Edullisen asuntolainan löytäminen voi olla vaikeaa. Kyseessä on kuitenkin elämäsi kenties tärkein taloudellinen päätös, joten haemiseen kannattaa uhrata aikaa. Lue tästä vinkit halvan lainan löytämiseksi.

Hae lainaa!

Kilpailuta asuntolainasi ilmaiseksi

Lähetä yksi asuntolainahakemus, saat monta tarjousta.
Hae lainaa!

Kilpailuta asuntolainasi itse

Asuntolainan kilpailuttaminen voi unohtua uuden asunnon hankkimisen kiireiden keskellä. Tästä hutiloinnista voi kuitenkin koitua jopa tuhansien eurojen tappiot velalliselle. Jos aiot ryhtyä kilpailuttamaan asuntolainaa, noudata seuraavia vinkkejä:

1. Osta oikean hintainen asunto

Arvioi, millaisen kodin haluat ja millaiseen kotiin sinulla on rahkeita. Voit arvioida tarpeitasi esimerkiksi kirjoittamalla pienelle lapulle kymmenen toivetta koskien uutta kotiasi. Jos jokin asunto täyttää ainakin viisi näistä, voit alkaa harkita sen ostamista. Aivan täydellistä asuntoa et luultavasti löydä. Oma pankkisi voi auttaa sinua alustavasti arvioimaan maksukykysi.

2. Ota yhteyttä pankkeihin

Kilpailuttaaksesi asuntolainasi ota yhteyttä vähintään kolmeen pankkiin. Oma pankkisi voi olla yksi näistä. Toimita jo tällöin pankeille oleellisimmat asiakirjat, joista käy ilmi taloustilanteesi ja vakuuksiesi laatu. Tämä takaa realistisen lainatarjouksen.

3. Vertaile tarjouksia

Kun olet saanut lainatarjoukset, käy ne läpi huolellisesti. Muista, että useimmin vertailtu ominaisuus eli korkomarginaali on vain yksi lainan hintaan vaikuttava tekijä. Kuukausittaiset tai vuosittaiset lisämaksut voivat olla huomattavasti merkittävämpi menoerä. Ole siis tarkkana, näitä kuluja saatetaan piilotella.

Jos pankki ei suostu antamaan yksinkertaisesti eriteltyä tarjousta ja esimerkiksi kytkee lainan hinnan kokonaisasiakkuuden tai kanta-asiakasetujen verhoon, pyydä selkeytystä. Lainaa ei voi kilpailuttaa, jos kaikkia kuluja ja etuja ei ole listattu tarjouksessa.

4. Neuvottele lisää

Kun tiedät, mikä missäkin tarjouksessa on parasta, ota pankkeihin uudestaan yhteyttä. Neuvottele heidän edustajiensa kanssa paremmista diileistä.

Hae lainaa!

Kilpailuta asuntolainasi ilmaiseksi

Lähetä yksi asuntolainahakemus, saat monta tarjousta.
Hae lainaa!

Kilpailuttaessasi kiinnitä huomiota näihin seikkoihin

Kun analysoit asuntolainatarjouksia ja keskustelet niistä pankkien kanssa, kiinnitä huomiota ainakin näihin lainan ominaisuuksiin:

  • Korkomarginaali on se osa nimelliskorosta, jolla pankit yleensä yrittävät kilpailla keskenään. Kun asuntolaina on halpaa – kuten juuri nyt – marginaalit ovat alhaalla. Mitä lupaavampi asiakas olet, sitä edullisemman marginaalin saat.
  • Hyvän viitekoron valitseminen on tällä hetkellä hieman toissijaista. Perinteisesti suuri valinta on tehty lyhyiden ja pitkien euribor-korkojen välillä. Nyt kuitenkin kaikki alle 12 kk euriborit ovat painuneet miinusmerkkisiksi, joten uusia asuntoluottoja ei kytketä niihin tällä hetkellä. Käytännössä vaihtoehtona on 12 kk euribor tai pankin oma prime. Euribor on historiallisesti osoittautunut edullisemmaksi vaihtoehdoksi.
  • Korkokatto, kiinteä korko ja lainaturvavakuutus ovat yleensä kalliita lisäominaisuuksia. Niiden avulla voi lisätä vakautta lainan takaisinmaksun alkuvaiheessa, mutta kovin edullisiksi ne eivät tule. Voi olla järkevämpää poistaa tällaiset ominaisuudet lainasta ja mieluummin käyttää niihin muutoin kulunut raha säästämiseen.
  • Kanta-asiakas- ja keskittämisedut eivät useinkaan pidemmän päälle ole niin hyviä kuin mitä pankit toitottavat. Keskittäjä luopuu vapaudestaan ja näin menettää kilpailuttamisen ja tuotteiden vertailemisen mukanaan tuomat säästöt.

Hyödynnä asuntolainojen hintavertailuja

Etenkin Taloussanomat tunnetaan monta kertaa vuodessa julkaistavista asuntolainojen hintavertailuista. Hintavertailuista voi olla hyötyä haarukoitaessa sopivia pankkeja asuntolainan kilpailuttamista varten. Yleensä Taloussanomien tapauksessa vertailussa pyydetään 85 000 euron asuntolainaa eri pankeilta pääkaupunkiseudulla ja Tampereen seudulla.

Näitä vertailutietoja luettaessa kannattaa muistaa, etteivät vertailuissa esitetyt hinnat olet kuin esimerkkejä. Jokainen asuntoluotto räätälöidään erikseen asiakaskohtaisesti. Saatat saada lainaa hyvin erilaisella hinnalla riippuen siitä, millaista lainaa haet, millaiset vakuudet sinulla on, millainen asiakkuussuhde sinulla on pankkiin ja mikä on tulotasosi.

Toinen vaihtoehto: Anna asiantuntijan kilpailuttaa lainasi

Netissä toimii tällä hetkellä myös ainakin yksi asuntolainojen kilpailuttamiseen erikoistunut palvelu. Etua.fi-sivuston kautta asuntolainan hakija voi lähettää hakemuksensa useaan pankkiin kerralla. Päämääränä on halvimman lainan löytäminen minimaalisella vaivalla. Palvelu on ilmainen.

Kilpailuttaminen Etua-palvelun avulla on parempi idea kuin kilpailuttamisen unohtaminen kokonaan. Se ei kuitenkaan ole yhtä tehokas keino kuin itsenäinen tutkimustyö, vertailu ja yhteydenotto pankkeihin. Tämä johtuu siitä, että vain pieni osa pankeista kuuluu kilpailutuspalvelun piiriin. Tällä hetkellä Etua.fi-sivuston yhteistyöpankkeja ovat tiettävästi ainoastaan Aktia, Hypoteekkiyhdistys ja Danske Bank. Loput pankit eivät saa hakemustasi Etua-palvelun kautta.

Hae lainaa!

Kilpailuta asuntolainasi ilmaiseksi

Lähetä yksi asuntolainahakemus, saat monta tarjousta.
Hae lainaa!

Muista myös ASP-laina

Jos olet nuori (15-39-vuotias), sinun kannattaa harkita ASP-säästämistä keinona painaa asuntolainan hintaa alaspäin. Kyseessä on aikaa vievä projekti, mutta palkkiona saat säästöillesi sekä pankilta että valtiolta korkotukipalkkion sekä eräänlaisen ilmaisen korkokaton ensimmäiselle kymmenelle lainavuodella.

ASP-tuetun lainan enimmäissuuruus on Helsingissä 180 000 euroa ja muualla pääkaupunkiseudulla 145 000 euroa. Pääkaupunkiseudun ulkopuolella lainan enimmäismäärä on 115 000 euroa.