa yhdellä hakemuksella kilpailutettua itselleen halvimman mahdollisen lainatarjouksen. Palvelun käyttäminen on hakijalle täysin ilmaista.

Mitä tapahtuu, jos ei pysty maksamaan lainaansa?

Ei ole mitenkään tavatonta, että kulutusluoton nostanut henkilö ei pysty lyhentämään lainaansa sovitussa aikataulussa. Tämä voi johtua huonosta suunnittelusta tai yllättävästä käänteestä elämässä, kuten sairaudesta tai työttömyydestä.

Jos et pysty maksamaan lainaasi ajallaan, ota heti yhteyttä lainayritykseen. Jos myöhästyminen on isompi kuin muutama päivä, voit sopia maksusuunnitelmasta tai lykätä laskun eräpäivää hieman. Huomaa, että maksusuunnitelman tekemisestä koituu usein lisäkuluja, mutta niin niitä koituu myös perinnästä.

Perintään menevät laskut eivät aiheuta maksuhäiriötä. Vasta, jos perintätoimiston kanssa ei onnistuta järjestämään lainan takaisinmaksua, asia menee ulosottoon ja lopulta tarvittaessa käräjäoikeuteen, jossa maksuhäiriömerkintä vahvistetaan.

Mikään näistä tapahtumista ei ole maailmanloppu. Kaikesta selviää. Edes maksuhäiriötä ei pidä vältellä kaikin keinoin – esimerkiksi ottamalla lisää velkaa toisaalta. Tilanne vain pahenee, jos päädyt velkakierteeseen.

Voit lukea syvällisemmin hyvästä perintätavasta Kilpailu- ja kuluttajaviranomaisen sivuilta.

Lainojen yhdistäminen

Yksi tapa helpottaa usean kalliin lainan lyhennyksiä on lainojen yhdistäminen järjestelylainan avulla. Voit hakea järjestelylainaa eli isompaa kulutusluottoa lainojen yhdistämiseksi monilta eri yrityksiltä. Lainojen yhdistäminen onnistuu myös kilpailutuspalveluiden avulla, kuten tämän sivun ylälaidassa olevalla lomakkeella.

Lainojen yhdistämisen ideana on, että isolla lainalla maksetaan pois monta pienempää lainaa. Tästä koituu seuraavia etuja:

  • Pienten lainojen korko on yleensä isoa lainaa korkeampi. Hyvä järjestelylaina tulee vuositasolla halvemmaksi kuin monta pientä lainaa.
  • Myös kuukausilyhennykset yleensä pienenevät ison lainan tapauksessa, sillä maksuaika on pidempi. Tämä helpottaa talouden hallintaa.
  • Kun velkojia on vain yksi, maksujärjestelyjen sopimisesta tulee helpompaa.

 

Tällaisia ovat suomalaisten kulutusluotot vuonna 2019

Suomen Pankin mukaan vakuudettomat kulutusluotot ovat lisääntyneet vuodesta toiseen ja trendi jatkuu samanlaisena. Suomen Pankki onkin esittänyt moneen kertaan huolensa kuluttajien ylivelkaantumisesta. Alkuvuodesta 2018 suomalaiset nostivat yli 13 % enemmän uusia vakuudettomia kulutusluottoja kuin vuoden 2017 alkupuoliskolla. Samassa ajassa vakuudelliset kulutusluotot lisääntyivät 4,7 %.

Kaiken kaikkiaan suomalaisilla on kulutusluottoja yli 15 miljardin euron edestä ja muita luottoja eli lähinnä asuntolainaa noin 17 miljardin euron edestä.

Seuraava käyrä osoittaa Suomen kulutusluottokannan kasvun vuodesta 2003 alkaen.

Suomen kotitalouksien kulutusluottokanta 2017

Ei ole syytä olettaa, että kulutusluottojen kasvava trendi kääntyisi vuoden 2019 aikana laskuun. Pankkien myöntämien uusien kulutusluottojen määrä lisääntyy noin 6 % joka vuosi, ja velkaantuminen jatkanee tasaista kasvuaan tulevinakin vuosina.

Myös maksuhäiriöiden määrä kasvaa edelleen

Samalla kun suomalaisten kulutusluotot ja yleinen velkaantuneisuusaste nousevat, myös yksityishenkilöiden maksuhäiriöiden määrä lisääntyy.

