Etusivu » Asuntolaina

Asuntolaina

Halpa asuntolaina helposti: Lue vinkit

Edullisen asuntolainan löytäminen voi olla vaikeaa. Kyseessä on kuitenkin elämäsi kenties tärkein taloudellinen päätös, joten haemiseen kannattaa uhrata aikaa. Lue tästä vinkit halvan lainan löytämiseksi.

Kilpailuta asuntolainasi ilmaiseksiLähetä yksi asuntolainahakemus, saat monta tarjousta.

Kilpailuta asuntolainasi itse

Asuntolainan kilpailuttaminen voi unohtua uuden asunnon hankkimisen kiireiden keskellä. Tästä hutiloinnista voi kuitenkin koitua jopa tuhansien eurojen tappiot velalliselle. Jos aiot ryhtyä kilpailuttamaan asuntolainaa, noudata seuraavia vinkkejä:

1. Osta oikean hintainen asunto

Arvioi, millaisen kodin haluat ja millaiseen kotiin sinulla on rahkeita. Voit arvioida tarpeitasi esimerkiksi kirjoittamalla pienelle lapulle kymmenen toivetta koskien uutta kotiasi. Jos jokin asunto täyttää ainakin viisi näistä, voit alkaa harkita sen ostamista. Aivan täydellistä asuntoa et luultavasti löydä. Oma pankkisi voi auttaa sinua alustavasti arvioimaan maksukykysi.

2. Ota yhteyttä pankkeihin

Kilpailuttaaksesi asuntolainasi ota yhteyttä vähintään kolmeen pankkiin. Oma pankkisi voi olla yksi näistä. Toimita jo tällöin pankeille oleellisimmat asiakirjat, joista käy ilmi taloustilanteesi ja vakuuksiesi laatu. Tämä takaa realistisen lainatarjouksen.

3. Vertaile tarjouksia

Kun olet saanut lainatarjoukset, käy ne läpi huolellisesti. Muista, että useimmin vertailtu ominaisuus eli korkomarginaali on vain yksi lainan hintaan vaikuttava tekijä. Kuukausittaiset tai vuosittaiset lisämaksut voivat olla huomattavasti merkittävämpi menoerä. Ole siis tarkkana, näitä kuluja saatetaan piilotella.

Jos pankki ei suostu antamaan yksinkertaisesti eriteltyä tarjousta ja esimerkiksi kytkee lainan hinnan kokonaisasiakkuuden tai kanta-asiakasetujen verhoon, pyydä selkeytystä. Lainaa ei voi kilpailuttaa, jos kaikkia kuluja ja etuja ei ole listattu tarjouksessa.

4. Neuvottele lisää

Kun tiedät, mikä missäkin tarjouksessa on parasta, ota pankkeihin uudestaan yhteyttä. Neuvottele heidän edustajiensa kanssa paremmista diileistä.

Kilpailuttaessasi kiinnitä huomiota näihin seikkoihin

Halvan asuntolainan löytämiseksi kaiken a ja o on hyvä kilpailuttaminen. Kilpailuttaminen edellyttää sitä, että sinulla on käytössäsi kaikki oleelliset asiakirjat, jotka kuvaavat taloustilannettasi. Sinun pitää pystyä näyttämään tulotasosi, omaisuutesi ja avoimena olevat lainat. Sinulla tulee olla jo alustavassa vaiheessa myös jonkinlainen käsitys siitä, millaisessa hintahaarukassa uusi asuntosi tulee liikkumaan.

Kilpailuttaaksesi asuntolainasi ota yhteyttä ainakin kolmeen eri pankkiin ja pyydä tarjousta. Nykyään alustavan tarjouspyynnön voi usein pyytää sähköisesti, tosin kasvokkain asioiminen on asuntolaina-asioissa yhä viime kädessä tärkeää. Kyse on isoista rahoista, joten hyvän vaikutelman antaminen on arvokasta.

Muista, että isot asuntoluottopankit, kuten Nordea, Danske Bank ja OP eivät ole ainoita hyviä vaihtoehtoja. Itse asiassa pienet pankit saattavat olla erityisen kiinnostuneita kaappaamaan asiakkaita isommiltaan. Kuten alapuolella pian näemme, tällä hetkellä keskimäärin asuntolaina on halvempaa juuri pienissä pankeissa.

Voit myös hakea asuntolainaa kotipaikkakuntasi ulkopuolisista konttoreista. Voit saada pieneltä paikkakunnalta yllättävän tarjouksen, etenkin jos olet niin sanotusti hyvä asiakas (sinulla on paljon rahaa ja vahvat vakuudet).

