Hae lainaa tästä!

Komplett Bank

Hae kulutusluotto turvallisesti jopa 50 000 euroa.
Hae lainaa tästä!

Neljä lainavertailun 2018 voittajaa:

OP, halvin vakuudellinen laina 5%
OP, halvin vakuudeton kulutusluotto 9%
Santander, halvin kulutusluotto netistä 13%
Credit24, halvin tililuotto 66%
Hae lainaa tästä!

OP

Vakuudellista lainaa alkaen 5000 €.
Hae lainaa tästä!
Hae lainaa tästä!

Credit24 Joustolimiitti

Credit24 myöntää joustavaa tililuottoa 3000 euroon asti.
Hae lainaa tästä!
Hae lainaa tästä!

Santander

Santanderilta vakuudeton kulutusluotto jopa 50 000 €.
Hae lainaa tästä!
Hae lainaa tästä!

OP

Vakuudeton täsmäluotto 1000-8500 €.
Hae lainaa tästä!

Suomalaisten kulutusluotot vuonna 2018

Tutustuimme velkatilastoihin ja vertailimme viimeisintä lainatarjontaa: Näin suomalaiset lainaavat ja näin saa halpaa lainaa luotettavasti vuonna 2018.

Suomen Pankki: Vakuudettomat kulutusluotot lisääntyvät

Suomen Pankin mukaan vakuudettomat kulutusluotot ovat edelleen lisääntyneet vuonna 2017. Marraskuussa 2017 suomalaisilla oli yli 10 % enemmän vakuudettomia kulutusluottoja kuin vuoden 2016 marraskuussa. Samassa ajassa vakuudelliset kulutusluotot lisääntyivät 4,7 %.

Kaiken kaikkiaan suomalaisilla on kulutusluottoja tällä hetkellä yli 15 miljardin euron edestä.

Seuraava käyrä osoittaa Suomen kulutusluottokannan kasvun viimeisten vuodesta 2003 alkaen.

Ei ole syytä olettaa, että kulutusluottojen kasvava trendi kääntyisi vuonna 2018 laskuun. Pankkien myöntämien uusien kulutusluottojen määrä lisääntyy noin 6 % joka vuosi, ja velkaantuminen jatkanee tasaista kasvuaan myös tulevina vuosina.

Myös maksuhäiriöiden määrä kasvaa edelleen

Samalla kun suomalaisten kulutusluotot ja yleinen velkaantuneisuusaste nousevat, myös yksityishenkilöiden maksuhäiriöiden määrä lisääntyy.

Asiakastiedon julkaisemien uusimpien tietojen mukaan:

  • Suomalaisille tehtiin vuonna 2017 yli 1,65 miljoonaa maksuhäiriömerkintää. Määrä on noin 10 % enemmän kuin vuonna 2016.
  • Merkinnät kasautuvat yleensä samoille henkilöille. Keskimääräisellä Suomen Asiakastiedon rekisterissä olevalle kuluttajalla on 15 maksuhäiriömerkintää.
  • Maksuhäiriöisten yksittäisten ihmisten määrä on tällä hetkellä alle syksyn 2016 ennätyslukemien, mutta nousussa ja saattaa saavuttaa huippulukemat vielä vuoden 2018 aikana.
  • Eniten maksuhäiriöitä muodostuu ihmisille, joilla on velkaa moneen suuntaan: asuntolaina, luottokorttilaina, kulutusluottoja.

Kulutusluotot ovat osasyy suomalaisten maksuhäiriöiden lisääntymiselle. Lainaa tulisi hakea maltillisesti ja harkiten. Kaikkein kalleimmat nettilainat kannattaa jättää kokonaan väliin.