Asiakastiedon julkaisemien uusimpien tietojen mukaan:

  • Suomalaisille tehtiin vuonna 2018 noin 1,6 miljoonaa uutta maksuhäiriömerkintää. Kokonaismäärä laski noin 5 % edellisvuodesta, mutta suomalaisen velkataakka ei ole silti helpottanut.
  • Merkinnät kasautuvat yleensä samoille henkilöille. Keskimääräisellä Suomen Asiakastiedon rekisterissä olevalle kuluttajalla on 15 maksuhäiriömerkintää.
  • Maksuhäiriöisten yksittäisten ihmisten määrä on tällä hetkellä alle syksyn 2016 ennätyslukemien, mutta nousussa ja saattaa saavuttaa huippulukemat vielä vuoden 2019 aikana.
  • Eniten maksuhäiriöitä muodostuu ihmisille, joilla on velkaa moneen suuntaan: asuntolaina, luottokorttilaina, kulutusluottoja.

Kulutusluotot ovat osasyy suomalaisten maksuhäiriöiden lisääntymiselle. Lainaa tulisi hakea maltillisesti ja harkiten. Kaikkein kalleimmat nettilainat kannattaa jättää kokonaan väliin. Suosittelemme vertailemaan lainojen hintoja tarkasti ja laskemaan oma maksukykynsä realistisesti ennen kuin hakee kulutusluottoa.

Uuden kulutusluoton keskikorko on 5,7 %

Uusien kulutusluottojen korko oli toukokuussa keskimäärin 5,7 %. Luku perustuu Suomen Pankin tilastoihin. Tätä lukua ei voi kuitenkaan oikein käyttää uusien lainojen hintavertailun pohjana seuraavista syistä:

  • Suomen Pankin tilasto paljastaa nimelliskoron, ei todellista vuosikorkoa. Niin pankit kuin myös nettilainoja tarjoavat yritykset piilottavat lainaan runsaasti lisäkuluja. Joskus lainan todellinen vuosikorko voi olla moninkertainen verrattuna nimelliskorkoon.
  • Tilasto näyttää avoimena olevien lainojen korot, ei uusien lainojen korkoja. Koska viime vuosina lainojen korot ovat olleet pääsääntöisesti laskussa, keskikorko olisi todennäköisesti matalampi, jos mukaan otettaisiin vain uudet lainat.
  • Lainojen hinnoissa on alati kasvava kuilu. Hyvätuloiset kuluttajat saavat lainaa huomattavasti alemmalla marginaalilla kuin tavalliset tallaajat – vähätuloisista puhumattakaan.

Lainojen hintavertailu onnistuukin parhaiten käsipelillä, ei Suomen Pankin tilastoja selailemalla.

Keräsimme siksi lainaa hakevien avuksi luotettavia ja halpoja lainoja kulutusluottojen eri kategorioista. Jatka lukemista.

Ohje: näin löydät halpaa lainaa

Näin löytyy halvin vakuudellinen pankkilaina

Taloustaito-lehti on yleensä hyvä paikka aloittaa vakuudellisten pankkilainojen hintavertailu. Useita kertoja vuodessa julkaistavassa hintavertailussa Taloustaito pyytää pankeilta tarjouksen 10 000 euron suuruiselle ja 3 vuoden mittaiselle vakuudelliselle kulutusluotolle. Allaolevasta taulukosta näkyy, millaisissa lukemissa vakuudellisten pankkilainojen hinnat yleensä liikkuvat:

Vakuudellisten kulutusluottojen hinta

Taulukossa näkyvä korkoprosentti on todellinen vuosikorko, joka sisältää nimelliskoron, viitekoron ja pankin perimät lisäkulut.

Huomaa, että melkein kaikki vertailuun osallistuvat pankit sitoivat nykyään lainatarjouksen 12 kk euriboriin. Vain Ålandsbanken käyttää omaa prime-korkoaan. Koska euriborit ovat tällä hetkellä yhä miinuksen puolella, tämä asettaa Ålandsbankenin lainatarjoukseen huonoon valoon.

Löytääksesi halvimman vakuudellisen kulutusluoton, ota yhteyttä pariin kolmeen pankkiin ja pyydä tarjousta. Valitse halvin.