Kilpailuttaessasi pidä huolta, ettei sinua huijata kätketyillä kuluilla tai turhilla lisäominaisuuksilla. Pyydä tarjous eriteltynä niin, että pystyt tunnistamaan esimerkiksi avausmaksun ja tilinhoitomaksun roolin hinnassa. Korkomarginaali ei kerro koko totuutta vaan sivukulut muodostavat yhä isomman osan koko lainan kuluista. Toisaalta kiinteä korko, korkokatto tai lainaturvavakuutus voidaan tunkea mukaan lainatarjoukseen. Tällöin lainan todellista hintaa voi olla vaikea arvioida. Vältä tällaisia pakettitarjouksia.

Kun analysoit asuntolainatarjouksia ja keskustelet niistä pankkien kanssa, kiinnitä huomiota ainakin näihin lainan ominaisuuksiin:

  • Korkomarginaali on se osa nimelliskorosta, jolla pankit yleensä yrittävät kilpailla keskenään. Kun asuntolaina on halpaa – kuten juuri nyt – marginaalit ovat alhaalla. Mitä lupaavampi asiakas olet, sitä edullisemman marginaalin saat.
  • Hyvän viitekoron valitseminen on tällä hetkellä hieman toissijaista. Perinteisesti suuri valinta on tehty lyhyiden ja pitkien euribor-korkojen välillä. Nyt kuitenkin kaikki alle 12 kk euriborit ovat painuneet miinusmerkkisiksi, joten uusia asuntoluottoja ei kytketä niihin tällä hetkellä. Käytännössä vaihtoehtona on 12 kk euribor tai pankin oma prime. Euribor on historiallisesti osoittautunut edullisemmaksi vaihtoehdoksi.
  • Korkokatto, kiinteä korko ja lainaturvavakuutus ovat yleensä kalliita lisäominaisuuksia. Niiden avulla voi lisätä vakautta lainan takaisinmaksun alkuvaiheessa, mutta kovin edullisiksi ne eivät tule. Voi olla järkevämpää poistaa tällaiset ominaisuudet lainasta ja mieluummin käyttää niihin muutoin kulunut raha säästämiseen.
  • Kanta-asiakas- ja keskittämisedut eivät useinkaan pidemmän päälle ole niin hyviä kuin mitä pankit toitottavat. Keskittäjä luopuu vapaudestaan ja näin menettää kilpailuttamisen ja tuotteiden vertailemisen mukanaan tuomat säästöt.

Hyödynnä Taloussanomien vertailuja

Suomen Rahatieto laatii Taloussanomille miltei joka kuukausi asuntolainojen hintavertailun. Näiden vertailujen tarkkaileminen voi auttaa haarukoimaan niitä pankkeja, mille kannattaa kulloinkin lähettää tarjouspyyntö kilpailutuksen yhteydessä.

Muista kuitenkin, että vertailu on viime kädessä summittainen. Se ei kerro koko totuutta, sillä jokainen asuntolaina räätälöidään erikseen asiakkaan taloudellisen tilanteen ja mahdollisen kanta-asiakkuuden mukaisesti.

Hyödynnä asuntolainojen hintavertailuja

Etenkin Taloussanomat tunnetaan monta kertaa vuodessa julkaistavista asuntolainojen hintavertailuista. Hintavertailuista voi olla hyötyä haarukoitaessa sopivia pankkeja asuntolainan kilpailuttamista varten. Yleensä Taloussanomien tapauksessa vertailussa pyydetään 85 000 euron asuntolainaa eri pankeilta pääkaupunkiseudulla ja Tampereen seudulla.

Näitä vertailutietoja luettaessa kannattaa muistaa, etteivät vertailuissa esitetyt hinnat olet kuin esimerkkejä. Jokainen asuntoluotto räätälöidään erikseen asiakaskohtaisesti. Saatat saada lainaa hyvin erilaisella hinnalla riippuen siitä, millaista lainaa haet, millaiset vakuudet sinulla on, millainen asiakkuussuhde sinulla on pankkiin ja mikä on tulotasosi.

Toinen vaihtoehto: Anna asiantuntijan kilpailuttaa lainasi

Kilpailuta asuntolainasi ilmaiseksiLähetä yksi asuntolainahakemus, saat monta tarjousta.

