Tarkistimme, missä asuntolaina on kallista ja missä halpaa. Katso vertailujen tulokset ja ennuste ensi vuodelle.

Asuntolainojen marginaalit liukuvat yhä alemmas

Läpi syksyn asuntolainojen marginaalit ovat laskeneet. Kilpailu pankkien välillä käy kovana. Syksyn aikana marginaaliaan ovat laskeneet ainakin OP Helsinki, Nooa Säästöpankki, Hypoteekkiyhdistys, Suupohjan OP, Ålandsbanken, Aktia, S-Pankki ja Aito Säästöpankki.

Marraskuussa asuntolainojen keskimarginaali oli vain 0,95 %. Tieto perustuu Suomen Rahatiedon laatimaan vertailuun.

Euriborit yhä miinuksella

Asuntolainojen hintoja pitävät alhaalla myös yhä vain pakkasen puolella kyntävät euribor-viitekorot. Merkkejä euriborin nousemisesta plussan puolelle ei ole, vaikka sekin päivä varmasti koittaa. Mahdollisesti Euroopan talouskasvu rohkaisee EKP:n vihdoin muuttamaan ohjauskorkoaan ensi vuonna ja euribor kääntyy nousuun.

Asuntolainaa ottavien on hyvä muistaa, että viitekorot voivat asuntoluoton koko laina-ajan puitteissa nousta vielä korkeallekin. Tämä voi vaikeuttaa takaisinmaksua, jos ottaa liian kalliin tai liian ison lainan.

Helsingin halvin ja kallein asuntolaina

Suomen Rahatiedon Ilta-Sanomille laatiman kuukausittaisen vertailun mukaan halvinta asuntolainaa saa tällä hetkellä Hypolta. Vertailussa pankeilta pyydettiin 85 000 euron lainaa 15 vuoden maksuajalla. Kaikissa tarjouksissa viitekorko on 12 kk euribor.

Tältä Helsingin listaus näyttää:

Pankki Todellinen vuosikorko Marginaali Muut kulut euroina
Hypo 0,89 0,75 896
Handelsbanken 1,05 0,90 945
S-Pankki 1,07 0,95 805
Danske Bank 1,09 0,95 911
Nooa Säästöpankki Oy 1,11 1,00 710
Suupohjan Op * 1,12 1,00 746
Nordea 1,12 1,00 754
OP Helsinki ** 1,12 1,00 754
Aktia Pankki Oyj 1,13 0,99 914
Ålandsbanken 1,14 1,00 932

 

Hypon kova hintakilpailu jatkuu. Vastuullisena tunnetun asuntoluotottojan hinnat ovat ylivoimaisesti kilpailijoita alempana. Myös Handelsbanken, S-Pankki ja Danske Bank erottuvat myönteisesti muista asuntolainapankeista.

Tampereen halvin ja kallein asuntolaina

Suomen Rahatiedon vertailussa käytiin läpi myös Tampereen lainojen hintoja. Tässäkin tapauksessa esimerkkilaina on suuruudeltaan 85 000 euroa ja maksuaikaa on 15 vuotta.

Tällaiseen järjestykseen Tampereen pankit asettuivat:

 

Pankki Todellinen vuosikorko Marginaali Muut kulut euroina
Hypo 0,89 0,75 896
S-Pankki 1,07 0,95 805
Danske Bank 1,09 0,95 911
Handelsbanken 1,09 0,95 895
Aito Säästöpankki Oyj 1,11 1,00 740
Nordea 1,12 1,00 754
Aktia Pankki Oyj 1,13 0,99 914
Ålandsbanken 1,14 1,00 932
Oma Säästöpankki Oy 1,16 1,00 1040
Kurikan OP 1,24 1,10 875
Sinetti SP 1,24 1,10 875

 

Tampereella edullisimmat asuntolainat ovat samassa hinnassa kuin Helsingissä. Hypo on halvinta, ja S-Pankki, Danske Bank sekä Handelsbanken erottuvat nekin hintansa osalta kilpailijoista.

Tampereella kannattaa kuitenkin varoa poikkeuksellisen kalliita asuntolainoja. Yksikään Helsingin asuntolainatarjouksista ei ollut likimainkaan niin kallis kuin hintavimmat Tampereen tarjoukset. Kurikan OP:n ja Sinetti Säästöpankin 1,24 % todellinen vuosikorko on melkoisen röyhkeä nykyisessä hintatilanteessa. Ilmeisesti näissä pankeissa ei asuntolaina-asiakkaista liiemmin välitetä.

Asuntolainojen hinnat 2018

On epäselvää, mihin suuntaan asuntolainojen hinnat liikkuvat ensi vuonna. Selvää on, että asuntomarkkinoiden imu jatkuu taloustilanteen pysyessä vähintään kohtuullisen hyvänä. Viime kevään kaltaista myyntiräjähdystä tuskin kuitenkaan nähdään.

Pankeilla on enää hyvin vähän tilaa kilpailla asuntolainojen hinnoilla. Kalleimmat pankit voivat vielä seurata halvempia ja madaltaa hintojaan. Näin keskimarginaali saattaa vielä vuonna 2018 tippua. Halvimmat hinnat tuskin kuitenkaan enää tästä putoavat.

Nyt on hyvä hetki ottaa asuntolainaa, jos oma taloustilanne muuten siihen taipuu.

Muista kilpailuttaa asuntolainasi

Asuntolainan kilpailuttaminen on tärkeää. Jos kilpailuttamisen unohtaa, lainan hinta voi pahimmillaan olla jopa tuhansia euroja kalliimpi kuin kilpailutuksen jälkeen.

Kilpailuttaminen on tehokkainta omin voimin. Tällöin kuluttaja ottaa itse yhteyttä muutamaan pankkiin ja pyytää heiltä lainatarjoukset. Tarjousten pohjalta neuvottelut jatkuvat, kunnes sopiva lainatarjous toivottavasti löytyy.

Muista kilpailuttaessasi pyytää eritelty lainatarjous, jos tarjoukseen sisältyy lisäominaisuuksia, kuten kiinteä korko tai lainaturvavakuutus. Vertailua on mahdotonta tehdä kunnolla, jos näiden ominaisuuksien hintaa ei ole erikseen mainittu.

Kilpailuttamisessa voi hakea apua myös netin kilpailutuspalveluilta. Lähinnä Etua.fi tarjoaa asuntolainan hakijoille automaattisen kilpailutuspalvelun. Kannattaa kuitenkin huomioida, että vain osa pankeista kuulua Etua-palvelun yhteistyökumppaneihin. Siispä sitä kautta ei pääse käsiksi kaikkein laajimpaan valikoimaan vaihtoehtoja.