Näin löytyy halvin vakuudeton pankkilaina

Vakuudettomat pankkilainat ovat yleensä kalliimpia kuin vakuudelliset, mutta halvempia kuin useimmat netin kulutusluotot. Myös niiden hakeminen on tyypillisesti hieman hankalampaa kuin nettilainan hakeminen. Pankit ilmoittavat vakuudettomien kulutusluottojensa hinnat usein epämääräisesti. Tähän vertailuun halusimme ottaa mukaan vain ne pankit, jotka tarjoavat tiedon todellisesta vuosikorosta selkeässä muodossa lainalaskurissaan.

Näillä kriteereillä jäljelle jäi vain kaksi pankkia, S-Pankki ja OP. Niiden lainatarjouksista saa helposti ja selkeästi käsityksen siitä, missä hintaluokassa pankin tarjoama vakuudeton pankkilaina yleensä liikkuu.

Vertailemamme esimerkkilaina on sama kuin vakuudellisten kulutusluottojen kaaviossa: Lainasumma 10 000 euroa ja laina-aika 3 vuotta.

Tätä enempää ei missään tapauksessa kannata maksaa tuon suuruisesta vakuudettomasta pankkilainasta vuoden 2019 alussa:

  1. OP:n vakuudeton Täsmäluotto, todellinen vuosikorko 8,90 %
  2. S-Pankin vakuudeton S-laina, todellinen vuosikorko 14,179 %

Monet pankit eivät ilmoita vakuudettomien kulutusluottojensa hintoja yhtä selkeästi netissä kuin OP ja S-Pankki. Parhaan tarjouksen hankkimiseksi lainan kilpailuttaminen on siksi todella tärkeää.

Näin löytyy halvin vakuudeton kulutusluotto netistä

Netissä tarjottavat vakuudettomat kulutusluotot ovat lähes poikkeuksetta kalliimpia kuin pankkilainat. Seuraavat kuusi netin vakuudetonta kulutusluottoa ovat luotettavia ja läpinäkyvästi hinnoiteltuja. (Lainasumma jälleen 10 000 euroa ja laina-aika kolme vuotta.)

  • Huomaa! Vertailuun lasketut todelliset vuosikorot pohjautuvat lainayritysten itse raportoimille hinnoille. Epäselvissä tapauksissa olemme arvioineet nimelliskoron ja lisäkulut kalleimman mahdollisen vaihtoehdon mukaisesti. Todellisuudessa lainakorko voi olla joissakin tapauksissa alempi tai korkeampi kuin mitä kaaviossa esitetään.

Vakuudettomien nettilainojen todellinen korko

Vertailussamme halvinta 10 000 euron vakuudetonta lainaa tarjoaa vuoden 2019 talvella espanjalainen suurpankki Santander. Santander on tunnettu Suomessa etenkin autorahoittajana.

Vertailu paljastaa hyvin, miten hurjiin lainakorkoihin varomaton nettilainan hakija voi haksahtaa: Vaikka kaikki listaamamme luotottajat ovat hyvämaineisia, Bank Norwegianin kallein mahdollinen vuosikorko on yli kaksinkertainen Santanderiin nähden. Hintaero voi olla tuhansia euroja. (Huomaa kuitenkin, että Norwegianin nimelliskorot vaihtelevat suuresti hakijasta toiseen.)

Halvin vakuudeton nettilaina löytyy kilpailuttamalla. Nettilainojen tapauksessa usein kätevää on käyttää automaattista kilpailutuspalvelua, jollainen löytyy tämän sivun yläreunasta. Sen avulla saat halvimman tarjouksen juuri itsellesi räätälöitynä nopeasti ja ilmaiseksi.

Näin löytyy halvin vakuudeton tililuotto netistä

Netissä tarjottavat tililuotot ovat vielä kalliimpia kuin netin vakuudettomat kertalainat. Huomaa, että seuraavat arviot todellisesta vuosikorosta perustuvat oletukseen, että rahaa nostetaan vain kerran ja se maksetaan pois tasaisesti ilman, että luottotiliä käytettäisiin uudestaan ja uudestaan maksuajan aikana. (Tililuoton hinta riippuu merkittävästi siitä, millä frekvenssillä tililtä tehdään nostoja ja kuinka nopeasti laina halutaan maksaa takaisin.)

Esimerkkitapauksessa oletamme, että kuluttaja nostaa lainatililtä 2000 euroa ja maksaa sen takaisin 12 kuukaudessa. Seuraavassa kaaviossa on tällä periaatteella vertailtuna kuuden tunnetun suomalaisen tililuoton hinta.