Asuntolainan kilpailuttaminen on äärimmäisen tärkeää ja myös yllättävän helppoa, kun sen osaa. Kilpailuttaja voi säästää tuhansia euroja asuntolainassa. Kokosimme alle tehokkaimmat säästövinkit asuntolainan kilpailuttamiseen. Lue tästä niin helpot perusohjeet kuin myös tarkemmat konkarivinkit.

Näin kilpailuttaminen tapahtuu

Asuntolainan kilpailuttaminen kannattaa tehdä järjestelmällisesti.

  1. Selvitä ensin, millaisessa hintaluokassa haluaisit uuden kotisi olevan. Jos et osaa arvioida maksukykyäsi itse, pyydä apua pankista. Heillä voidaan arvioida realistisesti maksukykysi. Älä kiristä tulevaa talouttasi viulunkieleksi. Liian moni suomalainen ajautuu velka-ansaan liian suuren asuntolainan vuoksi. Säästä rahaa syrjään pari vuotta mieluummin kuin ottaisit liian suuren velan.
  2. Ota yhteyttä muutamaan pankkiin, ainakin useampaan kuin kahteen. Esitä asiasi heidän edustajalleen. Toimita jo tässä vaiheessa oleelliset asiakirjat pankin edustajan tarkasteltavaksi. Näin saat tarkimman mahdollisen lainatarjouksen.
  3. Vertaile ja analysoi Käy läpi tarjousten kaikki ominaisuudet. Katso ensisijaisesti lainan korkotasoa ja lainanhoitomaksuja, mutta huomioi myös lisäominaisuudet, kuten mahdollinen korkokatto.
  4. Analyysisi pohjalta neuvottele pankkien kanssa ja odota uutta tarjousta.

Näillä konsteilla painat asuntolainan hinnan alas

  • Valitse matalin korkomarginaali. Tämä on tietysti itsestäänselvä asia. Mutta kilpailuttamisen ja neuvottelujen tiimellyksessä saattaa unohtua, että korkomarginaali on yleensä suurin erottava tekijä pankkien tarjoamien asuntolainojen välillä. Seuraa asuntolainojen keskikorkoja Taloussanomien julkaisemien kuukausittaisten vertailujen avulla.
  • Valitse hyvä viitekorko. Prime-korot eivät ole pitkällä tähtäimellä osoittautuneet kannattaviksi, vaan Euribor-korot ovat parempi vaihtoehto. Lyhyet Euriborit, esimerkiksi kolmen kuukauden viitekorko, ovat keskimäärin halvimpia. Lyhyen koron kohdalla pitää kuitenkin varautua nopeisiin heilahteluihin, joten jos velallisella ei ole suurta puskurirahastoa 12 kuukauden Euribor voi olla turvallisempi vaihtoehto.
  • Luovu turhista lisäominaisuuksista. Esimerkiksi korkokatto ja kiinteä korko eivät selvitysten mukaan kannata milteipä koskaan. Kyse on eräänlaisesta uhkapelistä, jossa pankki aina voittaa. Sen sijaan mahdollisuus vaihtaa viitekorkoa kerran vuodessa on usein hyvä ominaisuus. Etenkin tällä hetkellä, kun euroalue on jatkuvasti lievässä hämmennyksessä. Juuri nyt Euribor-viitekorko on historiallisen matalalla, mutta kukaan ei tiedä, koska se heilahtaa nousuun.
  • Älä hämäänny pankkien keskittämis- ja kanta-asiakaseduista. Selvitysten mukaan keskittämällä palvelut yhteen taloon kuluttaja yleensä ennemmin menettää kuin voittaa. Ensinnäkin, keskittämisen mukanaan tuomat bonukset vaikeuttavat yksittäisten tuotteiden hinnan arvioimista ja näin auttavat pankkia piilottamaan lainan kuluja. Toiseksi, keskittäjän on ylipäätään vaikeampi kilpailuttaa yksittäisiä tuotteita ja näin painaa hintaa alaspäin.

Älä luota varauksetta netin kilpailutuspalveluihin

Netissä toimii nykyään kilpailutuspalveluita, kuten Etua.fi, jotka julistavat etsivänsä laiskan kuluttajan puolesta sen parhaan lainan, täysin ilmaiseksi. Myös asuntolainoja välitetään tällä menetelmällä. Ongelmana kilpailutuspalveluissa on, että useimmat pankit eivät tee yhteistyötä näiden sivustojen kanssa. Kilpailutus kohdistuu siis hyvin rajattuun valikoimaan pankkeja. Etua.fi lähettää hakemuksesi vain Aktialle, Danske Bankille ja Lähi Tapiolalle. Suosittelemme siis, että jos lähetät hakemuksen Etua.fi:n kautta, kierrät myös vanhanaikaisesti omin voimin Nordean, Handelsbankenin, Säästöpankin ja Hypon.