Vanhan kulutusluoton keskikorko on 3,05 %

Kulutusluottojen korko oli marraskuussa 2017 keskimäärin 3,05 %. Luku perustuu Suomen Pankin tilastoihin. Tätä lukua ei voi oikein käyttää uusien lainojen hintavertailun pohjana seuraavista syistä:

  • Suomen Pankin tilasto paljastaa nimelliskoron, ei todellista vuosikorkoa. Niin pankit kuin myös nettilainoja tarjoavat yritykset piilottavat lainaan runsaasti lisäkuluja. Joskus lainan todellinen vuosikorko voi olla moninkertainen verrattuna nimelliskorkoon.
  • Tilasto näyttää avoimena olevien lainojen korot, ei uusien lainojen korkoja. Koska viime vuosina lainojen korot ovat olleet pääsääntöisesti laskussa, keskikorko olisi todennäköisesti matalampi, jos mukaan otettaisiin vain uudet lainat.
  • Lainojen hinnoissa on alati kasvava kuilu. Hyvätuloiset kuluttajat saavat lainaa huomattavasti alemmalla marginaalilla kuin tavalliset tallaajat – vähätuloisista puhumattakaan.

Lainojen hintavertailu onnistuukin parhaiten käsipelillä, ei tilastoja selailemalla.

Keräsimme lainaa hakevien avuksi luotettavia ja halpoja lainoja kulutusluottojen eri kategorioista.

Halvin vakuudellinen pankkilaina vuonna 2018

Taloustaito-lehti on yleensä hyvä paikka aloittaa vakuudellisten pankkilainojen hintavertailu. Useita kertoja vuodessa julkaistavassa hintavertailussa Taloustaito pyytää pankeilta tarjouksen 10 000 euron suuruiselle ja 3 vuoden mittaiselle vakuudelliselle kulutusluotolle.

Uusimman lainavertailun tulokset näyttävät tältä:

Taulukossa näkyvä korkoprosentti on todellinen vuosikorko, joka sisältää marginaalin, nimelliskoron ja pankin perimät lisäkulut.

Huomaa, että melkein kaikki vertailuun osallistuneet pankit sitoivat lainatarjouksen 12 kk euriboriin. Vain Handelsbanken suosi 6 kk euriboria ja Ålandsbanken omaa prime-korkoaan. Koska euriborit ovat tällä hetkellä yhä miinuksen puolella, tämä asettaa Ålandsbankenin lainatarjoukseen huonoon valoon.

Halvin vakuudeton pankkilaina vuonna 2018

Pankit ilmoittavat vakuudettomien kulutusluottojensa hinnat usein epämääräisesti. Tähän vertailuun halusimme ottaa mukaan vain ne pankit, jotka tarjoavat tiedon todellisesta vuosikorosta selkeässä muodossa lainalaskurissaan.

Näillä kriteereillä jäljelle jäi vain kaksi pankkia, S-Pankki ja OP. Niiden lainatarjouksista saa helposti ja selkeästi käsityksen siitä, missä hintaluokassa pankin tarjoama vakuudeton pankkilaina yleensä liikkuu.

Vertailemamme esimerkkilaina on sama kuin vakuudellisten kulutusluottojen kaaviossa: Lainasumma 10 000 euroa ja laina-aika 3 vuotta.

Tätä enempää ei missään tapauksessa kannata maksaa tuon suuruisesta vakuudettomasta pankkilainasta vuoden 2018 alussa:

  1. OP:n vakuudeton täsmäluotto, todellinen vuosikorko 8,90 %
  2. S-Pankin vakuudeton s-laina, todellinen vuosikorko 11,72 %

Halvin vakuudeton kulutusluotto netistä vuonna 2018

Netissä tarjottavat vakuudettomat kulutusluotot ovat lähes poikkeuksetta kalliimpia kuin pankkilainat. Seuraavat kuusi netin vakuudetonta kulutusluottoa ovat luotettavia ja läpinäkyvästi hinnoiteltuja. (Lainasumma jälleen 10 000 euroa ja laina-aika kolme vuotta.)

  • Huomaa! Vertailuun lasketut todelliset vuosikorot pohjautuvat lainayritysten itse raportoimille hinnoille. Epäselvissä tapauksissa olemme arvioineet nimelliskoron ja lisäkulut kalleimman mahdollisen vaihtoehdon mukaisesti. Todellisuudessa lainakorko voi olla joissakin tapauksissa alempi tai korkeampi kuin mitä kaaviossa esitetään.

Vertailussamme halvinta 10 000 euron vakuudetonta lainaa tarjoaa vuoden 2018 talvella espanjalainen suurpankki Santander. Santander on tunnettu Suomessa etenkin autorahoittajana.