Tililuottojen todellinen vuosikorko

Vertailussa Credit24 Joustolimiitti on halvin ja Suomilimiitti kallein. Hintaero on valtava, melkein nelinkertainen. 2000 euron lainan tapauksessa oikean tililuoton valitsemalla voi säästää satoja euroja.

Myös OK Limiitti ja Fleksiluotto ovat vertailussamme kohtuullisesti hinnoiteltuja.

Nostoprovision, nimelliskoron ja laskutuslisän suuruus vaikuttavat merkittävästi siihen, millainen tililuotto sopii kenellekin käyttäjälle. Toisin kuin kertalainojen tapauksessa yksiselitteisesti halvinta lainaa on siis vaikea määritellä. Kaikki riippuu tililuoton käyttötavasta. Esimerkiksi OK Limiitti on halvin tililuotto, jos summa maksetaan takaisin yhdessä erässä eli noin kuukaudessa. Mutta mitä hitaammin luottoa lyhennetään, sitä kalliimmaksi se käy.

Nyrkkisääntönä kannattaa pitää tätä: Jos aiot nostaa tililuottoa lyhyeksi ajaksi, etsi halvinta nostoprovisiota. Jos nostat lainaa pitkäksi ajaksi, etsi halvinta nimelliskorkoa ja kuukausimaksua.

Kuinka suuri taloudellinen merkitys on lainan kilpailuttamisella?

Useimmat kuluttajat muistavat kilpailuttaa asuntolainansa tai ainakin miettivät kahteen kertaan, mistä asuntolainaa hakevat. Koska kulutusluottojen summat ovat pienempiä, niiden kilpailuttaminen saattaa kuitenkin unohtua.

Kehotamme kuluttajia käyttämään aikaa kulutusluottojen kilpailuttamiseen tai ainakin lainahintojen vertailuun. Väärään nettitarjoukseen tarttuminen voi maksaa kuluttajalle 10 000 euron lainan tapauksessa jopa tuhansia euroja. Kuten yllä olevassa vertailussa paljastuu, halvin 10 000 euron kulutusluotto (Helsingin OP) on todelliselta vuosikoroltaan 5,20 % ja kallein (Bank Norwegian) on jopa 26,77 %.

Myös kivijalkapankkien välillä kulutusluoton hintaero saatetaan mitata sadoissa euroissa, kuten OP:n ja S-Pankin välisten vakuudettomien kulutusluottojen vertailu osoittaa.

Kulutusluoton kilpailuttamisen merkitystä ei siis pidä väheksyä. Kilpailuttaminen ja hintavertailu ovat osa vastuullista lainanottoa.

 

Mistä rahaa heti? Tässä 10+ harkittua ja toimivaa keinoa

Mistä saa nopeasti rahaa, kun tarve on suuri? Pikavippi ei ole ainoa konsti. Listaamme alle vielä 10+ älykästä keinoa hankkia rahaa heti – tai ainakin melkein heti.

1. Hyödynnä kaikki sinulle kuuluvat tuet

Johtuen byrokratian hankaluudesta, sadat tuhannet suomalaiset jättävät joka vuosi hakematta sellaisia tukia ja etuuksia, jotka heille lain mukaan kuuluisivat.

Seuraavat tuet ovat sellaisia, joita ihmiset eivät etenkään usein tajua hakea.

  • Arviolta 27-45 % toimeentulotukeen oikeutetuista jättää tuen hakematta. Leipäjonoissa tehdyissä haastatteluissa on todettu, että vain noin 60 % jonottajista on yrittänyt hakea toimeentulotukea, vaikka suurin osa voisi sitä hyvinkin saada.
  • Muista ottaa Kela-kortti mukaan apteekkiin, jolloin saat lääkärin määrämistä lääkkeistä suoraan korvausta. Hyvin harva jaksaa jälkikäteen periä lääkekorvausta Kelalta, ja vuosien mittaan näin menetetty rahamäärä voi olla huomattava.
  • Kelan liikkuvuusavustus on hyvin harvojen tuntema tukimuoto. Liikkuvuusavustuksella tuetaan etenkin työttömien mahdollisuutta ottaa vastaan työtä, joka sijaitsee kaukana kotoa. Avustuksella korvataan työ- tai koulutusmatkoja, joiden päivittäinen yhteiskesto on vähintään kolme tuntia. Tukea voidaan tarjota myös muuttokustannuksiin, jos muutto tapahtuu työn tai koulutuksen vuoksi.