Muista myös nämä hyödylliset vinkit

  • Pyydä tarjouksia pienten paikkakuntian pankeilta. Pienet konttorit saattavat tarjota yllättävän edullista lainaa houkutellakseen lisäasiakkaita paikkakunnan ulkopuolelta.
  • Älä unohda Hypoteekkiyhdistystä. Se on kivijalkapankkien ulkopuolinen rahoittaja, joka tunnetaan erittäin luotettavana ja vakaana toimijana.
  • Osa pankeista soveltaa niin sanottua korkolattiaa, eli viitekorkojen putoaminen ei tiputa näiden pankkien lainakorkoja alle tietyn määrätyn tason, esimerkiksi alle 2,0 prosentin. Huomaa tämä pieni präntti lainatarjouksessa. Yleensä viitekorkojen putoaminen ei voi pudottaa kokonaiskorkoa ainakaan alle korkomarginaalin.
  • Tällä hetkellä eletään muutoksen aikoja viitekorkojen saralla. Parin vuoden ajan viitekorot ovat olleet ennätyksellisen matalalla. Mutta tämän talven kehityskulut Euroopan taloudessa ja EKP:n päätökset voivat kääntää trendin toiseen suuntaan. Muita siis asuntolainaa hakiessasi, että vaikka korot ovat nyt matalalla, ne voivat nousta pian. Velallisen kukkaron pitää kestää tällainen heilahtelu.

Netissä toimii tällä hetkellä myös ainakin yksi asuntolainojen kilpailuttamiseen erikoistunut palvelu. Etua.fi-sivuston kautta asuntolainan hakija voi lähettää hakemuksensa useaan pankkiin kerralla. Päämääränä on halvimman lainan löytäminen minimaalisella vaivalla. Palvelu on ilmainen.

Kilpailuttaminen Etua-palvelun avulla on parempi idea kuin kilpailuttamisen unohtaminen kokonaan. Se ei kuitenkaan ole yhtä tehokas keino kuin itsenäinen tutkimustyö, vertailu ja yhteydenotto pankkeihin. Tämä johtuu siitä, että vain pieni osa pankeista kuuluu kilpailutuspalvelun piiriin. Tällä hetkellä Etua.fi-sivuston yhteistyöpankkeja ovat tiettävästi mm. Aktia, Hypoteekkiyhdistys ja Danske Bank.

Kilpailuta asuntolainasi ilmaiseksiLähetä yksi asuntolainahakemus, saat monta tarjousta.

Muista myös ASP-laina

Jos olet nuori (15-39-vuotias), sinun kannattaa harkita ASP-säästämistä keinona painaa asuntolainan hintaa alaspäin. Kyseessä on aikaa vievä projekti, mutta palkkiona saat säästöillesi sekä pankilta että valtiolta korkotukipalkkion sekä eräänlaisen ilmaisen korkokaton ensimmäiselle kymmenelle lainavuodella.

ASP-tuetun lainan enimmäissuuruus on Helsingissä 180 000 euroa ja muualla pääkaupunkiseudulla 145 000 euroa. Pääkaupunkiseudun ulkopuolella lainan enimmäismäärä on 115 000 euroa.

Kannattaako pitkä asuntolaina?

Pitkä asuntolaina on uusi ilmiö Suomessa. Pankit julistavat sen hyötyjä asiakkaille, mutta kaikki eivät ole yhtä vakuuttuneita.

Mikä on pitkä asuntolaina?

Ruotsissa on jo kauan tarjottu asuntolainoja pitkillä, yli 25 vuoden maksuajoilla. Suomessa on perinteisesti suhtauduttu epäluuloisesti pitkiin asuntolainoihin, sillä niiden on katsottu altistavan perheitä ylivelkaantumiselle. Suomessa on ylipäätään korostettu kotitalouksien taloudellisen itsenäisyyden merkitystä.

Nyt kuitenkin myös Suomessa on alettu hypätä pitkien asuntolainojen kelkkaan:

  • S-Pankki alkoi jo vuosi sitten myöntää asuntolainoja 45 vuoden maksuajalla.
  • OP:n korkein maksuaika on hillitty 25 vuotta.
  • Nordea ilmoitti vuoden 2018 alussa ryhtyvänsä tarjoamaan maksimissaan 35 vuoden laina-aikoja.