Vertailu paljastaa hyvin, miten hurjiin lainakorkoihin varomaton nettilainan hakija voi haksahtaa: Vaikka kaikki listaamamme luotottajat ovat hyvämaineisia, Bank Norwegianin kallein mahdollinen vuosikorko on yli kaksinkertainen Santanderiin nähden. Hintaero voi olla tuhansia euroja. (Huomaa kuitenkin, että Norwegianin nimelliskorot vaihtelevat suuresti hakijasta toiseen.)

Halvin vakuudeton tililuotto netistä vuonna 2018

Netissä tarjottavat tililuotot ovat vielä kalliimpia kuin netin vakuudettomat kertalainat. Huomaa, että seuraavat arviot todellisesta vuosikorosta perustuvat oletukseen, että rahaa nostetaan vain kerran ja se maksetaan pois tasaisesti ilman, että luottotiliä käytettäisiin uudestaan ja uudestaan maksuajan aikana. (Tililuoton hinta riippuu merkittävästi siitä, millä frekvenssillä tililtä tehdään nostoja ja kuinka nopeasti laina halutaan maksaa takaisin.)

Esimerkkitapauksessa oletamme, että kuluttaja nostaa lainatililtä 2000 euroa ja maksaa sen takaisin 12 kuukaudessa. Seuraavassa kaaviossa on tällä periaatteella vertailtuna kuuden tunnetun suomalaisen tililuoton hinta.

Vertailussa Credit24 Joustolimiitti on halvin ja Suomilimiitti kallein. Hintaero on valtava, melkein nelinkertainen. 2000 euron lainan tapauksessa oikean tililuoton valitsemalla voi säästää satoja euroja.

Myös OK Limiitti ja Fleksiluotto ovat vertailussamme kohtuullisesti hinnoiteltuja.

Nostoprovision, nimelliskoron ja laskutuslisän suuruus vaikuttavat merkittävästi siihen, millainen tililuotto sopii kenellekin käyttäjälle. Toisin kuin kertalainojen tapauksessa yksiselitteisesti halvinta lainaa on siis vaikea määritellä. Kaikki riippuu tililuoton käyttötavasta.

Mikä merkitys on kulutusluoton kilpailuttamisella?

Useimmat kuluttajat muistavat kilpailuttaa asuntolainansa tai ainakin miettivät kahteen kertaan, mistä asuntolainaa hakevat. Koska kulutusluottojen summat ovat pienempiä, niiden kilpailuttaminen saattaa kuitenkin unohtua.

Kehotamme kuluttajia käyttämään aikaa kulutusluottojen kilpailuttamiseen tai ainakin lainahintojen vertailuun. Väärään nettitarjoukseen tarttuminen voi maksaa kuluttajalle 10 000 euron lainan tapauksessa jopa tuhansia euroja.

Kuten yllä olevassa vertailussa paljastuu, halvin 10 000 euron kulutusluotto (Helsingin OP) on todelliselta vuosikoroltaan 5,20 % ja kallein (Bank Norwegian) on jopa 26,77 %.

Myös kivijalkapankkien välillä kulutusluoton hintaero saatetaan mitata sadoissa euroissa, kuten OP:n ja S-Pankin välisten vakuudettomien kulutusluottojen vertailu osoittaa.

Kulutusluoton kilpailuttamisen merkitystä ei siis pidä väheksyä. Kilpailuttaminen ja hintavertailu ovat osa vastuullista lainanottoa.

Tutustu näihin artikkelissa esiteltyihin luotettaviin kulutusluottoihin.

Bank Norwegian

1000€-50000€
  • Ikäraja 23 v.
  • Laina-aika 1-15 v.
  • Todellinen vuosikorko noin 17 %

Credit24 Joustolimiitti

100€-4000€
  • Ikäraja 19 v.
  • Laina-aika 1-3 v.
  • Todellinen vuosikorko noin 66,13 %

OP Täsmäluotto

1000€-15000€
  • Ikäraja 23 v.
  • Laina-aika 1-5 v.
  • Todellinen vuosikorko noin 8,90 %