2. Käytä luottokorttiasi

Useimmilla suomalaisilla on pankin myöntämä Visa- tai Mastercard-luottokortti. Luottokortilla voi käytännössä ostaa itselleen lisää maksuaikaa erilaisiin hankintoihin. Muista kuitenkin, että luottokortti on velkaa ja se alkaa kerryttää korkoa, jos nostettua luottoa ei maksa takaisin ennen eräpäivää.

  • Useimmat kanta-asiakasohjelmien myöntämät luottokortit ovat melko kalliita. Merkittävä poikkeus koskee S-pankin S-etukortti Visaa. Koska S-ketjun kanta-asiakkuus on aina maksullista, luottokortti on koroltaan edullisempi kuin vaikkapa Plussa-, PINS- tai Stockmann-korttien luotto-ominaisuus.
  • Luottokorttivelan hinta vastaa osapuilleen pankkien myöntämien vakuudettomien kulutusluottojen hintoja. Toisin sanoen luottokortilla velkaantuminen on edullisempaa kuin käytännössä minkään nettilainojen tai pikavippien ottaminen, mutta kalliimpaa kuin vakuudelliset kulutusluotot tai vaikkapa asuntolaina.
  • Netistä tilattavat ns. prepaid-luottokortit ovat helposti hallittavia, mutta erittäin kalliita. Niihin ei myöskään sisälly minkäänlaista luotto-ominaisuutta. Prepaid-luottokortit eivät auta säästämään rahaa.
Korotonta maksuaikaa jopa 6 viikkoa ja edullinen korko. Helppo nettihakemus. Bank Norwegianin luottokortti on kertaluonteista kulutusluottoa parempi vaihtoehto kuluttajalle, joka tarvitsee jatkuvaa käyttölainaa ja pientä nostoa. Kiinteitä vuosi- tai kuukausimaksuja ei peritä.

3. Hae vakuudetonta pankkilainaa netistä

Vakuudeton pankkilaina on osapuilleen luottokortin hintaluokassa liikkuva lainamuoto. Eri pankit myöntävät vakuudetonta luottoa eri nimillä ja hieman erilaisilla ehdoilla. Älä hae lainaa, jos et ole varma kyvystäsi maksaa se takaisin. Muista myös vertailla lainat ja kilpailuttaa eri pankit ennen lainan hakemista.

Huomaa, että nykyään vakuudetonta pankkilainaa pystyy hakemaan suoraan netin kautta.

Tutustu muun muassa seuraaviin vakuudettomiin pankkilainoihin:

  • S-Pankin S-Laina on 5000-50000 euron suuruinen vakuudeton kertalaina, jonka takaisinmaksuaika on enintään 12 vuotta ja todellinen vuosikorko enintään 13,363 %.
  • Handelsbankenin TosiKätevä on vakuudeton 2000-20000 euron suuruinen jatkuva tililuotto. Kuluttaja saa siis käyttöönsä luottotilin, jolta hän voi nostaa aina tarvitsemansa määrän rahaa. Todellinen vuosikorko on arviolta 12,14 %, mutta sen suuruus vaihtelee luottolimiitistä ja lainatuotteen käyttötavasta riippuen.
  • Danske Bankin Käyttölaina on 2000-10000 euron vakuudeton jatkuva tililuotto. Lainan arvioitu todellinen vuosikorko on 12,70 %, jos lainan suuruus on 2000 euroa.

4. Hae muuta kulutusluottoa netistä (mutta harkiten!)

Netissä on tarjolla valtava määrä erilaisia kulutusluottoja, tililuottoja ja pikavippejä. Osa niistä saattaa sopia joidenkin kuluttajien nopeaan rahantarpeeseen, mutta useimmat ovat liian kalliita ollakseen järkevä taloudellinen ratkaisu kenellekään.

Kun etsit kulutusluottoa netistä, muista seuraavat kolme nyrkkisääntöä:

  • Jos lainasivusto näyttää millään tapaa epäilyttävältä, älä hae lainaa. Älä myöskään hae lainaa, jos sinun on vaikea hahmottaa luoton hintaa.
  • Käytä hintavertailussa apuna todellista vuosikorkoa, jossa huomioidaan kaikki lainan kulut. Pelkkä nimelliskorko on heikko vertailun väline.
  • Voit käyttää apuna automaattista kilpailutuspalvelua, kuten Etua.fi tai Freedom Rahoitus. Nämä vertailupalvelut kokoavat tarjouksia yleensä vain kohtuullisen luotettavilta toimijoilta. Huomaa, etteivät kaikki nettilainat ole kuitenkin mukana palveluiden listoilla. Siellä ei myöskään ole perinteisiä pankkeja, vaan niiden lainoja pitää hakea erikseen kultakin pankilta suoraan. Jos et halua syöttää tietojasi vertailupalveluun, voit vertailla lainojen korkoja omin päin esimerkiksi Lainat.online-palvelussa.

