Pitkä asuntolaina on uusi ilmiö Suomessa. Pankit julistavat sen hyötyjä asiakkaille, mutta kaikki eivät ole yhtä vakuuttuneita.

Hae lainaa!

Kilpailuta asuntolainasi ilmaiseksi

Lähetä yksi asuntolainahakemus, saat monta tarjousta.
Hae lainaa!

Mikä on pitkä asuntolaina?

Ruotsissa on jo kauan tarjottu asuntolainoja pitkillä, yli 25 vuoden maksuajoilla. Suomessa on perinteisesti suhtauduttu epäluuloisesti pitkiin asuntolainoihin, sillä niiden on katsottu altistavan perheitä ylivelkaantumiselle. Suomessa on ylipäätään korostettu kotitalouksien taloudellisen itsenäisyyden merkitystä.

Nyt kuitenkin myös Suomessa on alettu hypätä pitkien asuntolainojen kelkkaan:

  • S-Pankki alkoi jo vuosi sitten myöntää asuntolainoja 45 vuoden maksuajalla.
  • OP:n korkein maksuaika on hillitty 25 vuotta.
  • Nordea ilmoitti vuoden 2018 alussa ryhtyvänsä tarjoamaan maksimissaan 35 vuoden laina-aikoja.

Pitkän asuntolainan edut

Yleisin argumentti venytettyjen laina-aikojen puolesta on, että niiden avulla kotitaloudet pääsevät kerryttämään muutakin kuin asuntovarallisuutta. Muun muassa Nordea perustelee pitkää asuntolainaa juuri tällä tapaa asiakkaan edulla.

Ajatuksena on, että lyhennyksistä säästyvä raha sijoitetaan esimerkiksi arvopapereihin ja näin voidaan kerryttää tuottoa asuntolainan korkoa nopeammin.

Pankki tietenkin toivoo, että sijoittaminen tapahtuu heidän omien rahastojensa kautta, jolloin myös pankki pääsee hyötymään sijoituksista.

Pankkien laskelmat lupaavat velalliselle huomattavia voittoja

OP, S-Pankki ja Nordea tekivät Taloussanomille laskelman siitä, paljonko pitkästä asuntolainasta voi parhaimmillaan hyötyä. Esimerkkilainan suuruus on 300 000 euroa ja maksuaika 20, 35 tai 40 vuotta.

Laskelmissa pitkät lainat tuottivat velalliselle moninkertaisesti enemmän voittoja kuin lyhyemmät.

Pankkien laatimien laskelmien taustalla on kuitenkin petollinen oletus. Voitto-odotus perustuu ajatukseen, että lainakorot pysyvät pitkällä aikavälillä alempana kuin rahastojen tuotot.

Mitä pidempi laina on kyseessä, sitä vaikeampi tätä on kuitenkaan luvata.

Hae lainaa!

Kilpailuta asuntolainasi ilmaiseksi

Lähetä yksi asuntolainahakemus, saat monta tarjousta.
Hae lainaa!

Velkarahalla sijoittamisen vaara: Tulevaisuutta on vaikea ennustaa

Asuntolainojen korot ovat laskeneet pitkään, ja viitekorot ovat olleet pitkään miinuksella. Kuten Jan Hurri Taloussanomissa esittää, tästä voi tulla tunne, että lähellä nollaa pyörivät korot olisivat perustila. Todellisuudessa keskuspankit alkavat vähitellen nostaa korkojaan, ja tilanne rahamarkkinoilla siirtyy lähemmäs kohti jonkinlaista normaalitilaa.

Samaan aikaan asuntojen hinnat ovat kuitenkin nousseet isoissa kaupungeissa niin hurjiksi, ettei kasvunvaraan monissa suosituissa naapurustoissa enää ole. Toisin sanoen monien nyt ostettavien kalliiden asuntojen arvo ei välttämättä nousekaan enää merkittävästi.

Oma vaaransa liittyy osakekursseihin. Ne ovat jo jonkin aikaa rikkoneet kurssiennätyksiä. Tästäkin voi syntyä illuusio, että velkarahalla sijoittaminen on varma nakki: Kun kerran asuntolainan korko on näin matala ja osakkeiden tuotto näin loistavaa, tokihan pitkästä asuntolainasta vapautuva raha tulee takomaan erinomaisesti voittoa.

Emme tunne tulevaisuutta, ja kymmenien vuosien velka on ennustamattomuutensa vuoksi huikea riski. Velkarahalla sijoittaminen on järkevää vain, jos sijoittajan taloustilanne on muuten varma. Kannattaa myös muistaa, että lainakorkojen nousun lisäksi työttömyys ja sairaus voivat sekoittaa talouden loppuelämäksi.

Tulevatko pitkät asuntolainat yleistymään Suomessa?

Uusien asuntolainojen maksuajat ovat tällä hetkellä keskimäärin hieman alle 20 vuotta. Laina-ajat ovat viime vuosina vähitellen nousseet.

S-Pankki aloitti oman pitkän laina-ajan kokeilunsa vuosi sitten. Pankin edustajan mukaan kiinnostus pitkiä asuntolainoja kohtaan on ollut suurta etenkin lapsiperheissä, jotka tarvitsevat nopeasti isompaa asuntoa ja lisäksi joutuvat käyttämään paljon rahaa jälkeläisistä huolehtimiseen.

Todennäköisesti huoli asuntojen arvon heikkenemisestä tulee lisäämään kiinnostusta osake- ja rahastosijoittamiseen. Tämä puoltaa sitä käsitystä, että pitkät asuntolainat ovat tulleet Suomeen jäädäkseen.

Hae lainaa!

Kilpailuta asuntolainasi ilmaiseksi

Lähetä yksi asuntolainahakemus, saat monta tarjousta.
Hae lainaa!