Pitkän asuntolainan edut

Yleisin argumentti venytettyjen laina-aikojen puolesta on, että niiden avulla kotitaloudet pääsevät kerryttämään muutakin kuin asuntovarallisuutta. Muun muassa Nordea perustelee pitkää asuntolainaa juuri tällä tapaa asiakkaan edulla.

Ajatuksena on, että lyhennyksistä säästyvä raha sijoitetaan esimerkiksi arvopapereihin ja näin voidaan kerryttää tuottoa asuntolainan korkoa nopeammin.

Pankki tietenkin toivoo, että sijoittaminen tapahtuu heidän omien rahastojensa kautta, jolloin myös pankki pääsee hyötymään sijoituksista.

Pankkien laskelmat lupaavat velalliselle huomattavia voittoja

OP, S-Pankki ja Nordea tekivät Taloussanomille laskelman siitä, paljonko pitkästä asuntolainasta voi parhaimmillaan hyötyä. Esimerkkilainan suuruus on 300 000 euroa ja maksuaika 20, 35 tai 40 vuotta.

Laskelmissa pitkät lainat tuottivat velalliselle moninkertaisesti enemmän voittoja kuin lyhyemmät.

Pankkien laatimien laskelmien taustalla on kuitenkin petollinen oletus. Voitto-odotus perustuu ajatukseen, että lainakorot pysyvät pitkällä aikavälillä alempana kuin rahastojen tuotot.

Mitä pidempi laina on kyseessä, sitä vaikeampi tätä on kuitenkaan luvata.

Kilpailuta asuntolainasi ilmaiseksiLähetä yksi asuntolainahakemus, saat monta tarjousta.

Velkarahalla sijoittamisen vaara: Tulevaisuutta on vaikea ennustaa

Asuntolainojen korot ovat laskeneet pitkään, ja viitekorot ovat olleet pitkään miinuksella. Kuten Jan HurriTaloussanomissa esittää, tästä voi tulla tunne, että lähellä nollaa pyörivät korot olisivat perustila. Todellisuudessa keskuspankit alkavat vähitellen nostaa korkojaan, ja tilanne rahamarkkinoilla siirtyy lähemmäs kohti jonkinlaista normaalitilaa.

Samaan aikaan asuntojen hinnat ovat kuitenkin nousseet isoissa kaupungeissa niin hurjiksi, ettei kasvunvaraan monissa suosituissa naapurustoissa enää ole. Toisin sanoen monien nyt ostettavien kalliiden asuntojen arvo ei välttämättä nousekaan enää merkittävästi.

Oma vaaransa liittyy osakekursseihin. Ne ovat jo jonkin aikaa rikkoneet kurssiennätyksiä. Tästäkin voi syntyä illuusio, että velkarahalla sijoittaminen on varma nakki: Kun kerran asuntolainan korko on näin matala ja osakkeiden tuotto näin loistavaa, tokihan pitkästä asuntolainasta vapautuva raha tulee takomaan erinomaisesti voittoa.

Emme tunne tulevaisuutta, ja kymmenien vuosien velka on ennustamattomuutensa vuoksi huikea riski. Velkarahalla sijoittaminen on järkevää vain, jos sijoittajan taloustilanne on muuten varma. Kannattaa myös muistaa, että lainakorkojen nousun lisäksi työttömyys ja sairaus voivat sekoittaa talouden loppuelämäksi.

Tulevatko pitkät asuntolainat yleistymään Suomessa?

Uusien asuntolainojen maksuajat ovat tällä hetkellä keskimäärin hieman alle 20 vuotta. Laina-ajat ovat viime vuosina vähitellen nousseet.

S-Pankki aloitti oman pitkän laina-ajan kokeilunsa vuosi sitten. Pankin edustajan mukaan kiinnostus pitkiä asuntolainoja kohtaan on ollut suurta etenkin lapsiperheissä, jotka tarvitsevat nopeasti isompaa asuntoa ja lisäksi joutuvat käyttämään paljon rahaa jälkeläisistä huolehtimiseen.

Todennäköisesti huoli asuntojen arvon heikkenemisestä tulee lisäämään kiinnostusta osake- ja rahastosijoittamiseen. Tämä puoltaa sitä käsitystä, että pitkät asuntolainat ovat tulleet Suomeen jäädäkseen.

Kilpailuta asuntolainasi ilmaiseksiLähetä yksi asuntolainahakemus, saat monta tarjousta.