5. Myy omaisuuttasi

Arvo-omaisuuden muuttaminen rahaksi on hyvä tapa korjata äkillistä kassavajetta. Useimmilla ihmisillä on omaisuutta, joka pölyttyy nurkissa ilman käyttöä. Tällaisia esineitä myymällä paitsi saa rahaa myös vapautuu turhasta roinasta.

Voit myydä asioita muun muassa seuraavilla tavoilla:

  • Huuto.net on Suomen suurin huutokauppasivusto. Sen kautta voi huutokaupata melkein mitä vain. Sivuston toiminnot koskien hintavarauksia ja vaikkapa postituskuluja ovat joustavat. Kyseessä on luotettava ja hyvin tunnettu myyntipalsta.
  • Kirpparipöydän vuokraaminen on usein erinomainen tapa hankkiutua tavarasta eroon. Pöytien hinnat vaihtelevat reippaasti, mutta eivät yleensä maksa enempää kuin muutaman kymppiä / viikko.
  • Ylimääräiset kirjat voi toimittaa laatikossa antikvariaattiin. Huomaa, että vanhoilla, siistinä pysyneillä kurssikirjoilla voi olla paljonkin menekkiä.

6. Panttaa omaisuuttasi

Arvotavaroiden panttaaminen on vaihtoehto tavaran myymiselle. Käytännössä tavara toimii tuolloin velan vakuutena. Jos et pysty maksamaan panttilainaa takaisin, lainaamo takavarikoi panttaamasi tuotteen ja myy sen asiakkailleen. Usein panttilaina kerryttää korkoa hyvin maltillisesti verrattuna vaikkapa pikavippeihin.

7. Ota lainaan lyhennysvapaata

Niin kulutusluottoihin kuin asuntolainoihinkin on usein tarjolla lyhennysvapaita kuukausia. Vapaita myönnetään yleensä yksi tai kaksi vuodessa.

Lyhennysvapaan ottaminen vähentää hetkellisesti juoksevia kulujasi ja vapauttaa rahaa muuhun käyttöön. Lyhennysvapaa voi olla järkevämpi vaihtoehto äkillisessä rahapulassa kuin uuden lainan ottaminen.

8. Lainaa kaverilta

Kaverilta tai sukulaiselta rahan lainaaminen on taloudellisesti yleensä kannattavaa. Usein kaverivipistä ei peritä korkoa tai korko on hyvin maltillinen.

Ongelmana on, että kavereille velkaantuminen voi asettaa ystävyyssuhteen koville. Etenkin, jos maksuvaikeutesi pitkittyvät, ystävyyssuhde voi vipin vuoksi jopa mennä pilalle.

Kannattaa siksi harkita tarkoin, ennen kuin ottaa lainaa läheisiltä ihmisiltä.

9. Mene töihin

Tämä voi kuulostaa itsestäänselvältä vinkiltä, mutta töiden hakeminen on usein paras keino hankkia rahaa. Osa ihmisistä on pitkäaikaisesti työttömiä, eikä heidän ole helppo saada duunia. Mutta etenkin osa nuorista saattaa vältellä työnhakua esimerkiksi uuden asian jännittävyyden vuoksi.

Kun lähdet hakemaan töitä ilman vahvaa koulutusta tai kokemusta, pidä mielessä nämä asiat:

  • Kirjoita hyvä ansioluettelo eli cv. Luettelon ei tarvitse etenkään hanttihommia hakiessa olla mittava. Kunhan siitä saa asiallisen käsityksen siitä, millaisesta taustasta ponnistat.
  • Ilmoittaudu työnvälityspalveluiden, kuten VMP:n listoille. Näiden palveluiden kautta ei välttämättä saa mitään unelmien duunia, mutta voit saada sentään pientä tuloa lyhyistä keikkaduuneista.
  • Jos olet nopea kirjoittaja, hyvä kielissä, nopea graafinen suunnittelija tai sinulla on muita luovan puolen taitoja, voit kokeilla Upwork.com-palvelun kautta välitettyjä sähköisiä mikroduuneja. Ne eivät yleensä tuota kovin paljoa, mutta voit parhaimmillaan saada rahat käteen muutamassa päivässä.

10. Säästä rahaa arjessa – tienaat satoja euroja kuukaudessa

Jos et tarvitse rahaa heti, voit säästää satoja euroja joka kuukausi esimerkiksi seuraavilla vinkeillä:

  • Jätä herkut ostamatta. Esimerkiksi vaihtamalla kakkupalan pullaan kerran viikossa puolen vuoden ajan säästät 130 euroa. Jättämällä viikottaisen suklaalevyn ostamatta säästät puolessa vuodessa 78 euroa.
  • Pakkaa mukaan omat työpaikkalounaasi ruokalalounaan tilalle. Voit säästää puolessa vuodessa jopa 650 euroa.
  • Sammuta tietokone, tv ja muu elektroniikka käytön ulkopuolella. Varmistaaksesi täysi sammutus poista johdot seinästä, sillä valmiustilaan jätetty elektroniikka syö huomattavia määriä sähköä vuodessa.
  • Jos tupakoit, vähennä askiin viikossa tai kääri omat savukkeesi. Voit säästää näin satoja euroja vuodessa.

Jos elämäntapa on jo valmiiksi niukka, ja erilaiset keskiluokkaiset säästövinkit tuntuvat lähinnä kettuilulta, voit säästää ruoassa hakemalla vapaaehtoisten tekemää tai jakelemaa ruokaa. Katso Helsingin listaus esimerkiksi VVO:n sivuilta.

 

Tyypillisten kulutusluottojen ja pikalainojen hintaesimerkkejä

1. Esimerkki lainan kustannuksista: luoton ollessa 10 000 € ja takaisinmaksuajan 5 vuotta on kuukausierä 210 €. Kuukausierään lisätään 5 € laskutuslisä ja 49 € avausmaksu. Lainan kokonaiskustannus on tällöin 12 950 €. Nimelliskorko on 9,50 % ja todellinen vuosikorko 11,27 %.

2. Esimerkki lainan kustannuksista: luoton ollessa 500 € ja takaisinmaksuajan 1 vuosi on kuukausierä 51.5 €. Lainan kokonaiskustannus on tällöin 617,97 €. Todellinen vuosikorko 48.78% .

Luotonmyöntäjät tekevät lainatarjouksen asiakaskohtaiseen arvioon perustuen. Tarjottava todellinen vuosikorko voi vaihdella välillä minimissään 4,5 % ja maksimissaan 50,5 %. Tarjottava laina-aika vaihtelee 12 kk ja 15 vuoden välillä. Tarjottavat lainasummat ovat 100 € – 50.000 €.

Yhteystiedot

Palvelun tarjoaa Summarum Media Oy, 2823017-4. Summarum Media Oy ei itse myönnä lainaa vaan vertaa ja välittää luottoja.

Summarum Media Oy
Säästöpankinranta 10
00530 Helsinki

asiakaspalvelu@s-raha.fi

Sopimusehdot ja rekisteriseloste

Hae lainaa – lainatarjous heti sähköpostiisi

Tällä tavalla löydät varmasti edullisimman lainan, sillä etsimme edullisimman luoton laajasta tietokannastamme. Mikä parasta, näytämme sinulle parhaan tarjouksen tulosi ja ikäsi huomioon ottaen. Kun haet tarjouksen tästä palvelusta, voit olla varma, että saat edullisimman lainan ja voit säästää satoja euroja.

Jos tarvitset lisätietoja eri lainatyypeistä tai haluat nähdä hintavertailussa käytetyn aineiston, selaa Lainat-sivun loppuun, josta löydät kattavan artikkelin kaikista eri lainatyypeistä.

Meiltä löydät sekä alle 2000 euron heti tilille maksettavaa pikalainaa, että isompaa edullista vakuudellista luottoa. Täytä vertailulomake, niin näet heti parhaan lainatarjouksen juuri sinulle. Jos toimit nopeasti, voit saada rahat tilille jo tänään.

Huomaa, että lainojen hakeminen S-Raha-palvelussa ei sido sinua mihinkään. Voit tutustua rauhassa saamiisi tarjouksiin ja päättää, hyväksytkö ne.